山寨征信：民间征信缺失下的另类产业

借贷逾期，向来是金融活动中避绕不过的话题，尽管是风控严格的银行业，每年的整体坏账率也能达到1%左右，目前，在经济下行的情况下，银行业坏账率会变得更高，能达到2.3%以上。而相比来说，民间的金融机构，坏账率普遍要比银行业高，不同公司（机构）的风控模式、资产优质程度，决定了坏账率的高低不同，有的公司（机构）坏账率能达到5%以上，甚至更高。

　　同样是逾期坏账，银行业和民间金融公司（机构）在对待坏账上又有着很大的区别。

　　一方面，银行业对于借款人的逾期记录，能上传至央行征信系统，形成污点记录，记录一旦形成，未来，将会对逾期者方方面面的活动造不便，比如想贷款买车买房，将变得艰难或不可能；另一方面，银行业的客户多是一些国企以及地方政府担保的企业，如果出现坏账，政府兜底的可能性非常其大，特别是国有银行，政府为坏账兜底的做法，已经相当普遍了。

　　然而，民间金融公司（机构）的命运显然没那么顺畅，面对借款人的逾期，这些公司只能不择手段的催收，或者将抵押资产变现，以最大程度挽回损失。这其中的原因，跟国内征信不完善有很大的关系。在获取客户的时候，这些金融公司难以查询到客户的征信记录，这里面有查询成本较高或是记录缺失的原因。

　　简单的说，能在银行借到钱的人，一般都不会跑去找民间金融机构融资，这导致了征信记录的缺失。你可能会说，央行征信查不了记录，民间征信或者企业自身记录也能查到啊？但不巧的是，民间征信的开放时间并不长，2015年，央行才正式发放第一批征信牌照，想完善征信数据，仍需要很长一段时间。企业自身收集的数据，很大程度上都不会拿出来共享，换句话说，企业的征信数据，就是一座座孤岛，无法互通共享。

　　这时候，山寨征信便出来了。

　　只要随便在一个搜索引擎里输入：中国信用黑名单，便会出现多个相关的网站，笔者尝试进入了一个名叫“网贷黑名单大全”的网站，发现首页设计简单明了（如下图），94万余条数据放在极其显眼的位置，旁边还附带了一个购买服务入口，逾期借款人的姓名、借款金额、逾期本金、身份证（打码）以及出借平台等信息均有披露出来，此网站能得到这些数据，很显然是通过与网贷平台建立了通道或某种交易以后，才得以建立。

　　这里不禁要问，平台委托第三方网站发布借款人逾期信息，第三方网站通过获取的数据，以打包或建立通道的形式出售，是否涉及违法？

　　如果网站获取了征信牌照，或许还说得通。但很显然，这是一家典型的山寨征信网站，网站显示隶属于上海某信息技术公司，从公司的经营范围来看，这是一家技术服务型的公司，这样的公司根本没有做征信的资质，更不会有征信牌照。此公司的使命栏上写着：净化网贷逾期陋习，打造诚实文明的网贷文化，看着有种大义凌然的感觉，但，这种以利益为目的的正义感，已然走出了法律规定的范围。

　　从《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》可以看到，人民法院才是失信人的执行主体，无牌照的第三方网站公然与一些平台合作披露逾期者的信息，明显是不合法的。一些网贷平台，在与借款人签订合同时，会尝试加入一条：当借款人发生逾期，平台有权将借款人信息公之于众。如果只是公布在自己的平台，或许还说得通，但委托没有资质的第三方平台来发布逾期者信息， 于情于法，都是不合理的，逾期者有错，但随意发布逾期者信息，一样违法，这种行业乱象，继需监管的介入和取缔。

　　截止26日，先前被多家媒体报道的名为“中国信用黑名单”的网站已经打不开了，是避一时的风头还是被关闭了，可以拭目以待。但，就算这家网站真的关闭了，就能保证没有第二家、第三家这样的网站出现吗？兴许只有逐步开放、建立、完善征信系统，让征信更普及，让征信更便捷，或许才能从根本上杜绝这类违法平台的存在和再生。

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