联合国课程中所讲的微型金融

其实这篇文章是大概两年半之前写的，当时参加了一项联合国下辖组织开展的微金融学习课程。这两天在整理资料时翻出了这篇内容，觉得面对当前P2P行业的变革，很多机构不断在重提微型金融和普惠金融，但到底什么是微型金融和普惠金融，微型金融能做什么，应该怎么做？可能很多机构自己也不知道。于是觉得，当时这篇文章中有些内容还是挺值的拿出来再做个分享。

我所参加的这项微型金融课程学习，是由联合国资本发展基金小额信贷特别机构开发，由世界银行扶贫协商小组、美国国际开发署、联合国基金会资助的一项讲授微型金融原理与实践的专业课程。学习刚刚开始，仅仅听了基本概念这一课，但已经有了一些比较深刻的感受，于是就记录下来和大家分享也让自己做一个梳理和复习。

课程的首篇基本概念一开始就澄清了一些概念：

l 微型金融只为穷人服务

l 微型金融的目标是机构的可持续性

l 很多微型金融机构不能实现可持续发展

l 微型金融无法为最穷的人服务

l 穷人不会还贷款

l 穷人付不起能覆盖服务成本的利率

l 微型金融机构不能获得商业资金来源

l 仅靠微型金融不能减少贫困

以上这几句话不知道大家认为是对的还是错误的，其实一些问题的答案可能会出乎你的意料。

一、微型金融只为穷人服务

可能很多人以为这是对的，但其实不然。微型金融机构不只为很穷的人提供服务，机构强调的是建立微型金融服务的渠道，希望通过这类渠道获取微型金融支持的不一定是很穷的人，这些客户也许生活在国家贫困线以下，有的可能接近贫困线甚至高于贫困线，一些用户甚至可能远高于贫困线，但他们如果需要微型金融的支持，机构就应该提供服务。有更多相对优质的客户也会帮助机构获得更大的发展空间和机会，也就有了帮助更穷困人群的可能。

二、微型金融的目标是机构的可持续性

貌似是对的，但这是错的。微型金融的目标是为有需要的人群特别是穷人提供可持续的金融服务，可持续只是手段而非目的。更重要的还是要让微型金融服务得以实现。

但不是说可持续不重要，如果不能实现可持续性，那么机构就不能为更多客户提供服务，只有在财务上自负盈亏，才有机会在当地的金融领域有机会获得更多资金来开展业务，帮助更多真正需要帮助的人。

三、很多微型金融机构不能实现可持续发展

很遗憾这是正确的，很多机构由于不能做到更好的运作流程，造成成本提高，收入无法覆盖成本，导致难以可持续发展。因此要实现对穷人的帮助，实现微型金融更长远的发展，关注可持续就变得非常重要。

四、微型金融无法为最穷的人服务

这个说法是对的，可能会让人不爽，但很遗憾，这是现实。金融服务要为那些能够具备发展机会的人群提供服务，而不是连基本的发展机会都没有的人群。因此捐助还是有存在的价值和意义，但如何使用、如何评估就变得非常重要。微信金融具有公益性，但不代表无原则。

五、穷人不会还贷款

这是错的！

只要客户认为是值得的就会还款，其实从数据来看，在全球最贫穷的非洲和拉丁美洲地区，很多机构的还款率都保持在95%以上。

六、穷人付不起能覆盖服务成本的利率

穷人看重的是能够方便快捷的获得相应的金融服务，如果服务能够满足需求，那么适当的成本、甚至是看起来稍高的成本是完全可以被接受的。从统计数字来看，很多达成财务自负盈亏、利息和收费完全覆盖运营所有成本的机构不仅获得了长足的发展，客户也在不断增加。对于这些机构来说，最大的挑战是开发更适合客户并能够合理负担的金融产品或服务，这才是能够获得发展的根本。

七、微型金融机构不能获得商业资金来源

很多常规的理解是微型金融就是要帮助穷人，那么就不该盈利、只能靠捐助生存。尽管在尤努斯教授的格莱珉机构取得成功之后，这种态度有所转变，但依然还是在很多人心里根深蒂固。也难怪，如果在街上你去做个调查，恐怕真正知道尤努斯教授的人并不多，知道格莱珉机构的就更是凤毛麟角。咱们也不能拿从业者的知识去要求老百姓的常识。

但实际上盈的可持续发展才能够服务更多的人，如果没有达成可持续的手段就失去了发展的机会，而且捐助也会带来捐助的问题，发展的不思进取、资金获取方式带来的腐败问题等等大家都还记得某种颜色的十字会和那个郭什么的案例吧。

八、仅靠微型金融不能减少贫困

这是对的。减少贫困一定和很多工作要配合实施的，仅靠微型金融去减少贫困是不现实的。其实我们看看孟加拉，尤努斯教授在上世纪80年代就已经在通过小额信贷进行扶贫，但孟加拉到今天依然是全世界倒数第几的穷国。但我们也不能否认微型金融对于改善穷困人群生活状态的作用，一方面这种方式可以让一些人具有了摆脱贫困的可能，而且更多的是让贫困人群可以有抓住机会去改善生活的可能，使他们避免向更贫困发展，获得相对更优质的身存和生产机会。

基于以上的学习，说点特别强烈的感受：

做微型金融其实就是要在业务上更多下功夫，这不是在过度创新中快速积累财富的工具，应该被关注而不是让微型金融借着互联网金融大潮成为娱乐明星。能够放下身段，把手弄脏去深入到基层解决问题的机构才值得被尊重。

现在扯虎皮做大旗或者说难听点，挂羊头卖狗肉的机构太多，实在是已经让行业偏离了原有的初心，过度包装和不当的创新充斥行业，真的应该有更多对于行业本身的认真思考和深入呀扭，却少甚解就着急搂钱，就是行业越来越混乱的根源。

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