发展农村互联网金融不是什么容易的事

城市包围农村

1928年至1930年间，毛泽东同志先后发表了《中国的红色政权为什么能够存在？》、《星星之火，可以燎原》等著作，标志着农村包围城市革命道路理论的基本形成，这为新民主主义革命的胜利奠定了重要的基础。

88年以后的今天，城市化进程迅速推进发展以后，农村与城市形成了极大的差距，农村人口外流导致农村空心化，原有的土地制度无法与农村现状相适应，三农问题突出。

以金融为例，农村一直是被金融业边缘化的区域，金融作为农村、农业发展的重要组成，却少有金融机构青睐，以农村信用社为代表的集体所有制金融机构，远远满足不了日益增长的三农资金需求。统计表明，2014年起，我国“三农”金融缺口达到3万亿，且这一数据还在连年增长，预计到2020年，这一资金缺口将突破10万亿。连年的资金缺口，严重阻碍了三农发展，与此同时，也助长了农村金融的一片蓝海。尽管这几年国家政策对三农的扶持力度加大，但也远远止不住农村的渴，引导并推进普惠金融的发展，让民间资本力量进入农村，形成政策+市场的双驱动，才是强有力的解决办法。

互联网金融，作为金融界的新秀，也是普惠金融概念里的一种，近年来，不断深入农村地区，为农民提供了各类生产、交易融资，以p2p为例，部分平台长期开展三农融资服务，得到了投资人的欢迎和监管层面的肯定，互联网金融的重点区域在城市，特别是一二线大城市，现如今，金融反哺农村、转移农村，大有城市包围农村之势。

进程中的困境

过去几十年，农村对金融的认知以及应用都十分有限，这其中的原因有：一、传统金融机构入驻农村地区成本过高，几乎没有那个金融机构网点布置在农村，二、农村人口过于分散，三、借钱难，借钱贵，使得农民不敢问及。这些是以往金融入驻农村的挑战，现在如今，互联网金融向农村进发，也面临着新的困境。

自1993年中国正式接入互联网以来，互联网pc时代历经了二十多年的疯狂发展，但这二十多年来，pc互联网在农村的普及率依然很低，截止2015年，中国农业人口数为6.7亿，而农村网民数只有不到1.9亿，占比29%，互联网作为互联网金融发展的必备条件，使得农村在推进互联网金融的发展上受到了很大的阻力。

但值得庆幸的是，移动互联网的发展，对农村互联网的落后局面起到了很大的补充作用，手机的普及以及4G网络的迅速覆盖，使得互联网在农村已变得普遍和实用。

风控是互联网金融的核心竞争力，互联网金融推向农村，面临着风险控制的挑战。在国内征信缺失的大环境下，农村信用数据的缺失又尤为严重，农村地区长期的金融压抑，使得农民极少有金融借贷等活动，为防范高利贷的盛行，一些民间金融机构的进入更是受到政策的限制，信用卡等形式的小额借贷更不会向农民发放。

无论是官方信用体系还是民间信用体系，都存在极大的空白，这些空白为机构的风险识别带来了挑战，使得借贷充满了不确定性因素。

说到信用体系的缺失，同时也能联系到借贷的效率和精准性，借多少，多久能放款，这都会对需求方造成很大的影响。毕竟，农业生产对自然环境的依赖性过强，一旦自然因素营造了良好的生产机会，农民则急需购买生产原料和工具。这时候，则对金融的灵活性和精准性要求特别高。

农村金融最大的作用在于促进农业生产，而农业生产的自然风险性也很高。靠天吃饭，是传统农业的一大特点，单一的生产模式，使得风险集中，一旦遇上恶劣天气，容易导致减产，严重的甚至会绝收，这无论对农民，或是对服务农民的金融机构来说，都损失很大。而担保体系在农村金融里更是不见踪影，农业保险的引入和地方政府的担保机制，需要进一步的建立和完善，并与金融活动相衔接，以分散风险，促进农民生产生活健康有序的发展。

要改善农村金融的现状，必定要先构建农村互联网金融的制度保障、扎实建设农村互联网金融的底层基础设施、完善农村互联网金融的风险监管防范机制等，只有将这些基础框架建设好，才能构建出一个科学、有效、惠民的农村金融体系。

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