P2P转型消费金融 找好“同伙”比“干爹”更管用

最近有两方面的新闻引起了老猫我的兴趣，一是互金行业频频传出国资系P2P平台停业、跑路的消息，甚至有的平台要和“干爹”划清关系；二是2016年下半年中小银行“扎堆”成立消费金融公司，仅2016年下半年就有六家消费金融公司获批，全部都有中小银行的身影。

在互金行业，我们都戏称P2P平台如果有资本雄厚的企业做品牌背书，尤其是国资系企业做“干爹”的话，在增信上优势巨大。如今不少平台开始转型消费金融，这时候需要找的不再是“干爹”，而应该是“同伙”了。

利润下滑 地主家也没有余粮了

实体经济遭遇寒冬，房地产行业风光不再，银行业躺着赚钱日子也一去不复返了。2016年前三季度，工行、中行、建行、农行的净利润同比增速分别为：0.46%、2.48%、1.19%和0.52%，而2013年度四大行的净利润增速还都在10%以上，这也是为什么2016年我们频频看到有银行高管跳槽进入互金行业的原因。老猫的一个在某商业银行工作的朋友就在抱怨，今年的年终奖只有去年的一半，孩子的奶粉钱都要不够了。

四大行还可以靠着雄厚的资金实力和政策红利活下去，而各地的中小银行却已经坐不住了，而且中小银行体量小，在区域范围内更加“接地气”，这也是他们涉足消费金融行业的优势。

银行“不差钱” 差消费场景

即使是“不差钱”如银行，组建消费金融公司也往往采取与多家企业共同出资的方式。如江苏吴江农村商业银行选择了与海航旅游集团、珠海铧创等共同出资，而哈尔滨银行则和同程旅游、博升优势等达成合作。因为银行虽然“不差钱”，但是却缺乏消费金融所需要的消费场景，而和其他行业的名企“跨界”组建消费金融公司，可以弥补银行在场景这块儿的短板，在短期内布局消费渠道。并且在银行业目前利润率不断下滑的大背景下，中小银行为了突破地域的限制，选择与知名企业共同合作，借眼下消费金融的风口 “扬帆出海”，寻求新的盈利增长点。

而对于像海航旅游、同程旅游这样的企业参股消费金融公司，更多的是出于业务布局，获取消费金融牌照的方面来考虑。

P2P转型消金 跨界合作是关键

既然连银行进入消费金融行业都不单打独斗，那么P2P转型消费金融想要成功也该考虑和其他企业“报团取暖”。一是在目前国内的消金行业，3C数码消费占了大头的环境下，P2P平台可以考虑与区域或者全国性的3C数码卖场联合，利用自身在风控、资金端，以及数码卖场在渠道、售后方面的优势形成互补，共同组建消费金融平台。

二是入股已有的消费金融公司，解决消金公司的资金端问题，不过P2P平台的资金普遍成本偏高，虽然不少消金公司和P2P平台在合作，但P2P终归不如银行“财大气粗”，而且与大大小小数千家P2P平台不同，成熟的消费金融公司或平台并不多，有点名气的消费金融品牌累计贷款规模都突破了百亿，体量上要超出P2P平台很多，所以P2P平台可以选择的空间并不大。

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