金融消费者维权标准和注意事项

金融消费者维权标准和注意事项

一年一度，“3.15”乘着春风来了。作为普通的一枚金融消费者，今年确实想吐槽，信用卡还款提醒故意改到半夜发短信，逾期后幸灾乐祸把我们卖给外包讨债公司，消费者的信用出现污损，没有人在乎？！

同时，作者还有一个身份是律师，曾有一位交易所朋友就是因为被某超大媒体曝光，在没有审判的情况下提前“媒体断案”，扣上一个“诈骗”的名头，让各方苦不堪言。

面对“消费者权益保护”和“商家权利维护”，我们究竟应该如何操作呢？边界在何处？

1 消费者不能“得理不饶人”

金融消费者，相比普通商品消费者，人员知识层次更高，但这并不意味着，他们不会揣着明白装糊涂。在公益咨询途中，我们经常遇到对事实情况很清楚，但为了要回“本金+利息”，不惜一切手段，甚至恶意制造事端以引起注意的所谓“苦主”。我们不认可这种做法，金融消费者维权也要守规矩。如果网贷平台是因为经营不善倒闭，就不能捕风捉影说人家诈骗犯，咱们说话要有证据线索。恶意揣测，容易引起恐慌，造成不明真相群众以讹传讹，危害金融稳定，应当慎重。消费者维权，应当给自己首先设立的底线就是：事实求是，不臆测，不传谣。

2 了解司法程序，拒绝“法盲”

绝大多数金融消费者，不知道司法程序的期限。一次，在深圳出差，有当地朋友咨询，为啥平台老板被刑拘一个月了，还不开庭判他？! 俺耐心地讲，一个刑事案件分为三个阶段：侦查、审查起诉、审判，最占用时间的就是第一个阶段，因为经侦要全面收集书证、物证、证人证言等，这些都需要时间，法律规定刑事诉讼的侦查阶段最长可以到7个月，所以，只被刑拘了一个月，实践里很难走完全部流程。老百姓了解了司法程序，怀疑就少了，信任也就多了。我们不能苛求办案机关一一说服百姓，他们光办案就很疲惫，这就要求各地自律组织（含协会）、监管机构普法人员，主动宣传，做好消费者教育工作。

3 区分民事诉讼、行政诉讼和刑事诉讼

不是所有的“平台关门”，都是刑事案件。我国法律布局是完整的，出现纠纷首先要看是否属于一般民事纠纷，不宜过分拔高，节约司法资源。民事纠纷的解决途径多样，可以采取协商、调解、仲裁、诉讼等办法，妥善解决平等主体之间的权利义务分配。如果某些行政机关对“金融消费者与企业之间的交易行为“给出了具体行政评价，对这个评价不服的，可以提起行政诉讼。最后的保障就是刑法，我国金融犯罪法条丰富，对于非金融机构从事金融业务的打击严厉，除却非法经营罪，还有擅自设立金融机构等罪名。当然，我们在实际办案时，最常见的还是刑法第176条非法吸收公众存款罪和刑法第192条集资诈骗罪，有必要提醒读者，刑事案件的开启多为群众报案，但结束并不以群众撤案为准，而是要走完公诉案件的全流程，被告人被判决有罪的几率不低。

4 参与立法、立规

平日与投资人朋友交流，谈及近一年来监管法规、政策频出，俺问：大家看到征求意见稿，有没有提出意见呀？一片沉默，然后就是嬉笑，众人盯着我，飒姐，咱们说了，谁会听呢，哈哈哈。我严肃起来，如果我们现在不表达一线的心声，难道要等木已成舟吗？！水泥搅拌结束，浇灌到模子里晾干，就晚了。我们注意到，近年来监管机构很重视来自金融业者和金融消费者的声音，也在期待大家能给出反馈，这不仅是因为立规者谦逊，更是因为他们确实需要有反馈、有建设性意见。与其事后跳脚，不如事先参与。

5 老人和儿童，涉众事件请离开

去某银行开会，路过一家线下理财公司门口，一位母亲怀抱幼儿耗在那里，白白胖胖的孩子眨着大眼睛，下午路过的时候，孩子已经伤风感冒了，鼻涕挂在脸上，在咳嗽。我们不禁要问，为何要把孩子带到现场？这是要逼迫谁呢？我们认为，没有必要为获得某种同情，而把老人、孩子牵扯到糟心的事情中来。这是从人道主义的底线，恳请金融消费者维权时不要触碰。

金融消费者维权，还应当注意以下事项：

1 定时与当地投友积极沟通

为防止被传讹，来自五湖四海的金融消费者往往不了解事情的发展，比较实际的方案不是”人云亦云”，而是经常与当地的投友沟通，由投友拍摄公司的真实情况以及与经侦人员了解情况，再通过互联网等方式，及时反馈给外地群友，保持信息真实，及时互通。

2 安全第一

出现金融机构挤兑时，安全第一，切勿携带械器。我们看到国外出现过踩踏事件，为了防止此类风险，金融消费者和当事者应该把生命健康放在第一位。钱财，再怎么说也是身外之物。

3 理性、克制、建设性

莫要感情用事，保持理性、克制，一旦肇事方肯拿出资产，投资人可以认真考虑，在条件合适的情况下，不妨试试。谁都不信任，事情也办不成。我们如果向调解人员提出意见，也要有建设性。

4 不偷懒，积极行使权利

有些投资人怠于行使权利，等待其他投友报案、争取后，再“坐享其成”，这种做法可能会影响部分权利的行使。该签授权委托书或者报案时，需要自己负责。

以上，就是今天的内容，消费者权益日即将到来，作为金融消费者维权要理性，办事守规矩，知法遵法，才能维护最大利益。相信法律，相信监管机构，相信司法机关，少抱怨，多提建设性意见。一切都会好起来。

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