汽车后市场会成为下一个风口吗？

十一期间，张二与许久未见的高中基友，某汽车养护020创业者L君一起撸了串。酒过三巡，大家聊到了互联网金融涉足汽车消费市场的话题。大家一致认为，以后车贷平台的竞争一定会更加惨烈，过去累积的风险点也会逐渐暴露。L君提醒我，目前，汽车后市场正在加速互联化，虽然还存在诸多问题，但潜力巨大，值得互金机构加快入场。 那一晚，酒喝得很尽兴，张二也受益匪浅，整理了谈话内容，供大家参考。由于张二对汽车消费市场还比较陌生，如果各位看官有什么疑问，也可以一起来讨论。

据L君介绍，抛开汽车金融和二手车买卖，汽车后市场覆盖了保险、保养、维修、美容、改装、违章代办代缴、汽车租赁等多个环节。据中国汽车工业协会的报告，2016年汽车后市场保持稳定增长势态，销售规模有望达到9200亿元，增速约为19.5%。

肥肉挺诱人，但互联网金融机构应该从哪里下口呢？L君说，这首先得从汽车后市场的生态链说起。传统上，该市场存在两条平行的体系：1.主机商—经销商（4S店/二级商）—用户；2.配件商（副厂）—代理商—修车厂（洗车店、改装店等）—用户。

而眼下，固有体系颓势尽显：第一条线纵向上高度垄断，开放性极弱，服务创新和流程创新不足，难以激活存量客户的消费潜力；而第二条线虽然具有灵活性优势，但门槛较低，大家恶性竞争、导致服务质量低、同质化严重、用户体验不足，阻碍了体系进化和发展。

L君说，汽车后市场正经历前所未有的生态链重构，“互联网+”正推进行业演化，打造用户—电商—服务提供商（修、洗、配、改、美、险、买卖）—服务流程—用户的新体系。互联网金融机构若想在市场中分一杯羹，必须从新的体系中确立自己的坐标，再以点到线，最后形成完整、成熟的业务网络。

愿景定了，再谈方向。L君和张二都觉得，电商、服务提供商、终端用户这三大目标客户群体，互金机构应该先去开发服务提供商的渠道，其中原因如下：

首先，汽车后市场的电商眼下同样处在洗牌期。据汽车之家的报告，2014-2016年，汽车后市场共诞生了800多家电商平台，但抢到D轮投资的只有8家。去年以来，多家提供上门洗车、保养服务的平台接连倒闭，资本入场的步伐也在减慢。据黑马科技介绍，2009-2016年6月，国内汽车后市场领域融资共742笔，其中2015年融资发生342起，为8年中的峰值，但2016年却出现了下滑的趋势，2016年上半年融资事件仅99起。目前来看，这主要是因为主流电商还处在“上门美车”、“产品代销”这些初级的场景中，用户体验做得也较差，其规模经济的边界还很遥远。

互联网金融机构现在大规模开展与电商的合作（即便只是简单的借贷撮合业务），时机不够成熟，也不能帮助互金机构由点到面，向服务提供商、终端用户两大群体渗入。

再说下P2P，绝大多数的后市场电商对网贷既不了解，也不信任。缺钱了，他们第一想到的就是找VC/PE拉投资。经营风险这么大，机构的钱可以败，但借来的钱就会顾忌很多。

直接从终端用户切入市场，一些P2P平台也曾以消费贷的形式做过，但效果都不太好。由于成本、技术以及地理随机性等原因，市场开发的难度非常高；另外，后市场的服务不同于客户购置新车，造假成本很低，风控难以到位；最后，用户差异也不得不提——车辆出现剐蹭，车主不仅心疼修车费用，还心疼为修车付出的时间成本。在现有的场景下，用户很难为修车、保养特意去网贷平台借款，这种低效率的服务，眼下最多能成为一项顺位极低的增值业务罢了。

L君认为，不论是第三方支付机构，还是P2P平台，亦或是网络车险代销商，想要快速有效地切入汽车后市场，都应该先从服务提供商，特别是具有地理优势的社区美车店和快修厂入手。

这些商户个体规模不大，但数量众多，通过办理实物会员卡（第三方支付机构没做好这个市场），提前回笼资金；并与4S店或车险公司合作，促进增值业务消费。显然，这种业态存在不少缺点，但其优势也很明显：

首先，原生需求优势。根据易观国际《2016中国汽车后市场电商行业用户画像》的报告，社区终端用户每月有1—3次的到店洗车、美车和检修的频率。这种高频服务，适合互联网金融机构挖掘新的需求，也利于开展对终端客户的场景营销。

再次，体验优势。社区汽车服务可以做到“交钥匙”和“电话呼”，用户消费的时间成本降低，对增值业务的需求变得更有可能。互金机构可帮助服务商提供商，将多个社区用户和需求聚集。达到一定规模后，就具备了向后整合的可能，互金机构可以在供应链中找到更多资金融通、支付及互联网金融产品销售的机会。

其次，信任优势。成熟的社区美车、快修店、改装店等基本都拥有一批忠实、稳定的用户。根据易观国际的报告，一家经营超过3年的社区美车、快修店，平均可以覆盖方圆3公里内750辆社区车辆的后服务，稳定性强，利于互金机构向下游开展业务并提高用户信任度；

还有，风控优势。这里仅从P2P的角度考虑，由于成熟的社区美车门店和快修厂稳定性较高，随着行业快速发展，门店的资金需求也在不断上升，不失为P2P规模化开发市场的一个方向。另外，据L君介绍，汽车美容是整个汽车后市场利润率最高的部门，平均毛利率可以达到40%以上。随着城镇化的推进和居民汽车保有量的迅速增长，这为社区美车、快修店的快速发展提供里有利的外部环境支持。

L君的想法是，互联网金融机构应着手建立以社区汽车需求为立足点，基于成熟服务提供商和用户的汽车后市场开发新模式，进一步挖掘用户深层需求，对接优质的资源，创新产品类型，创造更多的业务增长点。

德众金融CEO许圣明在接受采访表示，今后互联网金融的发展趋势，也是嵌入进社区，打造效率更高，体验更好的服务。即不要像以往的2B模式，用大规模的补贴拓展资产；也不必像曾经的2C模式，用超高的营销费用来获取并不够忠实的流量。

这次先说愿景和方向，至于互金机构开拓汽车后市场的具体业务细节，以后再慢慢展开，这里面门道很多，张二也在学习中。

总之，对于汽车后市场能否成为互联网金融的下一个爆点，张二持谨慎乐观的态度。新的领域需要先驱者去探索，据悉，除早已开始布局第三方支付机构外，一些P2P平台也正在尝试系统性地涉水汽车后市场，其中包括了德众金融的美车贷。这是个好现象，希望在这一场转型的浪潮中，会有更多的互金机构开拓新疆土，也希望行业的未来有更多的可能性。

标签：