我为什么不看好互联网金融下乡

　　新年刚刚过去不久，关于农村题材的文章、评论，一如往年般多了起来，这大概就是有识之士从乡村返回一线城市的最直接表现吧。

　　关于互联网金融行业，自然也少不了这类文章。最近，许多人都在议论互联网金融向农村推进，这次是好事还是坏事?笔者浏览了一圈，发现几乎都是负面信息，说到互联网金融进村，还是绕不过那个老埂——诈骗。

从城市骗到乡村

　　不少从乡村回来的金融从业人员，讲述了他们所见闻的村里人历经金融诈骗的始末，准确的说，互联网金融中的p2p乡村骗局。

　　笔者看了几个被骗的案例，受骗者大多数是上了年纪的老人，都是听信别人介绍后投的钱，而后赔了。在这里，行骗满足了两个前提条件，第一是高回报，第二是可靠。要说高回报，少说也要年化20%以上才算得上高，要是年化百分之十几的收益，在行业随处可见，自然也没吸引力；要说可信，跟这些投资人说风控和业务模式，他们也听不懂，你只有说保本保息，投资人才能安心。但是，监管上明文规定p2p不能承诺保本保息啊。

　　最亲民的推广方式，就是刷一刷墙、业务员下一下乡，或者用户拉用户。投资人感觉，见到理财顾问，特别是认识的朋友介绍业务，往往会让人觉得是可以相信的。

　　但最终的结果还是要被骗。从头到尾这就是骗局，无关乎是熟人介绍还是陌生人推广，也无关乎你是城里人还是乡下人。那么错在谁呢？

　　现在问题来了，钱被骗以后，所有人都将矛头指向p2p，说是p2p下乡行骗。在这里我先不反驳，我们来假设一下，如果有一天，有人冒充银行下乡推广，冒充保险下乡推广，或冒充信托下乡推广，最后投资人上当受骗了，能否说银行、保险、信托是诈骗行业？这显然不能以篇概全，这些行骗的都不是真正的p2p，货真价实的p2p从来都不会跑路。

　　理财骗局从城市来到乡村，能否说明乡村居民存款在上升？理财观念在提高？或是乡村市场是一片蓝海呢？笔者觉得都说明不了，恰恰相反，笔者觉得互联网金融下乡，并没有多大的前景。

农村的生产方式决定了经济增量

　　新年刚过，中央便发布了“2017年中央一号文件”，重点阐述了农业供给侧改革的若干做法，与去年相对比，今年的中央一号文件删除了“支持互联网金融的发展”，并提及了打击农村非法集资和金融诈骗。这表明了高层在对待农村金融发展的立场上，呈现出了谨慎的态度。全文重点对农业供给侧改革和农业生产作了详细的说明和指引，这说明，传统意义的农村还是依托农业生产为主。既然是以农业生产为主，那自然而然，经济增长量是有限的。受限于地势因素，中国农村的耕作方式主要还是沿袭了上世纪八十年代的家庭制，分散的土地难以形成规模式集成式的耕作，崎岖的地势更加难以实现大型机械化耕作。以当前来看，农耕技术的改良，仅限于对种子和土壤的改良，气候和自然灾害仍然是农业生产的首要天敌。

　　以上种种，决定了农村的经济增量是有限的。互联网金融无论是资产端还是资金端向农村推行，都会受到很大的阻力，尽管统计宣称农村金融缺口达到3万亿，但笔者依然不看好这个市场，能啃下这块骨头的，毕竟只有少数。

双重阻力，难以前行

　　从互联网本身来分析，分别说一说资产和资金端的推行阻力。

　　先说资金端。互联网金融线下吸储，一度被认为是诈骗的标志之一，监管方面也明确了要严禁线下吸储。所以，在近农村地区诸如乡镇和县域开设网点以推广理财，明显是违规行为。那么，不下乡，不挨家走访，就唯有通过网络来推广了。

　　通过网络向农村推广理财，显然要比在城市推广困难得多。一来，农村互联网主要是移动互联网为主，依托智能手机为上网工具，但恰恰农村的4G信号覆盖率极其低，分散的居住形式，使得4G普及难度增加，尽管国务院在2015年的时候，发文要求2017年实现农村4G信号覆盖3亿乡镇网民，但计划也仍然处于推进阶段

　　另一方面，传统农民对外来者互联网金融这一新事物的接受能力，往往会很低，即使有多余存款，也会选择银行这类传统的机构进行理财。所以，资金端在农村的推行，首先在渠道上就受到了很大的限制，并且，短时间内难以解决。

　　再来看资产端。如果想要给农民贷款，首先你得知道其借款用途，上面我说到，农村的主要生产方式还是以农业生产为主，无非就是农林水产等项目。之所以这个领域会出现3万亿的资金缺口，其主要原因就是生产风险过高，导致没人愿意为这个行业提供金融服务。连拥有强大风控能力的银行都不给农村贷款，为何要互联网金融还要进来呢？难道后者的手段会更先进更高明吗，很明显不是。

　　农业生产的风险取决于其自身，谁来做风控，都不会改变其风险的本质，要想风险低，也只能是运气，碰上风调雨顺的年程。

　　说到底，农村生产建设，更多的还是要依靠政府为主导，通过财政补贴和政策支持，以帮助农村更顺利的生产。

农村人口骤减，农村空心化显现

　　众所周知，城市化进程是中国现阶段经济发展的主要动力和方向，笔者还要从农村的发展趋势来否定互联网金融农村化进程。

　　2015年，全年国内生产总值（GDP）为67.67万亿元，其中，全国排名前36个城市的生产总值就占到了41.06%，同时，这36个城市的常住人口占到全国总人口的22.56%，由此说明，城市建设才是经济增长的主要动力。

　　再来看一组数据，2005——2015年，十年的时间里，中国城镇人口数量从5.6亿增长到了7.7亿，而农村人口数量则从当年的7.5亿，下降到6.03亿，而且这种下降的速度，正随着城市化进程的加快而加快。骤降的农村人口，使得农村呈现出空心化，农村的青年劳动力出走，留守的更多是儿童和老人，劳动力的流失导致农村土地大量闲置，如何充分利用土地，成了一个迫在眉睫的问题。2014年，中央出台了全国农村土地确权的文件，要求五年内全面完成农村土地确权，这预示着，确权工作完成以后，可能会进行新一轮的农村土地改革。

　　此时的互联网金融下乡，面临的不仅仅是农业生产风险的问题，还必须面对土地改革可能会出现的复杂境况。综上所述，互联网金融的农村化进程，并没有想象中的简单，是蓝海还是死海，我们可以在未来的时间里共同去见证。

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