康文话网贷之门槛时代不是垄断时代

2016年11月28日，网贷第三方报道，《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》已由银监会、工信部、工商总局联合发布。《备案登记指引》如果正式出台，就意味着《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》中要求的“在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记”终于不再是政策空白。预计很快，各地方金融监管部门就会出台更细致的备案登记政策，落实从备案到银行存管、电信经营许可的整个流程。

可以看出，网贷行业的隐形门槛已经正式确立，行业正式进入“有门槛”的时代。

此前发布的《监管办法》明确规定了电信经营许可和银行存管两大行业隐形门槛。之所以称之为“门槛”，自然是因为获取难度较高，不是随便一个平台就可以拿到。尤其是银行存管，银行方面的谨慎，对接成本高企，使得行业内成功对接银行存管的平台占比不到5%。《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》发布后，一定程度上提高了银行方面的积极性，但其中“在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记”的前置条件，又让平台有些无所适从。

《存管业务指引》征求意见稿发布的时候，业内同行就普遍感到，备案登记看似简单，但也不是随便就能完成的。地方金融监管部门在登记过程中有什么责任和义务都没有明确，怎么登记也没有具体流程，自然不敢轻举妄动。当时笔者就预测，一定会有相应的政策文件补充出台。

而今，我们看到，网传的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》明确提出，需要平台准备九大部分材料：

（1） 网贷平台基本信息，如名称、住所地、组织形式等；

（2） 股东或出资人名册及出资额、股权结构；

（3） 经营发展战略和规划；

（4） 合规经营承诺书；

（5） 企业法人营业执照正副本复印件；

（6） 法定代表人以及董事、监事、高级管理人员基本信息资料；

（7） 分支机构名册及其所在地；

（8） 网贷平台官方网站及App名称；

（9） 地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料。

这其中，大部分材料是在国内注册公司并从事网络借贷信息中介业务必备的，只有“合规经营承诺书”和“地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料”属于未知范畴。看似简单，实则不然。正如“网约车”的国家级别监管文件落地后，北京的管理细则更为严格地要求“京人京车”；北上广深的互金行业也可能会有比其他地区更严格的地方性要求，如平台财务报表，经营数据等。因此这个“隐形门槛”究竟有多高，还存在变数。

毫无疑问的是，网络借贷行业应该有，也一定会有门槛。这也是易通贷平台规划之初就很明确的一个观念。因为网络借贷涉及巨额资金和海量用户，在风控、信息安全和服务能力上都要很高的要求。

开网贷平台不可能像开饭馆、开小卖部那样随意，而门槛的确立无疑也会加速行业洗牌。此前有人预计行业最终会剩下200家左右平台，以目前持有ICP证、签约和接入银行存管的平台数量来看，这个数字还是有一定道理。

但另一方面，网贷行业是否会形成一家独大的垄断呢？笔者认为也不会。尽管行业内已经出现了体量几十倍于普通平台的巨无霸，但并不代表中小型平台就没有生存空间。

就以银行业为例，虽然四大行体量在世界范围内都是惊人的，尤其是“宇宙第一大行”的存在，但银监会数据统计，截至2015年底，我国共有4261家银行业金融机构。如果只算有银行字样的机构(含农信社)共3822家，员工人数是约353万。然而这些机构仍然只覆盖了全国不到一半人口，因此才需要大力发展普惠金融。

这是为什么？因为金融行业的性质，其服务的人群、行业、地域都有差异性。反观互联网金融行业，尤其是网络借贷行业，也必将形成“百花齐放”的发展态势。未来互联网金融行业将产生很多“小而美”企业，提供垂直领域特色化、专业化的创新服务。

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