从互联网发展史辨识未来理财趋势

互联网金融是当下相当热门的一个词，互联网金融从互联网诞生的那一天起就注定它必将成为这个时代的宠儿。从众所周知的第三方支付平台支付宝到现如今火爆的网贷平台，例如：陆金所、宜人贷、人人贷等。互联网金融一直在不断创新。

网贷平台的初衷是普惠金融。2005年第一家平台ZOPa在英国上线，Zopa最初定位于个人对个人的网络小额信用信贷，由个人通过平台提供资金贷给个人使用，借款用途多为买车、房屋装修、还信用卡等。随后网贷平台模式在2007年首次进入中国，网贷平台在中国的模式不同于英国和美国，由于中国市场的特殊性导致网贷平台的多样性。同样导致网贷这一特色产物在国内遍地开花，最高接近5000家平台。

相对于国外来说，国内网贷平台类型多样不仅有国内征信体系不完善的原因，还有因地制宜地创新。目前国外征信体系完善，网贷平台模式多为信用借贷。国内征信体系不完善和征信体系起步较晚导致单纯的依靠征信是不能够满足其发展需要，所以在国内目前平台模式主要有三类：一、信用借贷模式（同国外类似）；二、质押借贷模式；三、抵押借贷模式。

2013年被称为网贷“元年”，众多的网贷平台如雨后春笋纷纷而起。当然，网贷平台的野蛮发展也导致部分缺乏职业操守和道德良知的不法分子乘机投机倒把，导致一部分投资人损失惨重。在网贷行业史上臭名昭著的“e租宝”事件、“泛亚”事件。去年的“国诚金融”事件和“孔方兄”跑路事件，春节后曾经的网贷四大妖系死了一半，起源系整体暴雷，光大系也四分五裂，不复存在！这些平台出事不仅仅给投资人蒙上了心理阴影。特别是校园“裸贷”事件和“校园贷”事件引起众多媒体和社会民众的关注，也导致社会大众对网贷行业的信任大打折扣。

2016年被称为“网贷监管年”，随着网贷监管政策出台和相关细则要求，网贷平台的合规性已经是平台很棘手的问题。网贷平台的业务规则随着政策要求也需要调整，依据政策要求目前正是网贷平台存量淘汰阶段，大部分网贷平台都面临转型或者退出问题。所以在整顿期必然有部分体量小、体验差、无优质资产段和运营不当的网贷平台退出网贷行业，当然也会有一部分无良平台出现跑路、失联等。所以在政策整顿后期投资人尽量选择体量大、有背景、有实力、优质资产段、风控严格的合规平台投资。例如实力强悍的陆金所、体量庞大的红岭创投和拍拍贷、上市系的宜人贷和风控严格拥有优质资产端的微贷。对于目前很多平台的高返，投资人应当谨慎对待，有句话说的好“你看中了别人的利息，别人看中了你的本金”，所以我们不要捡个芝麻，丢了西瓜，这就违背了理财的意愿。在网贷行业对于这种高返、高息和经常活动的平台投资老司机或者有过中雷遭遇的投资人心理都会冒出一句“君子不立于危墙之下”。所以对于投资理财是要在安全的前提下获取最大的收益。

虽然网贷行业的野蛮发展给社会大众留下了不好的形象，但是随着网贷监管政策的完善和制度的细化，相信网贷行业定会逐步走上稳健发展。互联网金融其本质是普惠金融，在当下由于技术和制度等多方面的原因导致网贷行业发展不平稳。网贷行业的出现不仅仅是对传统金融的冲击，更是人们理财生活方式的改变。由于网贷理财的便利性、透明性、高收益性和时代性迎合了大部分的生活习惯。网贷行业是互联时代发展的新产物，它的出现带有必然性。互联网金融目前受制于政策和技术限制，发展阻力重重。但是互联网金融发展壮大已经是不可回避的事实，也许在短期内受制于各种因素发展缓慢，随着人们生活习惯的改变、高新技术的引入和社会的不断发展，网贷理财一定在未来发展会更好。网贷理财也一定会成为未来大众理财的主要方式之一。

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