3年内分手概率高达98%，不以婚姻为目的的爱情保险都是搞噱头

1999年，陈升办了一场演唱会，叫“明年你还爱我吗？”，他提前预售了明年演唱会的门票，仅限情侣购买，一人的价格可以买两个座位，但来年要两张票合在一起才能使用。

可是，到了第二年，演唱会的的情侣座空了好多。最后，陈升则唱了一首《把悲伤留给自己》。

这个故事有点悲伤，但毕竟还有一些情侣来赴约。如果陈升开一场叫“三年后你还爱我吗”的演唱会，恐怕到时候整个场子基本都空了。

恋爱中的情侣们恨不得许下三生三世之约，但现实的是，大多数情侣挺不过去3年这个坎。根据最近第三方互联网保险平台慧择网发布《情人节保险大数据报告》，3年内情侣都分手的概率达98.39%，比创业公司的死亡率还高。这么看来，谈恋爱还不如去创业。

从这一点来看，不少爱情保险，包括支付宝推出的“恋爱保险”都把期限设为3年是非常明智的。

这种爱情保险，在不同的公司有不同的版本，价格一般在99元~500元不等，如果投保人在3年~N年之间与指定人士结婚，就会获赠玫瑰、钻石、现金等。

中国人寿、安心保险、太平财险等保险公司都推出过爱情保险，互联网平台更是热衷于这种玩法，除了支付宝，网易保险、去哪网（联合太平财产保险）也推出过恋爱险。

每年情人节期间，爱情保险都很吸引眼球。

恋爱保险到底姓不姓保？

虽然听起来烂漫，但也有保险从业人士吐槽：“这种产品叫好不叫座，而且实际上偏重理财，保障功能比较弱。”

从产品设计上来说，恋爱保险大多不是针对爱情本身的保障，否则可以想象，这必然是一款风险极高的产品。而目前市场上常见的恋爱险，“出险率很低。”资深保险从业人士，豆包网副总裁丘斌斌对野马财经这样表示。

《情人节保险大数据报告》显示，“恋爱险”的实际购买率很低，还有不少夫妇因为离婚而退保。

虽说保险姓保的重要依据，就是让保险回归保障。但慧择事业部副总经理谢淑贞也对野马财经表示：“买了这份保险不一定能保证爱情，但可以借助恋爱险表达对另一半的爱意，也是一种美好愿望。保监会之前叫停的带有博彩性质的保险产品，比如赏月险、雾霾险、摇号险等，但恋爱险、婚姻险和这些还是有区别的。判断产品是否合规，不能只看名称，重要的是还是看保障的责任是保险性质还是赌博性质，如果具备保险利益关系，会影响到被保险人“损失”，这种保险产品是可以存在的，也是一种产品创新。”

另一方面，保险公司有没有的赚呢？

《每日经济新闻》算了笔账：在100位“恋爱险”的投保人中，如果有两位购买者与意中人结婚，对于保险公司而言，若采购玫瑰的单价在1元一支，各1万支玫瑰的成本（量大可忽略运费）总计为2万元，而销售100份“恋爱险”的保费收入为2.99万元（299元/份），还是有的赚。但这种小额险种带来的保费收入毕竟有限。

婚姻险不保婚姻？

至于婚姻保险，和恋爱保险又有所不同。

据丘斌斌介绍，中国人民保险公司就很早就推出过一款婚姻保险，属于财产保险的一种，结婚时买一份保险，到了约定的期限如果没有离婚，就可按照保单约定领取一笔保险金。不过后来这个产品没有了。

中国平安、泰康人寿、安邦等保险公司都推出过概念类似的“爱情婚姻保险”，但实际上大多是一份夫妻捆绑的“连生保险”，保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、金婚、银婚纪念祝贺，以及终身分红等保险利益，有些保单还附加一些住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

不过，婚姻保险却很少保障婚姻本身，或在离婚的时候给与赔偿。

业内人士认为，这种婚姻保险其实更像是一种披着爱情外衣的常规寿险，或理财型保险。国内的爱情保险多是以一张保单承保夫妻双方的寿险，相爱的人购买这样一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。但其实这样的保险，对爱情或婚姻并没有约束作用。这类产品本身是传统分红险的一种。

其他国家和地区的爱情保险

而在国外，爱情婚姻保险虽也有理财、养老金的功能，但也注重对婚姻本身的保障，一些“爱情保险”可作为离婚后财产分配的合约。

谢淑贞介绍，英国等国家有银婚爱情险，已婚夫妇每月支付5英镑，婚姻存续25年（银婚）后，可以领取5000英镑的保险金。如在这期间其中一人发生身故，也可以获得1000英镑的身故赔偿；如果感情不和，被遗弃一方可获得3000英镑的保险金。

再如，美国的婚姻保险实为分产合约。夫妻在合同中商定，导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。这种保险更偏重保障人们离婚的自由，即减少离婚的“分家”成本与风险。

香港的婚姻保险最大的特点是保障范围相当广泛且内容十分细致。因天灾人祸要取消婚礼，或者突然要更改结婚酒会的地点，甚至临时取消蜜月假期，保险公司都会按规定赔偿。只要事先列明，准新郎或准新娘临时闹纠纷，因婚前恐惧症等原因悔婚，都可以在受保之列。

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