P2P投资，电子签名切莫忽视

如今，大家都在互联网上购买理财产品，投资P2P平台的项目，但是否关注过如下的问题：

1、如果出现纠纷，如何搜集证据，维护自身的权益？

2、是否知道每笔投资都要有协议？是否认真阅读过电子协议？

3、如果平台偷偷修改了协议，你是否能够察觉到？

我想，大部分人，对这块是不太重视的。

想当然的认为，这些都不重要，有问题我可以投诉、可以闹、可以找有关部门解决。

但很多事情，如果真的走司法程序，是讲究证据的，作为交易中最关键的合同，如果不能证明真实存在或者真实有效，那么所谓的约定的权利、义务，也就无法确认了。

虽说可以通过提交其他相关证据来举证，但这中间的诉讼成本就要增加许多，非常折腾人。

忽视电子签名，会存在的风险

举个例子：

“2015年12月21日，理财邦被曝出现兑付危机，大量标的到期后迟迟无法兑付。来自全国各地的投资者在积极与平台进行沟通的同时，也纷纷开始通过自己的方式对这家公司进行调查。令投资者没有想到的是，逾期兑付尚无明确方案，平台却悄然将电子合同中的还款期限擅自改成延后15个月。”

这就反应了当前很多网贷平台存在的一个问题，即平台所有承诺的内容，甚至生成的电子协议文本，假如缺乏相应的认证，都存在被篡改的风险，都存在无法作为可信证据的风险。

如此，则对投资人来说，是有一定的隐患的。

不单是对出借人。

假设一个平台，借款人也都是在网上申请借款，所有审核也都是在网络上进行，核准通过，发布借款项目，出借人投标，满标后生成借款协议。

那么，这是否就意味着，这份借款协议就一定真实有效？如果借款人届时抵赖，不承认这个协议呢？

对平台本身，也是一种隐患。

综上所述，如果缺乏有效的认证技术，那么我们在网上理财投资中，是会面临如下的风险：

1、协议可能无效的风险；

2、协议虽然有效，但具体条款面临被篡改，使得相关条款不利于投资人的风险；

3、出现纠纷后，举证的成本大幅提高的风险。

因此，在2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》的第二十二条，提出了有关电子签名、电子认证的相关要求，具体如下：

“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性。”

电子签名的作用

电子签名，按老祝的粗浅理解，就是要使用相关的加密等信息技术，是的网上的签名、盖章，能够等同于你在线下真实的签名或者盖章。

即，可靠电子签名与传统签字盖章具有同等的法律效力：

? 必须确保身份信息真实可信

? 必须确保签署行为本人发起

? 必须确保签名数据未被篡改

? 必须确保合同原文未被篡改

这里面涉及的关键技术，至少包括3项：

真实身份：即要申请一个代表你的、唯一的网上通行证，即CA证书，而且要确保是你自己申请的，不是别人冒用你的身份申请的；（再形象点的比喻，就是要有个网银U盾）

真实意愿：有了这个CA证书后，具体对某个电子文件签名时，还要确保是你本人同意的，不是别人偷偷地不经过你同意去签名的；（U盾是你自己使用，或者同意别人使用）

原文未改：如果对一份电子协议进行了电子签名，但是协议内容本身是能够被篡改的，那还是不行，所以要引入可信时间戳的技术，要给协议盖上时间戳，这样对协议的任何改动，都是可以检测到的，并且盖戳时的文件内容不管你怎么改，都可以还原。

电子签名是P2P平台的竞争的资格要素

老祝在以前的文章中也分析过，任何一个平台，在市场中竞争，都需要同时具备两种要素：

第一种是资格要素：就是你要在这个市场里玩，必须具备一些基本条件，如果不具备，连玩的资格都没有。

此类的要素，包括管理团队的金融领域经验、稳定运行的网站、基本信息的披露等，银行存管、电信业务经营许可等，也都是属于资格要素。有这个，不能说明你能力强、安全或者产品好，只能说是达到了基本的条件，也不值得吹嘘。

那么电子签名、电子认证技术，也是一种资格要素，未来是平台的标配。认真、踏实、规范的平台，迟早都会引入。既是保护投资者的权益，也是保护平台自身的权益。

第二种是订单赢得要素，就是入局之后，谁能拿到客户的订单，赢得胜利，那就要靠这些竞争要素了。比如风控水平、企业的文化和价值观、响应客户的速度等等。

这些是判断平台能否持续发展的关键。

从当前实践来看，借款人、作为居间人的平台方，都是有必要引入电子签名、电子认证技术，投资者一端，则可以有选择，并不非要开通。

尤其是对合同加盖可信时间戳，从而使得电子合同具有了不可篡改的特征，有利于确保电子合同的证据效力。

对投资者的启示

管中窥豹，可见一斑。投资是个技术活，我们可以通过细节来评估平台的专业度。

对投资者来说，电子签名是一种资格要素，也可以作为筛选投资平台的依据，缺乏这个，说明基本的条件都还不具备。

至少骗子平台，肯定不会花几万或者几十万去整这个电子签名。（老祝的微信公众号：老祝说）

验证是否有电子签名，也很简单，就看是否支持下载PDF格式的合同，并且打开合同后，点击合同上面的红色签章，是否会弹出有效的CA证书信息和时间戳信息。

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