千亿富豪也不靠谱，遇到违约怎么办？

昨晚无马哥率先披露了千亿豪富吴瑞林居然也会逾期违约的案件，本意是想提醒大家年底了投资小心点，没想到结果大家反应太强烈，似乎很多人被吓得不轻，连无马哥最近刚盘点推荐的理财平台也在纷纷问要不要紧。

更有人直接把无马哥当免费心理咨询师了：

其实对于所有理财投资来说，都是会有逾期风险的——连银行都有越来越多的逾期坏账呢，所以习惯了就好。

对投资人来说，关键是：1、首先怎么尽量降低这种违约概率；2、如果这种事真摊到自己头上，该怎么办？

面对一些小伙伴的过度紧张和困惑，无马哥今天只好再次放下手头的稿件，赶紧给大家找了点安心丸。不管怎么说，钱赚的再多，整天担心害怕的，闹出病来可得不偿失了。何况要过年了，应该高兴才对嘛。

大家所担心的，无非是投出去的钱，不能按预期约定的还本付息。其实说起来，这里的情况又可分为两类：项目方面造成的，和平台方面造成的。

从严重程度上来看，有这么几种：项目逾期、坏账，平台跑路。逾期和坏账，实质上一样，都是借款方违约了，不过程度不同，只要超过约定时间就是逾期；如果逾期较长，超过一定时间不还款（一般多以90天左右划线），就要算作坏账了。

平台对逾期和坏账的应对处理方法不同。逾期了，平台方一般会先通过各种手段催收，这时候投资人的钱不一定能拿到，但是如果要回来了，一般还会加上罚息。如果当做坏账处理了，平台常会通过备用金垫付等手段先偿付投资人，然后再对坏账跟踪处理——很多时候可能也就不了了之了。

对投资人的这种资金安全保障，无马哥之前介绍过，一般有四种实质性手段：抵押、担保、备用金、履约险。有些平台会有其中多种保障，但也有平台可能一种实质保障措施都没有。有些平台在关于保障措施的介绍部分，文字表述云里雾里的，但就是没点实质的，这点值得投资者注意。

所以挑选投资平台，一定要注意平台的资金保障有没有实质措施；就算是有备用金，还要看它的规模，能否覆盖你的投资期限内潜在的逾期/坏账增长规模。

正常情况下，碰到了项目逾期违约，不必一上来就紧张，先让平台按正常程序，用备付金或担保/保险公司垫付，或催收好了。

但对于互联网理财来说，逾期和坏账还不是最糟的事情；最糟的是平台跑路，连本金都要不回来了。所以投资不光要看项目靠谱程度和资金保障措施，还要看平台本身的规模和声誉等。像昨天招财宝上的项目逾期事件，其实对这些投资人来说，用不着太担心的，蚂蚁金服平台的声誉和风控，还是能大概率保证收回本息的，只不过多耽误些时间而已。

哪些平台可以比较放心投资呢？首先，像蚂蚁金服、腾讯、京东金融、百度、陆金所等大平台，基本上还是可以放心的。至于其他互金平台，无马哥已测评过上百家，也给大家找到几十家相对比较安全的，大家可以通过公号中的测评目录、精选文章中的主题盘点等，查看参考。

那么，万一你投的平台真的跑路了，该怎么办？考虑到网贷新规大半年后就要生效，今后一段时间，这种事情可能不少见。

焦虑、紧张等都没什么用，过激反应往往也只会让事情恶化。损失往往难免，关键是怎样尽量让损失最小化。

找其他投资人一起，比如组织微信群，自我救济是目前一种比较便捷有效的方式；另外，作为商业合同纠纷，循合同约定和法律规定去做，也是最有保障的救济方式。

从法律程序上怎么做呢？正好前段时间在理财沙龙群的一次直播中，跟专门研究这块的黄春林律师做过交流。当时也正好有群友提到这方面的问题，无马哥这里就借用黄律师的话来解答。

黄律师说，真正的 P2P，根本不用担心平台跑路的问题，因为平台与债务人(融资人、借款人) 是分离的，只要债务人没跑就行，你可以凭着手上的合同或者债权文书，随时找债务人要钱。

但现实的问题是，跑路的很多平台与债务人是混同的，这就是自融问题，例如e租宝案。碰到这种平台跑路，如果你发现得早的话，可尽快启动民事诉讼保全程序，快速查封、冻结平台的银行账户或其他资产，接下来就做好准备打持久战；如果你不幸发现得晚的话，就只能赶紧去经侦报案，接下来也只有听天由命了。

听法律专家这么说，平台跑路这种事确实挺头疼的。所以当前阶段，筛选对的不跑路的平台至关要紧。

无马哥只能帮你们到这里了。

标签：