叔告诉你，不同还款方式其实藏着巨大的秘密

很多投资人看着一个标就直接投，只看到了收益，却往往忽略了不同还款期限带来的收益的差异。如果说选择正确的平台是选对了航行的方向，关注还款期限则关乎这一路航行能“捞”来多少东西。

一、 三种主流还款方式的区别

现在P2P平台主流的还款方式主要有以下三种

（1） 一次性还本付息

期限到了之后，本息一次性还。此方式最大的优点就是省事，但是无法复投获利。

（2）先息后本

按月还息，到期还本。此方式也比较省事，但是由于跨度大变数多，平台风控难以把控，最后一期容易出现坏账逾期。

（3）等额本息

每期末获得相等的本息和。相比较前两种，该方式流动性较好，但如果不复投的话，收益就会下降。

二、还款方式中重要的三个因素

1、三个因素：风险、收益、周期

判定适合自己的还款方式时，脑海里要牢牢把握这三个因素，才能保证不跑偏。

（1） 风险：不同的还款方式对应的风险是不一样的

（2） 收益：不同的还款方式对应的真正到手的收益也不相同

（3）周期：还款方式不同导致资金流转周期不同

2、从收益这个因素看

单从字面上就能发现，不进行复投的情况下，等额本息这种情况，由于提前还了部分本金，代表能产生利息的钱变少了，这就意味着最终收益是要比前两种方式大概少一半。比如一万块钱投三个月，年化利率6%的产品，（1）、（2）两种方式最终收益要比方式（3）收益多了50块钱，够买张3D电影票的了。所以投资圈里有个不等公式：“年化利率≠年化收益率”。

3、从风险这个因素看

（1）、（2）两种方式表面上看起来收益高了些，但是前面也提到，后期还款人压力极大，很容易出现逾期坏账。相比之下，方式（3）风险也相对较小。

4、从周期这个因素看

基于平台运营层面，三种还款方式在周期匹配上面是有差异的，一般大多数平台选择这样分配：方式（1）在0到3个月内的超短借款期内出现频繁，方式（2）的还款方式一般应用于短期到长期的标。方式（3）则较多应用于中长期的标。

整个投资期限内又有资金流转周期，（1）、（2）两种方式投资期间内没有或几乎很少有资金可用于再投资，而方式（3）在投资周期内会有部分资金回流，可用于再投资。

三、其实还款期限里面还藏着赚钱的奥秘

前面提到的收益是不考虑再投资这个情况的，一旦考虑到再投资这个层面，收益就会发生大逆转。

举个栗子，投资一万块钱，年化利率12%，四个月期限的产品，并进行复投。四个月后，方式（1）收益为10400元，方式（2）收益为10404元，方式（3）为10507元。这样差距一下子就拉开了，如果金额，周期再次放大，那么这个差距会变的更大。由此可见，在资金流动周期内，选择复投，可以很大程度上实现收益最大化。

但是这里还是回到我们之前的三个因素，收益提高了，但是由于又要面对新产生的风险，同时在资金周期的配置上也要多花心思。毕竟投资这件事不可能是一劳永逸的。

四、根据自身情况，选择不同对策

1、初级投资人、时间精力有限的投资人

这个时候，建议选择方式（1）也就是到期一次还本付息或者短期限的方式（2）也就是先息后本的方式。这两种方式期限较短，风险较低，并且之间不会产生闲置现金，较为容易打理。投资金额较少时也可以考虑此种方式。

2、有经验投资人，愿意在投资上花时间的

可以选择中期（3至6个月）的先息后本、等额本息的还款方式，此时通过合理的再投资获得复利。此种方式也适用于想要挑战自己的投资新手。

3、经验丰富、对平台硬实力、专业性等情况把握较好的投资人

这时候就可以选择中长期的等额本息的方式，一方面可以锁定未来收益，另一方面可以实现复利投资。

4、投资老手

可以选择短、中、长期合理配置的方式，用长期锁定未来收益，短期优化现金流的方式，充分利用手头资金，实现收益最大化。

好的开始等于成功的一半，但不代表整个投资的过程和结果就不用关心了。很多初期投资人都喜欢在某个平台怎么样这里钻牛角尖，但是忽视了投资期限这个重要因素。投资是一场修行，不断积累经验迈向更高的阶段才是所有投资人最应该追求的。很多时候，多去尝试探索，收获的一定是别样的天空。关于其他赚钱的小秘密，网叔以后心情好了也会多给大家透露一些小秘密。

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