汪鹏飞：最严监管下，p2p还有多少发展空间？

“没有规矩不成方圆”，早在古代，充满智慧的先人就已明白秩序、规章、制度的重要性。回到现代，快节奏的生活之下似乎更少不了规矩的约束。而对于新兴崛起的互联网金融而言，规矩的重要性就更不言而喻。

8月24日，银监会等四部委正式公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。这部被称为史上最严监管办法的网贷条例，不仅为当下良莠不齐的互联网金融市场送来一股春风，更为网贷行业的未来之路指明了新方向。

如果说这是一场关乎“生死存亡”的战役，也丝毫不为夸张。伴随着一波又一波的监管浪潮，互联网金融平台将何去何从？嘴上谈着“拥抱监管”，而关键时刻，又有多少平台敢真的“**了上”呢？

杀手锏or敲门砖，谁去谁留实力说了算

《暂行办法》的正式发布，在一定程度上宣告了P2P裸奔时代的结束，迎来了监管时代。《暂行办法》中，更严格规定了网贷平台的借款上限、明确了对平台的资金存管要求、增设了13条禁止红线，更好地规范了P2P网贷平台向信息中介、小额分散借贷的方向看齐。

办法自出台起，便在网贷行业内引发了一阵讨论之声，尤其对资金存管、借款限额两条规定，大量平台更是大呼“伤不起”，直言如此监管简直就是不给平台“活路”。

这究竟是一记杀手锏还是一块敲门砖，谁去谁留？实力说了算！虽说银行存管的高门槛和系统对接的确对一些平台造成了一些困扰，但就第三方数据来看，行业内真正实现银行存款对接的平台也是不在少数。截至7月中旬，有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，真正与银行完成资金存管系统对接平台已达48家。

政策中的硬性条款虽不可避免，但也不乏拥有攻克这些“难题”的实力平台的存在。言而总之，只要实力杠杠的，就可以“无所畏惧”，迎难而上。

“最严”之下，行业还有多少发展空间

新规出台后，一些大额网贷平台在月末也不可避免的受到了交易量降低、投资人撤资等打击。虽有业内人士因此预测网贷行业的发展将可能受约滞后，但作为市场的一种正常自我调节现象，事实又是如何呢？

数据显示，截至2016年8月底，我国网贷平台数量达4202家，仅8月行业全国成交额达1629.39亿，环比上升5.12%，同比上涨67.18%。值得注意的是，近4个月来行业成交额呈稳步上升趋势。由此可见，虽监管力度不断加强，却没阻碍行业热度的持续提高。

此外，在“同一人在同一平台的借款上限不得超过20万人民币，同一法人或其他组织在同一平台的借款上限不得超过100万元”的借款限额，密切关系着大标平台的出路：未来是要退出还是转型？成为摆在他们前面的一道选择题。

而这一消息对于主打车贷、消费金融等小额分散产品的平台而言，无疑于重大利好。就车贷模式而言，其在风险的把控环节，除了严格的借款人资信审核，还拥有看得见、摸得着、可以准确估值的抵押物，可将坏账率控制到最低。

据第三方数据统计，截至2016年6月底，全国正常运营的P2P网贷平台为2349家，其中，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P网贷平台有涉及车贷业务。由此可见，车贷业务在大多数平台的业务发展中仍占据着重要地位。

更有行业人士预测， 2020年车贷行业规模有望达到1.2万亿的规模。我们也有理由客观的相信，随着大平台的逐步转型，车贷行业会迎来更多的市场竞争，车贷也将成为行业发展的下一个风口。

而其实，传统的抵质押汽车借贷并不是单一的竞争角逐场，汽车金融已呈现更多元化发展局面，汽车金融对于P2P网贷平台来说是一块巨大的“蛋糕”。数据显示，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元，互联网汽车金融将成为未来汽车产业新的利润增长点。

大浪淘沙，始见真金。《暂行办法》也允许在下一步探索中，根据实践、根据事物的发展再进一步地进行观察和探索。而每一个平台从业者应胸怀一颗对普惠金融的赤子之心，未来势必将是一条坦荡的光明之道。

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