趣分期退出校园贷业务 其中隐藏着什么？

（文章系网贷天眼首发，转载请注明出处）

一．

最进，校园贷又火了，趣分期退出校园贷也被刷屏了。

媒体报道： 9月5日， “趣分期”宣布退出校园分期市场，将专注于非信用卡人群的消费金融业务。

熟悉趣分期的朋友都知道，作为一家专业的分期平台，校园一直是他们布局的主要领地，突然宣布退出，这其中隐藏着什么？

二．

9月7日，广州互联网金融协会发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》（以下简称《通知》），具体包括“不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款的能力等方面的审核”“不得以任何形式隐瞒手续费情况”等8项具体规定。

与此同时，多地地方管理部门也纷纷出手规范校园贷。就在几天前，深圳互联网金融协会也发布了相关规定，规范校园贷业务。 “除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款”等9项规定。

三．

根据趣分期退出的时间点，笔者有三个问题

1. 趣分期的退出是否和政策有关？

2.校园贷的覆盖率到底有多大？

3.校园贷还有出路吗？

下面我们来逐一分析。

四．

从校园贷发展至今，从低门槛的隐性高息到暴力催收，从裸条借贷到大学生负债自杀。校园贷早已被贴上了不良网贷的标签，如果硬要追其过失，其责任在谁？在平台吗？我认为不是，平台提供借贷本身没错，但作为借款人而言，人的欲望是可以膨胀的，更何况还是在校的大学生。所以，在我看来，校园贷的确有点冤，但这并不能说明我看好校园贷。

其实早在8月24日，银监会就强调校园贷采取“停、移、整、教、引”五字方针：要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务，按照管理规定移交相关部门，整改存量业务；加强教育、规范引导。而此次再次发布的《关于规范校园网络借贷业务的通知》更进一步规范了校园贷，“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款”。从政策的规定可以看出，趣分期的退出并不是偶然，而从相关人员透露，趣分期一直以来都未放弃校园这块大蛋糕，与其说趣分期退出校园贷转型信用服用，还不如说是韬光养晦，伺机而动。所以笔者认为，这只是趣分期的在相关政策下的发展战略而已。

五．

长久以来，校园贷的发展得益于全国大学生覆盖范围广。根据国家统计局近日发布的2016年国民经济和调查公布数据显示，全国共有在校大学生2625.3万人，应届大学毕业生765万，普通本专科招生737.8万人， 在校大学生人数：2625.3万人。

我们大胆假设大学生贷款需求覆盖率达到30%，平均每人贷款额度5000元，那么2625万大学生中也才有875万学生贷款，贷款额度高达3800亿，市场覆盖率可见之大。

但是蛋糕大了总有人来抢，从最近几年各大平台纷纷布局校园就可以看出，以至于校园贷发展至今一片红海，行业竞争加剧，也衍生出一些平台为了客流降低审核标准，隐瞒贷款信息等卑劣行为，从而让整个校园贷蒙着一层雾霭。

六．

其实，一直以来笔者都不看好校园贷，在前面也写过一篇《校园贷不过是打着P2P的江湖骗子》的文章，里面主要表达了校园贷是不成熟的网贷模式，从大学生无经济来源，消费不理性的角度去讲，在笔者的语言里，校园贷就是一种将学生消费行为转嫁给父母还款的一种手段，所以校园贷并没什么存在的意义。

那么我们撇除相关政策与道德层面不讲，来说说校园贷的业务模式，目前来讲，校园贷可以分为消费分期和现金分期。两者最大的区别就是消费分期主要是购物商品，如淘宝分期付、京东白条，而现金分期主要是钱。

七．

作为平台想要布局消费分期来说，无疑是夹缝求生存，左有京东白条，右有淘宝分期付，平台想要分一杯羹无疑是难上加难。根据笔者观察，大学生群体主要消费是用于网上购物,现金贷款的很少，这也滋生了阿里,京东纷纷布局校园贷的最主要原因。当然，想要申请京东白条和分期付也需要满足一定的条件。就京东白条需要绑定信用卡就挡住了大部分用户。就在今年1月，京东旗下京东金融推出了针对大学生的消费分期服务----校园白条，只需要凭借学生证，身份证和银行卡就可以申请，这无疑对其它消费分期平台是一种冲击。

当然，除了京东之外，支付宝中的“花呗”也成为了分期付的一部分，只要在淘宝平台上有“花呗”标识的商品都可用“花呗”来支付，更进一步的缩小了其它平台发展的空间。

那么，现金分期就成为了这些平台最好的选择了，但是呢?各种负面新闻层出不穷,平台更是疲于应付，到最后也只是 “人人喊打”的局面，退出是最好的方式了。

八．

不过话说回来,一个只做校园分期的平台又何以谈出路，业务周期决定了它的市场走向，如果把大学生这一群体看成一个资产端，那伴随着每届毕业生的离去,平台都需要开发新的资产端，因为毕业后的大学生，几乎都可以办理信用卡，又有谁愿意去承担高利率的分期贷款呢？另外,这也加大了平台的运营成本，在面对竞争如此激烈的校园贷里面又谈何盈利,没有盈利又谈何运营,当一切都进入到这种循环模式时,也就演变成了曾经拼死布局，而今纷纷谋求转型的局面。所以说，趣分期的走向也正是目前校园贷发展的必要趋势。

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