投资应该知道的一些事—之P2P平台的风控（上）

昨天看到朋友圈的，有个挺搞笑的事，某山寨机构搞了个网贷行业评级，没交钱的统统上了黑名单；要说天眼或是互联网协会搞个评级，那大家都还认可，您一山寨协会没事装什么逼啊？

好了，说完这群鳖孙，聊点正经的，如何从风控来判断平台的安全性。

我觉得长久以来，大家都陷入了一个误区，考察平台是否安全，总是看出身、背景、保障措施，却忽视了最根本的一点，那就是风控。

打个比方，咱们出去玩，包了最豪华的轿车、定了最奢侈的酒店，那就一定能玩的开心吗？未必吧。司机是刚拿驾照没两天的新手，酒店服务员是职业学院的实习生，那这次行程可有的折腾了。就像昨天文章中提到客服专业性的事，360够牛逼吧，结果客服能把人活活气疯了。（这事有进展，360最新回复是“亲爱的玩家您好，您反馈的问题已受理，并加紧核实处理，我们会在2月7日晚20:00之前告知您进展，还望耐心等待。”尼玛现在是2月8日上午，屁回复都没收到）

一趟旅行是否愉快，行程安排合理、导游专业、司机熟悉道路、酒店服务细致入微，细节到位游客才玩的愉快，下次出行还会选择你们旅行社。同样，对于贷款人提供各种信息核实、还款能力评估，这些才是风控的核心；至于房贷、车贷、担保公司担保，这都是后手。再进一步，能拿房子、车子抵押，能找到担保，那融资成本年化十几个点就到头了，谁吃饱撑得到P2P上借钱？

那么核心是什么？当然是前面，信息核实、还款能力评估。目前P2P平台常用的风控体系有两种，IPC和FICO，今天先聊聊IPC。

IPC是德国人发明的，德国人向来以认真严谨著称，采用IPC风控体系，一般坏账率在3%以内；那么国内谁最早用到这套技术呢？银行。最早引进IPC技术的是包商银行，用于个人信贷，曾经有段时间，如果贷款人能到的包商银行的批贷函，并且是3个月内的，有些机构就可以不做尽调，凭有效证件直接放款。

那么IPC的核心是什么？交叉检验。咱们可以把贷款人的信息分为硬信息和软信息，硬信息比如房产、车辆、企业证照、资产负债表、银行流水等待；软信息比如婚姻状况、在本地居住时长、有无不良嗜好、社会关系、贷款用途、企业经营状况等等。那么硬信息和软信息谁更重要呢？都重要！就好比焖一锅米饭，你说锅重要？水重要？米重要？还是火重要？当然都重要，缺了哪样都不行。但现实中，大家只注重对硬信息的审核，却忽视的软信息。

这有什么危害呢？当然有，你给我笔钱，再给我一张身份证，我就能把这人包装成成功人士，然后以他的名义贷款，后果就是这个身份证今后不用了，不还钱恐怕你连人都找不到，银行里就有这么串通起来骗贷的，白户贷款嘛。身份证就属于硬信息，白户就是因为名下没有贷款，所以征信上一片空白，才好包装作假；同样，房产、车辆、担保这些都是可以作假的，你查手续都是真的，没问题；但借款人跑路，你去追索吧，能追回来算你厉害。

所以只重视硬信息，忽略了软信息，你说危险不危险！那么软信息有什么用呢？我们说硬信息是衡量借款人还款能力的重要参考，那么软信息就是衡量还款人还款意愿，即想不想还钱的重要参考。即有还款能力，又有还款意愿，那这笔贷款才是安全的。

硬信息和软信息结合起来考察，这样的风控才是安全稳妥的。风控里常说“三表三品”，就是两者相结合的实际提现。

所谓“三表”，即水表、电表、报表。比如某家具厂说我一年能生产5万把椅子，那么生产一把椅子需要多少水、耗多少电行内是标准的，除了审核你的库存记录、销售记录，电表、水表消耗也应该在合理范围内，如果不足或者严重超标，那你就得解释清楚；同样，借款人是三口之家，在小区住了10年，那水表显示用了不到一百吨水，这里就有问题了。

所谓“三品”，即人品、产品、押品。从邻居那了解借款人的口碑、居委会了解借款人家庭情况，进而对借款人人品有个全面了解，为什么？人无信不立！大家想想，一个邻居嘴里道貌岸然的小人，居委会三天两头调解夫妻矛盾，这样的人说自己为人正直、夫妻和睦，你信吗？你敢把钱借给他吗？产品、押品也是同样的道理，你说一年生产5万把椅子，那木材、漆料、胶等原料采购应该能对上；你说这套房是我的，没有和出租（抵押不破租赁，如果抵押前借款人将房屋出租，执行起来会非常麻烦），那邻居怎么说这房三天两头换人，屋里乱的跟狗窝似得，厕所臭气熏天，也忒不讲究了吧~~

当然，在实际应用中，结合大数据、风控模型等，能提高审核效率，但是风控人员的经验是非常重要的，这就要活学活用了。

今后用我们平台上几个标的，给大家详细分析下这套方法是怎么应用的。和我们无关吗？我觉得不是，一家平台风控措施是否到位，从标的公开的信息就能看出一些端倪，我用一些平台上的实际案例、以及风控工作中遇到的真人真事给大家讲讲，会更直观。而且我先透露下，有些借款人为了能贷到钱，无所不用其极，老好玩了，比郭德纲相声都精彩。

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