P2P欲孽|和平台道德对赌，输的永远是投资人

又到了投资人解忧排雷系列，本次为大家带来平台道德风险篇。

很多P2P团队在对外形象展示时，都喜欢清一色制服，加上沉稳大方的微笑。人物画像描绘时，基本都是干净历练、沉着睿智。或手握名牌大学文凭，或历经人生浮沉淡定从容或人品一级棒让人觉得做事踏实。

可惜知人知面不知心，隐藏在“制服诱惑”背后的往往是内心对权力、金钱欲望的渴求。高速旋转的欲望漩涡不断膨胀，再加上监管在很长一段时间内的不到位，最终吞噬道德红线，留下一笔笔孽债。

一、 p2p道德问题那点破事

道德问题说白了就是损人利己，一个简单的公式说明一切：

内心欲望（正无穷）+监管缺失≈道德风险

1、 常见的道德风险

（1）一开始就是谋划骗你钱的

这种就是纯缺德了，还是那句话：“你贪的是人家的利息，人家一开始就盯着你的本金。”金融犯罪成本低，再简陋的骗局都能骗来钱，道德败坏在这帮人身上体现的淋漓尽致。

（2）经营过程中膨胀了

几百万的钱拿给你，你可能不动心，几个亿的资金让你调配，仍不动心的就是圣人了。只可惜金融场上没那么多圣人，挪用投资人的钱挥霍的真是多如繁星。

2、瞎搞出事之后没有勇气面对

欲望膨胀就容易乱搞，可惜由于很多人对金融的无知，对风险没有最坏的打算，出了窟窿之后，在是否对外公布之间左右摇摆。但是勇气的缺失让大多数人选择了隐瞒，试图通过以后弥补损失。可惜金融的洪水往往不留情面，一步错只能步步错。

监管再严，也很难防患于未然，不然也就没那么多食品安全事件了。相比之下，金融这行水更深，往往监管到的时候，已经是窟窿遍地、回天乏术了。

3、监管薄弱简直致命

所有的金融必须监管，人在钱的面前非常脆弱，从证券到保险、国内到国外全是这样，无一例外。毕竟是别人的钱，就摆在那里让他管，这其中必然存在道德风险。

二、在钱的面前，道德如此之脆弱

没一个骗子出门行骗时候会把骗子写在脸上（偷心的贼除外），也没有平台骗钱的时候会满脸欲求不满的接待投资人。也正好，很多平台道德风险外披一件西装就出来玩“制服诱惑”，试图迷惑投资人。

1、 因为个人魅力包装

（1）鲁商贷和它的追随者风清雪扬

资深投资人风清雪扬曾经重仓鲁商贷，他自己也曾经描述过那段经历：“记得被吸引到鲁商贷投资，是因为投友的推荐，后来又看到老于上的央视那个《奋斗》栏目，当时觉得人很实诚，给我的感觉属于踏实干事那种。我的理念里面，投平台，其实就是投资老板。老板人品好，那么最起码不会出现跑路的情况，就算运营出了问题，他会主动站出来承担责任，该么处理处理，该解决解决。后来也去济南考察过鲁商贷，确实感受到了山东人的热情、豪爽、好客，包括在考察借款企业的过程中，让我还是比较放心，于是13年9月至今，鲁商仍然是我的重仓。”

这就是典型的被平台个人人格魅力吸引，爱屋及乌。这个很可以理解，多少人因为乔布斯的精彩演讲买的iphone？又有多少人因为老罗的睿智幽默选择锤子手机？当然雷布斯的追随者也是不少的。同样投资人对金融的判断门槛相对较高，但对人的判断门槛很低，对金融的无知很容易对相应负责人产生情感的联系、过度的信任甚至依赖，尤其是对方表现出的善于沟通、务实等品质。再加上很多投资人没有见过高层次的金融人，很容易将简单的现象过度的放大。

尽管后期鲁商贷疯狂定时定点发标，尤其在暴雷前，几个大户一直发净值标，满了就再发。这些似乎都未能让风清雪扬警惕，最终亏了22万收场。

（2）国诚金融：刚毅军人最终沦陷

国诚金融第二大股东温征，在2014年底接受中国国家级门户网站中华网专访时，人物画像是这样的：“国诚金融联合创始人温征已离开军营数十载，但依然保持着军人的刚毅果敢，豪爽干练，经过岁月的历练，如今又多了一份商人的睿智敏感与务实低调。”

军人出身的他，往往给投资人纪律感很强的感觉，其后多次做客财经栏目，大谈自律和保护投资人的财产。投资人见面会上，也是一片坦诚，公开公司多么多么透明，多么多么为投资人着想。

转眼不到两年过去，温征就变成了教唆投资人前往国诚金融闹事要钱的主谋。虽然不少人认为温征只是个替罪羊，不过资本市场这水一旦浑了，有几个能保证自己鞋子干净得？再说，平台不好好服务投资人整天想着撕逼，本身就有问题。

2、极度膨胀玩大的，学历再高也不好使

知识改变命运是我国传统思维里的普遍认知，优质高等学府毕业的人往往很容易让人信服，现在招聘很多名企只要211、985的学生就能看出来。不过在金钱面前，很多事情都很难说。状元理财就是典型的高材生自我膨胀最终误入歧途。

状元理财这个平台本身名气还没有两位主人公毕业院校名气大：

吴海生：北京大学历史学、经济学双学士，清华大学法律硕士。

欧阳东：中国人民大学管理学博士、金融学博士后。

事件大概就是状元理财多日提现困难后，发公告说状元理财实际股东吴海生挪用投资人钱款1000多万。吴海生马上反击说自己不是股东对这事根本不知情。而实际上吴海生自己自认为掌握金融操作门道，自我膨胀，随意操纵杠杆炒股，加上公司经营不善，便开始挪用理财状元资金，其后更是搞投资人见面考察会蒙蔽投资人，甚至动用黑社会力量威胁曾经的合伙人。

他就这样一步步从自我膨胀到最终滑向罪恶深渊，又害怕被揭穿，只得不断隐瞒。直到最后投资人才幡然悔悟被蒙在鼓里的一直都是自己！

三、对于道德风险就应该极度洁癖，综合考量方为上策

都说人心隔肚皮，道德风险的判断投资人大多数时间都是处于弱势的，但这不代表投资人在此是无力地，日常提高警惕，总有些蛛丝马迹可循，帮助投资人剔除道德问题平台。毕竟“天涯何处无芳草，何必投钱给**！”

1、 绝对道德洁癖，做最坏的打算

年底了，重要的事说一遍都是重要的事，对于可能出现的道德问题的负面消息，一定要完全警觉，风险是永远存在的千万不可以侥幸！对道德风险要绝对的洁癖：假标，资金池，关联企业自融，巨额资金去向不明，一票否决。

2、查询征信记录、犯罪记录，仍可见蛛丝马迹

之前雷掉的融业网，其创始人王恒曾经五次被列为失信人，说谎已经融入为生命的一部分，互联网很容易就可以查到失信记录。其在线下财富公司资金链崩溃后，又弄了个融业网，依然骗来不少投资人，上线半年后即席卷投资者资金跑路，涉案金额千万。

如果投资人稍有心去查一下征信记录，凭借这一点就可以完全否定平台。还有其他的一些小细节：虚假宣传，夸大宣传，包括假装资金存管，谎报融资额。创始人曾经和负面平台有牵连、宣传喜欢吹牛尤其是喜欢打上市公司、国资擦边球的，这些多留意论坛扒皮总能发现端倪。

投资不是儿戏，能想到的事前功课一定要做好。尤其很多平台，不道德的事情一般不可能只做一件，一定要抱着质疑的态度，仔细筛选信息，往往很容易连着萝卜带着坑发现平台的猫腻。

3、信实力，信能力，不要信道德

人在钱的面前非常脆弱，选择相信实力也好，相信能力也好，千万不要和平台赌道德值。自古情深留不住，套路一玩就骗钱。

4、综合选择平台

以往道德风险的查询只是挑选平台的一个小方面，包括在股东实力查询和团队专业性查询中。又到了网叔老三样时间：硬实力、专业性、流动性。硬实力就是看整体杠杆，也就是兜底能力能否覆盖待收。专业性就是平台团队对金融的把握能力、对行业趋势判断能力、以往金融从业经验。流动性就是看资金撤出速度，给自己留出足够的退路。

四、机智地说：对不起我有洁癖！

前段时间挺火那电视剧《小丈夫》，女主角发现男朋友有出轨嫌疑后，尽管男朋友和绯闻对象反复辩解，她只甩下一句：“对不起我有洁癖！”投资也是一样，投资人对道德风险眼里应该是容不得半点沙子的，不然结果是一粒老鼠屎毁了平台整锅汤。

投资人解忧是网叔呕心沥血，精心策划的一档服务投资人的专题类攻略。首发第一季主要是介绍投资人挑选平台时遇到的误区，帮助投资人及时否定不良平台。通过系列攻略，为投资人打造P2P投资体系，避免投资人片面盲目的挑选平台，培养投资人综合考量的思路与能力。

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