互金遭遇淘汰赛之后，为何宜人贷逆势崛起？

自从去年监管政策趋严之后，互金淘汰赛已经持续了一年。

部分小平台关门或者跑路，但是，留存下来的科技金融公司，业绩不但没有收缩，反而逆势上扬。

这里主要分为两派，一派来自互联网公司，比如BAT，向金融领域延伸；另外一派则来自金融机构向互联网业态的扩展，比如陆金所、宜人贷等等。

其中，去年12月在纽交所上市的宜人贷，因为数据比较公开透明，最能成为这种趋势的例证。

根据2016年第二季度，宜人贷促成借款金额达到45.39亿人民币（6.83亿美元），较去年同期增长118%，其中40%以上的借款通过线上渠道获取；确认净收入7.34亿人民币（1.10亿美元），较去年同期增长140%；实现净利润2.61亿人民币（3,920万美元），较去年同期增长226%。

其实，在整个科技金融的链条中，最为关键的是就是如何在风险可控的前提下，找到合格的借款者，一方面，平台必须通过多维度数据的收集、大数据分析、专业的金融风控等手段，严格甄选合格的借款者。另一方面，在严格审核的前提下，流程又不能过去繁琐复杂，影响用户体验。宜人贷是如何在两者之前寻找平衡的？

第一，锁定用户群体。

与很多p2p平台广撒用户不一样，从线上风控来实现资产安全的宜人贷，目标借款群体相当聚焦，定位于信用良好、收入稳定的城市白领人群。

这个群体有稳定的工作，比较看重个人信用，因此违约率极低。根据宜人贷的数据，截至2016年6月30日，宜人贷平台逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%，与截至2016年3月31日的1.8%相比有所改善，而且这个逾期率甚至低于某些商业银行。

第二，实行小额分散策略，有效降低风险。

宜人贷的这种定位，不但降低了自身风险，也完全符合银监会6月份出台的监管新政。

为避免大额贷集中风险，银监会正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》里面，就严格规定了借款额度上限问题：同一自然人在同一平台借款上限不超过20万元，不同平台借款上限不超过100万元；同一法人或其他组织在同一平台的借款上限不超过100万元，不同平台借款上限不超过500万元。

因此，在小额分散模式上，宜人贷和银监会达成了高度一致，显这种模式是降低风险的最优化选择。

第三，传统经验与先进技术相结合。

一方面，宜人贷脱胎于宜信，后者有10年服务百万客户的丰富的金融业务经验。另一方面，宜人贷已经成立4年，在线上积累了丰富的风控探索，独创大数据风控系统，能够通过智能决策引擎实现高效精准的信用评估和科学的风险定价。线上的经验优势和线上技术优势互补，让宜人贷能够更深入的实现风控目标。

第四，因人制宜，定制化借款方案。

2013年，宜人贷推出全球第一款在手机端完成借款全流程操作的借款App，实现随时随地就能申请借款；2014年宜人贷推出极速模式，大幅提升了借款申请效率，突破性地提升了用户体验。

其实，针对不同的用户，宜人贷推出了不同的借款方案。

第一， 极速模式：面向信用卡人群；1分钟反馈预估额度，10分钟快速批核；简单3步操作，全流程线上操作；最快30分钟资金到账；最高额度10万元；手机随时随地申请。

第二， 公积金模式：面向公积金人群；最高额度20万元；无抵押无担保；最快1天批核；手机随时随地申请；不影响公积金使用。

第三，普通模式：面向授薪人群；额度高，最高额度20万元；到账快，最快1天资金到账。

这种定制化的方案，在保证资产安全的前提下，达到了效率的最大化和速度的最快化。

第五，正向循环。

与欧美等发达国家不一样，中国的征信制度不发达，个人信用数据不完善，因此，就对科技金融公司的风控能力提出了更高的要求。

而宜人贷作为先行者，其累积的信用数据和风控能力，一方面助力社会信用体系的建设和完善，改善了外部环境。另一方面，提高了自身的风控水平和竞争有谁，也保证了宜人贷业务能够长足健康发证，实现长期的正向循环。

因此，宜人贷能够在互金淘汰赛中成为胜利者，并非意料之外，而是情理之中。山高水深，只有业务能力过硬的公司，才能穿越迷雾和障碍，笑到最后。而且，根据互联网通行的二八法则，由于大量不合规的小平台倒闭，用户和业务都向优势平台集中，所以，活到最好的往往活得最好。

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