剁手背后的真实--大数据金融

毫无疑问，大数据的迭代演进是令人咋舌的。正当剁手党双十一在家中抢战之时，阿里的大数据已经悄然做到了可以监控到每一栋楼的下单情况，不得不说，大数据正在开启互联网金融新天地----大数据金融，那到底什么是大数据金融？本文给大家做一个简单介绍。

1.大数据金融的概念

“大数据”又称巨量资料，指的是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。因此，将大数据金融称为信息金融亦不为过。其以多元形式，自许多来源搜集而来的庞大数据组，往往具有实时性。这些数据可能得自社交网络、电子商务网站、顾客来访纪录，还有许多其他来源。大数据金融其实就是将“大数据”和“金融”的有效结合，是指依托于海量非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对数据进行分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。

它是通过实时的分析和独特的挖掘技术去获得客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在数据分析的基础上进行资金融通，在营销和风控方面做到有的放矢。

2.大数据金融的模式

目前，大数据服务平台的运营模式可分为两种:平台模式和供应链金融模式。

采用平台模式的企业，平台上聚集了大大小小众多商户，企业凭借互联网平台多年的交易数据积累，利用互联网技术，向企业或者个人提供金融服务。

大数据金融的平台模式，应该是以阿里金融为代表，阿里金融也称阿里小贷或阿里小额贷款。阿里小贷充分利用了淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的客户数据信息，通过交叉检验加上第三方验证确认客户信息的真实性，进而向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的中小微企业发放金额较小、限期较短的小额贷款。阿里在“马爸爸”的带领下，开辟了一个新时代，从最开始的电子商务公司，到现在强势入局到大数据、金融、制造、健康、物流等各行各业。蚂蚁金服旗下蚂蚁花呗的目标是利用大数据和互联网服务广大的消费者，基于大数据授信模式，依托电商平台积累的数据，提供了即时申请即时审批的服务，通过之后可直接用于线上线下购物。“马爸爸”创造的全球最大消费狂欢节双十一，每一年都刷新记录，今年在蚂蚁花呗的助力下，天猫在52秒内突破10亿元，6分58秒突破100亿的成交额，阿里云全天入账1.9个亿。阿里需要依据大数据保持产品种类的丰富，吸引人气，增加阿里平台的价值，在短时间内发生海量、高频资金交易对于电商平台的支付技术、数据处理，甚至网络安全都带来极大的挑战，这都要依赖强大的数据库做支撑。

这种平台模式的优势在于，它建立在庞大的数据流量系统的基础之上，对申请金融服务的企业或个人情况十分熟悉，相当于拥有一个详尽的征信系统数据库。企业以交易数据为基础对客户的资金状况进行分析，能够很大程度解决风险控制的问题，降低企业的坏账率。在依托企业的交易系统基础上，确保具有稳定、持续的客户源。

供应链模式是行业龙头企业依托自身的产业优势地位，通过对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控，依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式。供应链金融是供应链管理的参与者作为组织者，对供应链金融资源进行整合，为其他参与方的资金提供渠道的一种融资方式。

对于大数据金融的供应链模式，京东金融、苏宁金融无疑是典型代表。它是在海量的交易数据基础上，以信息提供方或担保方的方式和银行等机构合作，对产业链条中的上下游进行融资的模式。在此合作模式中，京东、苏宁等龙头企业以未来收益的现金流做担保，获得银行的授信，为供应商提供应收账款保理融资等贷款。它们起到的对信息进行确认审核、担保或提供信息的作用，并没有实质上对用户提供资金的融通，这一职责仍旧由银行或别的资金供给方担任。挡不住大数据的潮流，今年的双十一京东为了让用户感受个性化购物，通过大数据，当用户在进入京东页面时，大数据技术可以为用户进行画像，根据需求进行促销活动和偏好商品的推荐。

供应链金融作为一种创新产品，它的价值体现在两个方面，一方面可以满足企业的短期资金需求，促进整条产业链的协调发展，另一方面，通过引入核心企业能够对资金需求企业以及产业链进行风险评估，可以扩大市场服务范围。供应链金融模式，增加了对中小企业的关注度，供应商不再非银行授信额度不可，无需提供担保即可获得融资，融资门槛得到了降低，有效解决了传统供应链金融发展过程中的一系列问题。

3.大数据金融的特征

第一，网络化。大量的金融产品和服务在大数据金融时代都是通过网络来展现，其中移动网络正在成为大数据金融服务的一个主要途径。随着法律监管政策的不断完善，大数据技术的不断发展，支付结算、网络借贷、众筹融资、金融咨询等都在通过网络实现，金融实体店的功能在慢慢转型，数量也在减少。

第二，信息对称性。每个人获取数据的能力不同，金融产品和服务在消费者和提供者之间的信息往往不对称，但在大数据时代这一缺陷得到了弥补，消费者可通过网络实时获知相关的信息。

第三，高效率。大数据的环境下，很多流程和动作是在线上发起线上完成，有些是自动实现。强大的数据分析能力，能够及时准确地在最合适的时间和地点将产品和服务提供给广大的消费者，金融业务效率飞速提高，交易成本也随之大幅降低。

第四，服务边界扩大化。在大数据技术之下，金融从业人员个体服务对象会更多。换言之，单个金融企业从业人员会有减少的趋势，或至少其市场人员有降低的趋势。

第五，普惠金融。普惠金融指的是能有效全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。大数据金融的服务对象和范围扩展，金融服务随之更加接地气，俨然一种“飞入寻常百姓家”的趋势。得益于大数据金融，大多数的老百姓可以进行较小金额的理财服务，享受到存款服务，支付结算服务。

总之，“得数据者得天下”，互联网金融企业在大数据时代，谁掌握了数据，谁将赢得最终的竞争优势。

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