p2p：一个行业与一个时代

在经历了如火如荼的发展后，如今的p2p行业，已经站在了风口浪尖之上。从一个无准入门槛、无监管、无行业规范到现在，过去了多久？算一算大概有9年，这9年就是p2p在中国的历史，同时也是一个机遇与挑战并存的时代。

从以信用借款为主的初始发展时期，到以地域借款为主的快速扩张期，从以自融高息为主的风险爆发期，到以规范监管为主的政策调整期，p2p这个行业直面了所有的凶险，也展望了这个时代的希冀。虽然许小年说，金融的本质未被互联网改变，但是我们也要知道，当一个革命性的工具出来之后，它对一些事情的改变简直就是“本质性”的。不可否认，互联网在改变着几乎所有的行业，它对金融的改变同样不需怀疑。

挑战传统的金融服务企业和传统商业模式的p2p迅速崛起，旨在为客户提供更优质的、且往往成本更低的服务。这主要是由于国内现有的金融体系对小微客户的金融排斥。小微客户由于贷款成本、风险以及贷后管理等不确定因素一般很难从银行等正规金融机构获得贷款，但是这一切只是浅显的表象。

经济，是源自于人的经济，参与经济的主体不仅仅是企业、政府、金融机构，其最大的主体是人。经济学作为社会科学应该注重人、团体、社会之间的行为关系与制度，而不仅是单纯的思考成本、价格、工资、产业分布，国民素质大跨度的飞跃，是保障经济活动有序进行的基本要素，而对技术创新的追求与接受，则保证了新经济形态的全面发展。就如同30多年前我国终于开始打算从开放、从企业的角度来谋求经济的发展一样，现在p2p就是从人的角度来构建新的经济形态。

p2p将个人金融进行了社群化与互联网化，并给予这些单点建立起来的信任社群一个统一的交易模式，每个人都依照自主性进行资金分配流通，以交换利益，从宏观角度来看，就是以节点带动整体经济边界的延展伸缩。这便是以人为出发点的具象化的经济形态，也是这个时代所需要的金融形态。

有很多人表示，所有的p2p平台都在找项目、找投资人，做着千人一面的事，甚至很多平台都没有经历过 “完整的信贷周期”，这些难倒不是p2p行业发展的隐患么？这种说法并没有错，但是笔者认为任何行业从产生到有序发展的这个过程必然会经历优胜劣汰；新事物的产生往往会面临一段时间的监管缺位；每一个金融体系也会遇到经济发展规律所带来的风险，但是这一切都无法摧毁P2P行业，也无法否认P2P借贷服务行业是一个有活力有前途有社会价值的好行业。p2p该不该存在，其选择更像是一个赌局，我们都在参与其中，只不过如果输了，输的不仅仅是我们，还有整个时代。

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