玖富叮当贷：“阴阳合同”下的高利贷？

下款23000元，合同本金52764元，提前一次性还款本息合计67200元。

下款30000元，合同本金53275元，提前一次性还款本息合计58800元。

下款41700元，合同本金111389元，提前一次性还款本息合计141780元。

下款50000元，合同本金86568元，提前一次性还款本息合计104000元。

……

上述都是玖富叮当贷用户的切身遭遇。

“叮当贷下款时没有给本人打确认电话，而且借款合同金额与收到的金额不符，超高的利息，提前还款还要偿还所有利息。”近日，有多位投资人对互金咖表示。“为什么合同上的金额和收到的钱不一样，为什么不支持提前还款，且利息那么高，为什么不打确认电话就放款？”

多位投资人称，现在想一次性还款都不可以。必须按照它里面的利息本金还款。“这根本就是一个‘阴阳合同’，下款25000元，合同出来就变成了51738元，我根本没有签名。”一位玖富叮当贷用户对互金咖表示。

据玖富自称，玖富叮当专注于为年轻人提供方便快捷的信用借款服务。用户可选择分期借和自由借等多种方式，3分钟授权完成，即可发起借款，最高可借款10万元。

没有想到，所谓专注于为年轻人提供方便快捷的信用借款服务却变成了一些投资人的“梦靥”。

“通过中介办理的，到手借款26000元，分48期，现在逾期27天，逾期费就已经3406元了。”当天，一位投资人称。“现在，有催收电话开始轰炸我的通讯录了。”

“我们已经准备提起民事诉讼了。要求终止玖富不合法的合同。”对此，有多位投资人告诉互金咖。

“阴阳合同”下的高利贷？

“我是去年12月4号在卡牛APP里点的玖富叮当贷的链接，仅是好奇看看自己的信用额度是多少，输入个人资料和信用授权就出来了25000元的额度，就顺着点了申请。”当天，一位投资人回忆道。“之后，有个北京电话打来问我是不是本人申请，也没有来告知借款利率，借款合同这些事情，谁知晚上22点就放款了。我还以为要等自己去确认借钱借多少，才可以放款的。12月5号早上，我看到银行收款流水信息后，就马上去卡牛APP里看，早上还看不到任何我的借款信息，等到下午才看到。

该投资人表示，“当时我就想把钱还进去了，按正常的借贷也是可以第二天就还款的。谁知道我点了还款的就马上给扣了1期的钱1770.83元了。当时我傻了，这才知道被骗了，这时点开才看到，里面它给我分了48期，每期1770.83元，算下来是85000元。”

“当时我就找到了玖富叮当贷客服，也打了客服的电话，开始打不通，后来一直打一直打，终于打通了，我说明了情况，说我不要你们玖富的钱，要一次性还款。”该投资人称。“对方说，要还款也只能按48期去还85000元。现在，20天的逾期费都1664元了。”

另一位投资人也申诉称，作为一名忠实的今日头条新闻的阅读者，平时闲暇时间都在用手机浏览各项资讯。去年11月，其本人浏览新闻是无意点开了玖富叮当贷的信息，当时出于好奇，想知道自己是否可以贷，于是就继续按照上面的提示，下载了玖富叮当的APP，并按照上面显示信用卡贷款栏里的提示填写了个人资料，以及绑定了银行卡和信用卡。

“当时填完几分钟就看到有25000元的额度，有些觉得不可思议，这样就可以了，而且还是分期还款(12期 24期 36期 48期，我轮番点的看了，每月还款1694.44元)就抱着试试的态度，按了申请，就没有理会了。”该投资人表示。“过了几天后，我收到银行信息提示，说我的银行卡收到25000元。赶紧登陆去看了看，显示我贷款成功25000元，分36期归还，每期须归还1694.44元，显示每月29日是还款日期，36期要归还他们60999.84元。太吓人了，这比本金多了一倍都多。这不是高利贷，是什么？”

“我赶紧给他们的客服打电话，希望撤销申请，但客服说是我自己点击申请的，退不了，我必须履行协议按月还款，我说为啥我借款本金有变化，为啥没人通知我审核结果，也不给我看借款协议，客服态度很强硬的说，让我别再给她说那么多，别纠缠，退不了，只能按时按期还款，其他的自己看合同，然后就挂了我的电话。”该投资人称。“后期再打玖富叮当的客服电话，多次沟通让退款，哪怕可以收合理的违约金把协议撤销，结果都无效。”

多位投资人反应称，点击申请时，玖富叮当APP里没有任何提示或者说明；在申请的时候看不到任何关于贷款的协议、利率以及收取费用明细的说明；申请后，没收到任何信息提示审核结果，也没有接到客服回访告知审核通过下款通知，就将钱转进了申请人的账户；收到贷款才收到协议，并且协议上贷款金额与贷款人实际收到的金额不符，从中收取了超出了实际收到金额一倍的费用，并且将此费用跟实际收到的钱加在一起共称本金；玖富叮当不提前告知申请贷款人各项注意事项，强行执行合同而且不允许提前还款。

代理律师：部分合同条款属无效条款

“我们已经聘请了代理律师，准备提起民事诉讼。玖富让我们签的合同都是制式合同，格式条款，而且收取服务费等费用我们是不知情的。起码收取多少费用我们是不知情的。”对此，有投资人告诉互金咖。“就上述借款合同纠纷，我们将请求人民法院判令被告借款合同无效，借款合同利息按照国家法律规定实行。”

对此，一位代理律师称，因实际支付借款金额与合同约定借款额不一致，应当按照实际收到本金，及合同约定的利息支付。该案中，约定支付珠海横琴玖富科技有限公司服务费和管理费无效。

互金咖获悉的一份投资人系列借款文件中，其中一份文件名为“富友-玖富专用账户协议”，该协议称，富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为玖富互金控股集团有限责任公司及其客户（包括玖富互金控股集团有限责任公司合作方珠海横琴玖富科技有限公司的客户）指定的账户服务（玖富互金控股集团有限责任公司和珠海横琴玖富科技有限公司以下统称“玖富”或“玖富公司”）。

此外，另一份文件为“小微金融信息咨询及信用管理服务合同”（下称“合同”），“合同”中提及，主体为西藏玖富互金信息科技有限公司（西藏玖富）。作为借款人，投资人需向西藏玖富及其关联方、合作方支付如下费用：

①“信用管理评估服务费”是指乙方为甲方提供小微信用风险评估服务并收取的费用；

②“客户账户管理系统维护费”是指玖富互金控股集团有限责任公司向甲方提供小微金融网络平台账户管理服务并收取的费用；

③“信息技术支持服务费”是指珠海横琴玖富科技有限公司向甲方提供小微金融信息咨询服务并收取的费用；

④“撮合服务费”是指北京玖富普惠信息技术有限公司向甲方提供小微资金对接服务并收取的费用；

⑤“贷后信用管理费”是指为乙方平台所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当的调整。

如在前述投资人下款25000元的借款中，上述相关费用合计高达26738元。其中，信用管理评估服务费、客户账户管理系统维护费、信息技术支持服务费、撮合服务费、贷后信用管理费分别为3698.61元、3005.12元、15256.79元、1155.82元、3621.66元。

“比如实际支付借款5万元的话，其偿还本金应为5万元。利息应该按照合同约定的实际利息计算，要求法院判决借款方的贷款方支付珠海横琴玖富科技有限公司服务费和管理费部分条款无效。”对此，前述代理律师称。“对方在没有经过贷款方同意的情况下，加重借款人的偿还责任，应属于无效条款。”

《中华人民共和国合同法》第二百条明确规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时，未与对方协商的条款。

第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

玖富回应：客服反应投资人问题主要有两类

对此，玖富有关人士回应称，“据我们所掌握的信息，客户的问题可能有以下几类：一类是误操作的问题，比如说用户在点击借款的按钮前，并没有去阅读APP上所提示的借款协议，就直接点击了借款。这类是属于误操作。”

该人士表示，“还有一类就是，客户本身并没有借款意愿，他们只是想单纯地测试一下自己的额度，然后，也没有细看所有提示和说明，就直接点击，完成借款了。”

该人士强调，其中，第二大类客户是受到所谓的中介欺骗和隐瞒，就像我们买机票，也会找代理定票、定酒店一样。“如果客户想借款，但又不熟悉互联网操作，可能会轻信一些中介并支付一定费用的模式，中介拿到客户的身份证、手机信息等进行代理操作的，但并没有告知客户相关的款项说明。”该人士如是说。

不过，对于上述事件具体将如何处理，截至发稿时止，上述玖富人士并没有给出明确的说法。

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