人人贷测评│夸张的手续费

开篇先借用冯大爷的一句话：我想死你们啦！

你们有没有想八戒呢？憋说话，肯定想了~

在这个抢不到红包，举国不想上班的日子里，八戒这就要测起来了！

过年最阔怕的是什么？不是隔壁流水线的铁柱用3000元的工资收买了你的女神“苹果婊”，而你依然是一条单身狗；也不是村头赵大爷的孙子赵狗剩承包鱼塘，如今摇身一变成了狗剩赵，而你依然被房贷压得喘不过气的一个房奴！过年最阔怕的是：资金站岗！

许多年前没有做好规划的小伙伴，看着春节放假不发标的平台一脸懵逼！（这里的懵逼不是姿势！真的不是~）。年终奖没领到，红包没抢到，还要眼睁睁的看着利息损失，这个年过的心里在滴血！

有人说，不就是站几天岗，用得着这么矫情吗？那么八戒就用今天要测评的平台人人贷来举例说明一下，资金站岗有多恐怖。

资金站岗，收益下降

人人贷的U计划，从开始加入到进入锁定期需要2天的申请期，以U计划-新（170206期）新手专享，投资期限为28天，预期年化收益为9.6%，假设投资10000元，到期的收益为73.64元，如果把站岗时间也算进来，年化收益就变成了8.9%，只差了2天，是不是觉得不可思议？

以前人人贷U计划的申请期为5天，也就是说用户投资U计划资金需要站岗5天，这样看来，那时候投资人怨声载道，也确实情有可原。人人贷看到了投资人的心声，适当的调整申请期，这一点还是做得不错。

不过U计划“预期年化收益”和提前退出费用仍然需要注意，关于预期年化收益，八戒咨询客服称“加入U计划，系统给您投的标的年利率是不固定的，所以收益也是不固定的”，也就是说实际年化收益低于预期年化收益的情况是很有可能出现的！

手续费夸张

此外，投资U计划提前退出需要收取2%的退出费，2%意味着什么？还是举上面的例子，假如你在投资第27天申请提前退出，收益为71元，需要支付的手续费为200元，倒亏129元！是不是很恐怖？再加上1元的提现费，真的是“赔了夫人又折兵”。

U计划不管是提前退出还是到期退出都要等到债权转让成功才能成功退出，也就是说不是到期就能退出，在等人接手的过程中可能还会面临资金站岗问题。

借款人还款能力存疑

人人贷借款项目目前主要有三个来源，一是信用认证标，借款人直接在人人贷平台上申请；二是实地认证标，通过友众信业线下实地考察；三是机构担保标，由人人贷合作机构提供。

八戒在查看实地认证标时，发现一些项目名称为“NIRVANA”的标的，人人贷的散标大多以借款用途命名，八戒询问客服“NIRVANA”是什么意思，客服称“我们也不知道是什么意思，是借款人自己起的项目名称”。有意思的是，八戒查看所有名为“NIRVANA”的标，除了工作城市有区别，资产信息、工作信息全都一模一样。

图片来源于官网

上面的这些都可以视为巧合，但仔细看具体项目详情，八戒心里有点发怵，其中一个名为“NIRVANA”的项目，每个月还款金额为1034.40元。

图片来源于官网

而借款人收入为1000元以下，如果资料属实，八戒对借款人的还款能力表示严重的质疑。

图片来源于官网

大笔风投，创始人团队优秀

人人贷作为民营平台中的“一哥”，当然也有他的过人之处，三个创始合伙人，一个毕业于清华，两个毕业于北大，且都具有金融背景，看起来还是蛮高大上的。

2013年底，其母公司人人友信集团获得挚信资本领投的1.3亿美元，人人贷注册资本扩增至1亿元，八戒查看其股东为4位自然人股东。

图片来源于启信宝

看到这里有些小伙伴就觉得奇怪了，为什么在股东中没有看到挚信资本的身影？仔细看一下，原来是美元投资，设立的是VIE结构。

此外，人人贷也是较早完成银行存管的平台之一，为拥抱合规迈出积极的一步。

风险准备金充足率较低，安全保障存疑

平台通过风险准备金的方式来保障用户资金安全，风险准备金存管在民生银行，截止2017年1月9日，风险准备金已经超过4亿。客服称“当风险准备金账户余额为0时，平台将不再履行代偿义务”，八戒从网贷第三方查询平台目前的待还余额为139.6亿，风险准备金充足率比较低，不足以抵制自身遇到的风险。

图片来源于网贷第三方

总结

平台收益低于行业的平均水平，虽然曾获得大笔风投，可是之后再也没有获得资本青睐。已上线银行存管，但各种服务费比较高，提现、债转、U计划提前退出均需收取手续费，需要特别注意，一不小心，忙活大半天，不仅不挣钱还会赔大了。