蓝领金融 蓝海金融

蓝领金融，有望成为互联网金融领域的下一个新蓝海。

近日，第三方研究机构艾瑞发布了国内首份权威蓝领消费金融报告，从蓝领消费金融市场规模、主流市场模式、领跑企业等多个维度进行了分析。艾瑞报告显示，蓝领消费金融是一个万亿级的大市场，未来发展潜力巨大。

千禧一代的崛起，带来的不仅是更加前卫的消费观，蓝领对生活质量的改善性需求，更是蕴藏着巨大的金融服务需求，而以银行、消费金融企业为代表的传统金融机构，在满足用户大多是信用“白户”的蓝领金融服务需求时，多少显得有点力不从心。

针对流动性较大的蓝领群体用户，网贷平台在布局蓝领金融领域时有哪些优势与不足？在行业竞争加剧的当下，又该如何从这一盛宴中分一杯羹？笔者认为，蓝领金融领域的竞争将围绕风控和风险定价能力展开，是否能够切入消费、工作等生活场景，将成为蓝领金融市场的重要分水岭。

万亿级新蓝海 蓝领金融与网贷定位高度吻合

要想准确评估蓝领金融的市场前景，首先得对蓝领有个明确的定义。

按照业内比较认同的观点，蓝领人群可分为“旧蓝领”以及“新蓝领”。旧蓝领是传统意义上的蓝领，专指从事制造业的体力劳动者，如工厂工人等。新蓝领指工作于服务业的基层劳动者，如餐厅服务员、客服等。两类人群共同构成现代意义上的蓝领，年龄段分布在16-40岁。随着服务业的蓬勃发展，制造业蓝领逐渐流入服务业。

据国家统计局《2015年农民工监测调查报告》，2015年蓝领总量为2.7亿人。艾瑞报告预计，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元，市场空间巨大。

而赶集网此前发布的新蓝领阶层报告调查显示，蓝领2015年平均月收入3163元，年收入增长率14-15%；而蓝领月光族比例在2015年达到52.5%，每月开销中的非固定花销占比更是达到了53.6%。

事实证明，蓝领人群不仅有强烈的消费意愿，并且具有超前性消费、冲动性消费的习惯，月光族的大量存在，也表明蓝领阶层有着较大的借款需求，但在现实生活中，缺乏信用记录与足值抵押物的蓝领从来都不是银行等主流金融机构的目标客户；而传统消费金融公司的线下模式偏重、行业集中度低，使得该群体的借款需求难以被满足。

据不完全统计，截止目前，布局蓝领金融业务的也仅有捷信、买单侠、PPmoney等8家金融平台。

而这也给了网贷平台抢占蓝领金融这一新蓝海以可乘之机。网贷作为一种新型金融业态，从受众度和可操作度的方面考虑，更加适用于互联网普及率高的青年人群，即18-35岁人群。而这样的用户群体定位也与年龄段分布在16-40岁的“新 蓝领”群体高度吻合。

风控第一 得场景者得天下

网贷定位与蓝领金融高度吻合，但这并不意味着网贷平台在开展蓝领金融业务时会一帆风顺，对风控和风险定价能力的高要求，让蓝领金融对各类场景格外依赖。得场景者得天下，也并非消费金融的专利。

传统金融机构在完成客户的用户画像时，一般依赖于这个客户的央行征信报告、高教学历、社保纪录等信息，这些信息有个共同特点，就是可验证，你的历史借贷和逾期情况，你的学习经历，你的参保纪录都是可以通过一些征信提供商获得，这些可以被称之为强变量。在信用卡风险管理中，这些强变量几乎成为了各家银行管理风控的最强抓手。

但对于中国的蓝领，照搬这个套路显然不太适用。大多数人是信用“白户”，很少或几乎没有金融借贷历史，学历一般大专以下，工作流动性高，他们也不一定会按期交社保，所有上述针对信用卡的强变量几乎在这里都失效了。

此外，蓝领群体的高流动性，也让网贷平台在开展此业务时必须对高坏账率有所准备。有数据显示，95后新蓝领平均3.4个月换一次工作，男性跳槽更频繁。

但蓝领金融也并非铁板一块。由于蓝领群体借款渠道有限，负债比例不高；加上他们对年化利率的计算并不敏感，他们有意或无意地承担了25~60%年化利率。这意味着，网贷平台在布局此领域时，不仅可覆盖高于行业平均水平的坏账率，更可以赚取远高于平均水平的息差。

更为重要的是，网贷平台在获取蓝领行为数据方面有着得天独厚的先天优势。作为互联网与金融融合的产物，网贷平台在获取用户金融数据与行为数据时更能有的放矢，但要真正从蓝领金融这一新蓝海中脱颖而出，则要求网贷平台尽可能的抢占更多的场景资源。

在当下，场景一词早已不再陌生，消费金融的火热曾让消费场景这一概念深入人心，而在现实生活中，消费场景并非唯一有价值的场景资源。工作场景、运动场景、生活场景等各类场景的价值在未来势必会重新评估，特别是工作场景，其信用价值在蓝领金融领域将会得到进一步的重视。

新蓝领阶层报告调查显示，95后新蓝领们平均每天工作9.4小时，每月休息仅3.7天。因此可以说，在开展蓝领金融业务时，工作场景，是比消费场景更为重要的信用评估数据来源。

以部分上市系网贷平台开发的员工贷产品为例，与核心企业的深度捆绑，让上市系平台能精准获取借款员工的工资信息，从而从源头上对风险进行把控，员工的工作状态、工作能力等工作场景资源的引入，更是为该产品的风险把控加上了双重保险。

事实上，除了受众相对较窄的员工贷，物流金融、供应链金融等业界看好的众多领域，工作场景都是网贷平台获取征信评估数据、行为数据的重要来源。工作场景，势必会成为继消费场景之后，各大网贷平台厉兵秣马的又一新战场。

当然，对场景的高度依赖，也表明蓝领金融有着较高的业务壁垒。在攻克了场景这一壁垒之后，大数据、云计算等风控及风险定价技术难题，对于意图在蓝领金融分一杯羹的网贷平台而言，仍是一个不小的挑战。要完成从互联网金融到金融科技的华丽“蝶变”，网贷平台依然任重而道远。

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