资本寒冬9成倒闭，谁来拯救p2p

彭大卫，某p2p公司创始人，创业两年，磕磕绊绊，相当煎熬，平台居高不下的坏账率，让彭大卫徘徊在绝望边缘。

公司的新借贷产品一上线，就吸引了1000多名用户前来贷款。产品经理很开心，但是曾遭遇赖账逾期用户的大卫却很纠结，他担心，产品没推广，就“闻腥而来”的借贷者，可能是骗钱的老赖和骗子。在恐惧中，彭大卫拉黑了所有用户。没用户，没营收，没盈利，拿不到投资，忽明忽暗的地铁里，绝望恐惧的彭大卫，抬眼张望着陌生的乘客，看谁都像是骗子。究竟该何去何从？

p2p风控三大痛点

彭大卫是个化名，他的故事，却在p2p行业再真实不过。（彭大卫的故事请点击：https://b.zmxy.com.cn/index.htm?scene=meiti ）

在整个互联网领域，没有比p2p更血腥和残忍的行业了，资本寒冬里，倒闭潮最凶猛的就是P2P。自2011年，国内累计成立的P2P理财平台达3984家，已有过半P2P平台倒闭或者跑路，而投资人阎焱认为，未来9成P2P平台将倒闭。

类似e租宝之类涉嫌自融、骗贷的p2p平台，倒闭是好事，但是也有很多p2p平台创始人，原来是满心火热投入创业大潮，如今却被浪头打翻在沙滩上。

他们的死因，多数都是没做好风控。根植在互联网的p2p平台，并未改变金融业的本质，而风控永远是金融业的命门。

首先，p2p面临的风控悖论。

过去，很多p2p单打独斗做风控，控不了也做不好。原因很简单，来p2p借款的人，都是在银行贷不了款的中小企业或者个人————他们之所以在银行贷不了款，就是因为征信数据太少不完善，或者征信评分太低，因此，被银行默认为拒绝贷款的中高风险客户。

问题在于，类似彭大卫公司这样的p2p平台，并不掌握用户足够多的数据，同时，也难以识别用户数据真伪，要在噪音庞杂的用户数据中，做出精准的信用评分，那就更加不可及了。有了借贷方才能开展业务，但是如果做不好风控，就是规模化房贷、规模化风控，要么就放任坏账率逾期率大幅提升，要么就像彭大卫一样，拉黑所有用户，彻底关停业务。

其次，风控与效率的矛盾。

很多用户去p2p平台借贷，要么是被银行拒绝，要么是嫌弃银行放款太慢。p2p平台审批快，因此，对于p2p平台来说，极速审批，是其竞争优势之一。

第三，如何在贷后惩戒失信逾期借款人，如何建立共享的老赖黑名单制度。

彭大卫觉得地铁里的每个人都是骗子，恰恰是因为，他自己识别不出骗子。对于数据有限的大量p2p平台来说，共享失信人数据，建立行业黑名单制度，是降低风险的一条捷径。

其实，银行的征信风控系统，早就使过这一招————一个用户一旦在某个银行有过恶意逾期或者失信行为，他的这些污点就会被央行记录在案，其他银行也会对他敬而远之。

而p2p平台如果能第一时间识别出老赖，就会挤压这些老赖们的生存空间，大幅度降低风险，鱼龙隔离。既不误伤钱在好用户，也增加了平台业绩。

就在这种背景下，蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构芝麻信用，开始通过商家自助服务平台全面，开放互联网金融风控能力，帮助行业提升风控水平。

芝麻信用推出了反欺诈信息验证、行业关注名单、芝麻信用评分、事实类信息验证等系列产品，帮助互联网金融企业解决风控难题，这些服务，真正能把彭大卫救出泥淖吗？

第一， 实名数据有效性高

作为蚂蚁金服旗下公司，芝麻信用数据来源包括阿里和蚂蚁金服，前者有全球最大，覆盖数亿活跃用户的电商平台等，后者旗下则有全球用户量最大的第三方支付工具。

除此以外，芝麻信用已覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据等。而且，这些数据全是基于真实场景的实名数据，数据含金量颇高。

从这里，就能看出，多维度数据，可以进行交叉验证，建立反欺诈识别模型，帮助商户判断用户在业务申请过程中提交的基本信息是否真实，这项业务就是芝麻信用的反欺诈信息验证。

据悉，芝麻信用的数据合作伙伴90%已经来自阿里、蚂蚁之外，随着芝麻信用接入的第三方公司越来越多，反欺诈信息验证的准确率会更高。

第二，通过建立行业黑名单，实现联防联控。

所谓行业关注名单，就是通过对用户违约行为的披露，帮助行业合作伙伴之间建立联防联控机制，过滤不良客户，净化行业环境。

这些数据来源包括但不限于：政府及社会公共事业机构、行业组织、芝麻信用的各类合作伙伴（如金融机构、电商、酒店、租车公司等）

截至目前为止，行业关注名单已收录客户在借贷逾期、套现、失信被执行、虚假交易、逾期未还车、逾期未支付等各类场景下的违约行为。

通过连接各方小伙伴，构建失信逾期赖账用户的联防联控，比如，彭大卫就发现，被他拉入黑名单的1000多名初始用户中，就有一些多次失信的老赖。

第三，加快审批速度。

很多转而向互联网借贷贷款的用户，并不是信用太差，而是嫌弃传统审批贷款太慢。比如今年4月，我买房首付款差了2万，其实，我还有一个10万的定期理财产品5天后到期，最后我从互联网借贷借到了2万，因此，很多互联网借贷的用户，是无法容忍冗长、复杂的借贷审批环节。

而如果接入了芝麻信用的数据，在用户授权后，就能一键导入用户留存在芝麻信用平台上的数据，大幅削减了申请流程，加快了审批速度。

完美的征信模式应该是“华尔街＋硅谷”模式，打通新型的互联网征信，和传统的央行征信系统，两者数据场景互补，一个是纵深的含金量颇高的银行信贷数据，一个则是横向的多元丰富的网络行为数据，两者结合，释放最大的信用价值，提高风控水平，实现“数据即信用，信用即风控，风控即价值”的理念，那时候，彭大卫等p2p创业者，就得到了真正的救赎。

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