先天不足的网贷 该怎么做？

上次谈到了网络借贷行业的先天缺陷。一个是不能吸金建池，所以无法真正有效的去面对和解决非常大的待收存量，再就是单笔业务金额一定要小，至于小到什么程度，笔者认为限额的程度应该是合理的，不过客观来讲，对北上广深这样的城市，开展业务的难度确实加大了；另外一点，网贷平台的盈利模式、投资人的风险识别和风险退出机制都非常不完善。这是这个行业现阶段面临的客观现实，起码在这个阶段上而言，无解。至于以后是不是有更好的解决办法，留给更聪明、更睿智的你来畅想吧。接下来就谈一下个人对网贷应该怎么做的浅见，一家之言，仅供参考。

核心关键词

细分、细分、细分

垂直、垂直、垂直

纵观所有成功的，波动性不大的企业，无一不是专注于其核心领域的。那么网贷这个行业其实也是一样的，无非就两点：横向发展还是纵向发展的问题。

横向发展就是现在的这些ETF类网基公司和通道型的平台，或是现在已经纷纷转型集团化的平台，他们由原来的亲手操作投融两端开始转化成专门针对资产端平台的C2B平台，当然你也可以理解成P2B，称谓问题而已。

解释下我所谓的C2B的概念

C即为投资用户，也即《网络借贷暂行管理办法》中界定的出借人，在此，我们称之为投资用户；

B端，这个时候的B端已经不是传统的直接借款企业，所以我说这与很多能工巧匠鬼斧神工开发出来的P2B还是有一定区别的，这个B端是网贷平台、担保公司、小贷公司或是线下资产公司

（c2b）p2b模式

这个时候横向发展平台充当的角色是一个批发商的角色，就是从生产商那里拿到钱，然后批发给二批商，二批商再给消费者。这就是整个交易链条。

在这个过程当中，横向发展的平台的角色，就可以理解成他就是一个总代、一批商，这个解释应该足够通俗了。投资用户就是生产商，他生产出来的商品就是现金，然后把现金交付给横向发展的平台；平台再通过自身的网络平台将资金输送给其合作的B端终端用户，由B端，也就是二批商承担债权回购，也就是兜底的责任，这个时候实际借款人就变成了消费者了，消费现金的消费者。

这类平台现在很多，ETF类的，有真融宝、一两理财、米袋计划、星火理财、火球网等；通道型的有爱投资、积木盒子等；类似模式的还有总分型和加盟型，例如,总分型的有红岭创投、团贷网等；加盟型的有翼龙贷等。

上述横向发展的平台有两个核心特点：

第一，必须体量超过5个亿，否则资金流动性相对较差和运营成本偏高，整体盈利性没办法持续；

第二，横向发展之后的合作机构一定要多而且分散，且实际借款人的分布要相对集中，并且单笔借款金额要相对较小，否则整体体量过大，资金流动性是非常大的考验。

个人预判如下：

这种横向发展的平台，其核心盈利模式不在实际业务是否产生足够多的收益，用现在比较时髦的名词就是互联网思维比较重一点，推崇一个核心：即得流量者的天下。

京东一直不盈利，但是重塑一个京东是难上加难，所以这个逻辑，在某个层面上笔者是认同的，但是真正能持续获得有效流量，获取低成本资金，成功冲击IPO，迎娶白富美的笔者认为一定不多。所以这条横向发展之路，应该是真正的高大上平台的玩法。比如陆金所、翼龙贷这类平台，其他的依靠风投、上市公司来凛然面对未来的未知风险的，笔者不是十分看好。当然，个人预判，不用拍砖。

总结

总结下来,横向发展是网贷平台发展的一条出路，但仅仅适用于那些母体公司非常强大，可以在资金流动性、配套性支持、登录资本市场上有卖点、有强大资本支撑的平台，依靠所谓风投资金、上市公司资金来硬着头皮冲锋的，或是拿着被动入股或是主动冲进来憧憬未来的小股东资金的平台，早收早好。

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