互联网金融的2017——坐看互联网银行崛起

　“互联网+”的概念在国内已经火了好几年，许多行业运用这种模式，尝到了不少甜头，互联网+制造业、互联网+实体零售、互联网+农业、互联网+金融等等，千行百业都在向着互联网靠拢，似乎信息时代正在迎来一场革命。

　　2016年底，在金融行业，“互联网+银行”渐渐火了起来，许多公司扎堆申请互联网银行牌照，包括几大互联网巨头在内，也都在悄然筹建着互联网银行。

　　2017年1月16号，福建华通银行正式上线开业，这是继微众、网商之后的第三家互联网银行，不久的将来，会有更多的互联网银行出现，与传统的银行形成相对立的格局。

传统银行的优势和弊端

　　进入2016年以来，传统的银行业利润增长率已经下降至0，且坏账率不断攀升，许多国有大行业、商业银行的职员纷纷离职，2016上半年，五大行离职人员累计超过2.5万人，其中包括大量的高管纷纷跳槽到证券、基金和互联网金融行业。这一系列的现象表明着，银行业的寒冬已经来临了。

　　导致银行业快速入冬的原因，与全球经济增长放缓和债务攀升有着密切的联系，同样的，2016年全年的国内经济增速也下降至6.7%，受到供给侧改革等宏观因素的影响，专家预计2017年国内经济增速依然保持在6.7%上下。

　　这意味着，2017对于银行业来说，依然是艰难的一年。之所以这样说，主要是因为银行的业务定位，绝大多数银行的主营业务都是大额放贷，专注为国企、地产、基建、政府担保项目提供借贷服务，这种业务模式的优点在于成本低、利润高，不好的地方就是风险集中。比如像碰上经济下行的年份，只要有几个大额项目违约，便会导致其坏账率突然升高。

　　与其说是弊端，倒不如说是落后，毕竟经济上行的时候，银行业的利润增速也是有目共睹的，现阶段大环境不利好，传统的银行业，原有的放贷模式自然也就落后了。落后则思变，这时候互联网+银行来了。

　　互联网银行也不是一朝一夕做出来的，比如刚刚上线的华通银行，早在三年前就开始筹备了。之所以大家都热衷于互联网银行，是因为这种新型银行有着传统银行不具备的优点。

互联网银行的优势

　　互联网银行多数是民营性质的，以微众、网商为代表，直销类的互联网银行则是互联网公司与传统银行合作开设的，以百信为代表（百度与中信银行合作的直销银行）。这类银行的优点主要体现在三方面：

　　一、专注小额借贷、符合普惠金融的发展倡导。从大的方面来看，普惠金融一直是近年来政府倡导的金融发展方向，包括网贷行业在内的，都在努力向普惠金融靠拢，从已经开业的几家互联网银行来看，他们所定位的放贷额度均在几万到十几万不等，并打出“服务小微企业和广大创业者、支持实体经济、践行普惠金融”的宣传口号。2016年，国内小贷公司接近9000家，小额在贷余额超过1万亿，小额借贷无论是政策倡导还是市场前景，都有着极大的优势。

　　二、以金融科技为基础，实现精准放贷。不论是传统的银行还是互联网银行，放贷最关键的还是风险控制，既然是互联网银行，那么风控模式必定要与传统银行有着根本的区别。互联网银行借贷的本质是信贷，互联网金融风控的优势在于金融科技，依托大数据和云计算的等手段，从多维度来分析用户，实现精准的定位和风险定价，从而给出适度的借贷额度。而传统银行业的信用额度，多数是通过申请信用卡的方式来实现的，而信用卡则主要是通过央行征信数据的单一维度来评判申请人的资格，并且主要是面对工薪阶层而发放的，相对僵化落后。

　　三、纯线上模式，效率更高，成本更低。相对传统银行业四处开设线下网点来说，互联网银行则采用线上的模式进行业务扩展，减少了实体网点的支出，自然而然降低了成本。用户可以便捷快速的通过互联网进行存取、或者借贷，其降成本的空间很大程度上比传统银行的要大出很多。

　　从媒体披露的数据来看，已经有十几家企业在筹备着互联网银行，正等待着银监会的审批，银监会方面也曾明确表态过，对于互联网银行的申请将不再受限，成熟一家审批一家。未来，传统的银行业是否会转型成为互联网银行，或者互联网银行是否会成为互联网金融的发展核心，还是很值得期待的。

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