拍拍贷测评│潜伏在“老赖”群是一种什么样的体验

Hi，我是九妹，一个加好油，备好粮，随时准备开车的女子~

有人把P2P形容成一个婚姻介绍所，国外的P2P只负责双方认识，至于结婚还是离婚平台是不负责的，而国内的P2P既要负责宣传对方的优点，撮合结婚，还要保证不离婚。

监管的细则出台，明确了网贷平台的中介性质，规定平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息，细则还规定网络借贷金额以小额为主。这两点拍拍贷都做到了，有人说拍拍贷才是真正意义上的P2P，那么这个平台值得投吗？

平台概况

拍拍贷隶属于“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，后者成立于2011年1月18日，注册资本一亿，股东为北京拍拍融信投资咨询有限公司。

图片截自全国企业信用公示系统

平台产品目前有月月涨、彩虹计划、拍活宝、散标几类。

月月涨是一款债权包类产品，收益按月递增，持有时间越长收益越高。从计息日开始每30天为一个赎回周期，第1-26天为可赎回时间，第27-29天为赎回锁定期（期间不可申请赎回），第30天统一兑付拍拍贷账户余额。

图片截自官网

彩虹计划是拍拍贷推出的自动投资工具，用户使用该软件可按照事先确定的预期投资回报自动投资拍拍贷平台上的借款标的。彩虹计划投标后无法提前退出。

拍活宝是拍拍贷的活期产品，年化收益率为6.24%。此外，需要注意的是，拍活宝在投资一个月内赎回，需要收取0.5%的手续费。（举个栗子：假如投资拍活宝产品1000元，在第29天赎回，收益大概为4.95元，手续费是5元，就相当于投资近一个月还亏了0.05元）

散标由拍拍贷开发的风控评估系统分为8个等级，从AAA到F风险依次升高，满标时间较长，至九妹截笔平台共有1515个可投标。持有本金大于10元（信用标剩余本金需在1500元以下）且持有债权超过24小时可以申请债权转让，不过九妹浏览债权转让页面，有2000多个转让标都没有人要，流动性一般。

借款人为什么不还钱

昨天九妹提及拍拍贷的逾期，八戒惊讶的问“拍拍贷的逾期还算新闻吗？”。拍拍逾期现象严重已经成了大家心照不宣的事实，平台披露的逾期率为1.71%左右，但通过投资人的反应来看实际上远远不止这个数。

图片截自官网

拍拍贷怎么就成了“老赖”的天堂呢？为此，九妹特地潜入到拍拍贷的借款交流群中，不进不知道，一进吓一跳呀！几位在线用户交流的语气无不透露着“我就不还你能拿我咋地！”的老赖气质，九妹查看群文件发现几位借款人上传的催收资料，包括催收通话语音。

这群逾期借款人基本分成两种人，一种是确实是资金周转有困难，九妹在听催收电话录音的时候，有个人提到，逾期催收人员直接打电话到老板那里，工作也没了，还款就更困难了。还有一个人在群内发消息称多次沟通未果，被拍拍贷的催收恐吓，还款意愿开始动摇。这类借款人是有还款意愿的，逾期只是还款能力弱导致的。是有可能收回的借款。

图片截自聊天记录

还有一种人就是真正意义上的“老赖”了，这些人把在平台上的借款称为“撸”，逢人就问“撸了哪些平台”。九妹在听一个催收电话录音的时候，催收人员问他“你一个海归，又是国家的公职人员，欠几百块钱为什么不还？”，他说：“我就是不还，你能把我怎么滴！”，并且还问候了催收人员的“祖宗十八代”。九妹不知道他与平台之间有什么样的纠葛，但就是这样一个高学历的公职人员还是有赖账的可能，所以九妹也在这里提醒各位小伙伴，了解借款人信息时，学历、工作这些也只能作为参考的一部分，千万不可自动脑补收入高的人一定会还款。

除此之外，这些“老赖”随时交流借款手续简单的平台，经常组团去“撸”个三五千。他们从开始就没打算还，有骗贷的嫌疑。

苍蝇不叮无缝蛋，“老赖”的横行跟拍拍贷的风控不严有着直接的关系。一个老赖戏称“没搞就给你过，哪有那么简单？你以为是拍拍贷啊”，从他们聊天中也可以看出来，那些联系人包括父母都是“随便写一个”，拍拍贷在放款前并未对这些信息进行核对。

图片截自聊天记录

看了这些其实你们都很疑惑，既然“老赖”的这么理直气壮，为什么还要叫“维权群”呢？拍拍贷平台官网上借款页面披露，借款月利率为0.83%，并给出一个计算器可以计算借款金额对应月还款金额，看起来都比较合理。可是“立即借款”按钮下面还有一小部分字提示“以上借款不含借款服务费用，仅供参考，具体还款金额由审核时评定的信用等级决定”，很多借款人往往会忽略这部分的提示，以为计算器算出来的月还款金额就是最终的还款额。

图片截自官网

那么借款服务费用到底是多少呢?首次借款的魔镜等级为E-G，不过能享受E的用户是不多的，咱们就以魔镜等级为G的用户举个栗子：假如借款期限为12个月（散标中期限为12个月的居多），借款金额为5000元，他需要付出的成交手续费为5000*10%+5000*23.5%=1675，月还款金额为444.24（根据官网借款计算器算出），总共需要还本付息12*444.24=5330.88。

所以他综合的借款年利息为（330.88+1675）/5000=40.11%。（这些都是九妹根据官网给出的数据计算出来的，可能会存在误差）

图片截自官网

这时候很多人借款人就感觉自己被欺骗了，最后选择不还款。九妹观察借款人群发现，很多人都是慌慌张张加群的问“高利贷去法院告我了怎么办？”“要让警察来抓我怎么办？”最后都在资深“老赖”的安慰下平静下来，短信、电话、联系父母朋友对他们的都不足以威慑，而催收过程中说的“律师函”“法院传票”“警察抓人”都是唬人的！连上门催收都没有。聊天记录中还多次提到“高利贷”不受法律保护！老赖就掐准了拍拍贷这一点，所以才敢这么嚣张。

至此，相信小伙伴们对拍拍贷为何“老赖”横行的原因了解的八九不离十了，接下来咱们再来看看平台有哪些安全保障。

安全保障

平台与招商银行合作正在推进中，目前双方业务层面的系统对接已经展开了。虽未正式上线银行存管，但在官网的多处已经有了有关银行的宣传文案，有误导宣传的嫌疑。

图片截自官网

图片截自官网

此外，平台还有质保计划。标记为“赔”的借款标的成交时，拍拍贷从借款人收取的质保服务费在扣除合理开支后的全部金额作为拍拍贷提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用。该部分款项在自逾期之日起30日内补偿出借人存在的回款损失，该笔款项专款存管在恒丰银行。

图片来源于官网

信息披露

平台项目信息不透明，以pdu12227485的第四次借款为例，借款人信息中只披露性别女，年龄30，除此之外，再也看不到任何关于借款人的信息。

总结

拍拍贷逾期现象这么严重为什么还有那么多人投呢？网贷投资人戏称，拍拍贷是小白必经的课堂，收不回来的钱就当是交了学费。拍拍贷目前在网贷天眼等的排名都是第5名，看到排名这么靠前，很多小白不做了解就跑去投资了。不过九妹还是觉得，要选网贷课堂还是猪理财比较靠谱，干货多多，还不收学费~（哈哈，你是不是喜欢上了我这么不要脸的样子）

标签：