银行、网贷理财不小心掉坑里该怎么办？维权能拿回“赃款”么？

在这个人民币贬值、财富增值渠道“百家争雄”、理财产品“琳琅满目”的移动互联网年代，无论是传统的银行理财、新兴的网贷、移动端理财等，个人权益甚至在你我不知晓的情况下就会受到侵犯。

你可能不知道的银行

近年来，银行给人的形象越来越不靠谱，据《银行理财调查》显示，在银行办理存取款或理财时，权益被侵害的用户占比接近七成(69.01%)，这一数据绝对超过了很多人的想象。

可能被银行乱收费

2014年，银监会、发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》就已经正式实施：银行借记卡的年费和小额账户管理费取消，每个客户在同一家银行可以申请一个免费账户。然而，三年多过去，现在仍然有部分银行在闷声收着这两笔费用。对于这些银行，如果用户不跟他们明确说取消这两笔费用，他们压根儿不会主动取消。

可能被银行误导购买保险、基金或其他代销理财产品

曾经，南京银行一款理财产品暴雷，百名投资人打上门。原因是此产品号称年化收益在26%以上，半年收益不会低于6%，然而半年后投资者发现不仅没赚，还亏了15%。银行理财能亏这么多？想必你我都会惊掉下巴，真相是投资者被银行误导，卖给投资者的并非银行理财，而是代销基金。

可能未被明确告知理财产品的风险及收益

投资者购买银行理财产品，银行没有如实告知该理财产品的风险等级和收益是目前银行理财最普遍的现象，投资者极易遭受损失。

相关法律规定，银行在推荐客户购买理财产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。

可能在未明悉的情况下勾选银行财富计划

移动互联网的发展使所有人都能享受到银行客户端带来的安全、便捷服务，银行也越来越重视客户端的运作发展，但是在银行客户端及客户端部分功能开通的过程中，一不留神，就会勾选银行的财富计划，账户资金或可用资金就会莫名减少，甚至没有接到个人账户支出的银行短信提醒，这种“坑”防不胜防，基本都是在客户明确询问的情况下银行客服才会告知详情，因此，银行客户端的的操作过程中，必须“小心翼翼”仔细阅读！

颇具争议的网贷理财

网贷理财至今仍被部分人认为是骗人的，哪怕行业成交量已破万亿，股市赔的一塌糊涂，也不愿“吃一口网贷螃蟹”。原因是多方面的：信用体系不健全，法律法规不完善，行业认知度不全面，伪平台、问题平台致使负面新闻频发……每一个新兴行业的起步、发展、成熟的过程都会伴随诸多的问题，作为一名合格的财富增值需求者，需要理性的看待。要知道，不是所有的财富增值渠道都能与银行一样被监管；不是所有的项目都被写入国家十三五工作计划；不是所有的行业发展都能如此迅猛；不是所有的行业都需要成立专门的国家和地方监管部门；不是所有的行业能让国家如此频繁的出台法律法规。国家针对网贷行业的法律法规层出不穷，愈发严格和详细。各个地方金融监管单位也将逐步出台适合地方且更为严格的监管措施。上月银监会最新下发的《网络借贷资金存管业务指引》已明确网贷机构资金银行存管等一系列限制条件来净化整个网贷行业，使伪平台，问题平台迅速退出，还网贷行业一片净土。

所有的财富增值需求人都知晓，财富的增值不仅要金额分散，财富增值渠道更需要分散，相比银行理财的高门槛和低收益性以及股市的绝对风险，网贷理财以其超低的门槛，灵活的期限，收益较高性绝对是投资人应该考虑的一个重要的财富增值渠道，只不过网贷行业目前身处合规期、退出潮，投资者需要结合网贷平台资质、风控措施、业务模式、保障计划等等综合条件，挑选心意的网贷平台，安全实现财富增值。

投资人可以根据可用理财金额、自身风险偏好和相应财富增值渠道知识的掌控程度等，以不同的金额比例投资银行理财、网贷理财、股市等等，全方位的保证安全，以求最大限度的实现投资人财富的保值、增值。

投资有风险理财需谨慎，任何理财都是有风险的，银行、网贷理财真的踩雷后该怎样维权呢？

证据搜集

“兵马未动粮草先行”想要打赢与银行、网贷机构的战争，没有证据就会举步维艰，想要赢得战争，更是天方夜谭。

做好双录——银监会规定，所有银行在推销理财产品时，都要同步录音录像，以防止举证困难，因此，我们到银行购买理财产品时，只要主动要求双录就好了。

证明被盗刷——如银行卡被盗刷，首先，当事人应保存银行发送的短信提醒；其次，找最近的银行在最短的时间使用被盗刷银行卡进行存、取款操作，以此证明该银行卡在被盗刷时真卡在当事人手中；最后，完上述操作后应立即向公安机关报案，这样在向银行维权时才有据可查。

网贷暴雷——根据《平台致行业投资人》一文中描述，投资者要第一时间尽可能搜集以下证据：(1)借贷协议、担保协议、注册网贷平台时的用户协议、网贷平台操作指南等约定权利义务内容的文件；(2) 网贷平台的广告、声明等以明示或默示所作的承诺性文件；(3) 网贷平台上公示及向投资者单方发出的融资者信息、借款标信息；(4) 网贷平台审核时保管的融资者信息、借款信息；(5网贷平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地；(6)银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、网贷平台记载的交易信息。

协商解决

无论是银行还是网贷平台，首先肯定是协商，通过沟通解决问题。基层无果，找高层，秉持不惹事不怕事的原则。

机构投诉

目前各金融机构和银监会、保监会、证监会都开通了全国性的投诉热线，消费者遭受侵权后，可第一时间拨打相应热线进行投诉。

银监会投诉电话：010—66279113

保监会投诉电话：12378

证监会投诉电话：12386

如果投资者与侵权金融机构达成的相关协议中规定了仲裁协定，可以向仲裁机构提请仲裁。

媒体曝光

经验之谈，以舆论压力督促侵权机构解决问题，应该是一种最快最有效，性价比最高的维权方法

人民法院起诉/代位诉讼

如果以上几招都没有效果的话，请直接向人民法院起诉，以法律途径维护自身的合法权益。常见的情况是，互金平台欠投资人的钱，借款方又欠互金平台的钱，形成“三角债”，这种情况下，投资人会因为网贷机构和借款方的相互逃避，极不容易维权。《合同法》对此规定：代位诉讼，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权行使的范围以债权为限。所以，在互金领域，一旦遭遇三角债，投资人应该拿起法律武器，代位诉讼积极保护自己的合法权益，而不是其他非理性办法。

维权能拿回“赃款”吗？

以互联网金融为例，本领域高发：非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪（网贷机构居多）、诈骗罪（大宗商品交易和比特币交易平台居多），案件突出的特点：涉及普通群众，也就是影响到了不特定多数人的利益，所以，我国法律才用刑法这种最严格的法律来科以“自由刑”。涉众的案子，逃不开的一个环节就是：赃款发还给群众。投资人最关心的是到底能追回多少款？到底什么是赃款呢？赃款一定要发还给受害人吗？

我国刑事诉讼法规定，赃款的去向有两种：一是返还被害人（优先）；二是上缴国库，需要人们法院作出判决后，赃款才能返还被害人或上缴国库，不过随着社会发展和法治进步，赃款返还（俗称“出金”）在侦查阶段，可根据具体情况展开工作。

没有“赃款”留有资产——跑路的平台，不要指望会留有现金，银行账户也会被清空，但是有些留有部分资产（财物）。从民法角度运用“类推解释”，赃物在司法实践中会运用“遗失物”的法律规则，《物权法》对“遗失物”规定，所有权人或者其他权利人有权追回遗失物……法律文件太过高深，意思就是受害人有权追回赃物，如果赃物被人霸占，可以要求赔偿，也可以在两年内要求找回原物。也就是说，没有“赃款”但发现了资产（财物），根据合同约定确认受害人即是权利人，那么就要勇敢地践行自己的法定权利，要回财物或者要回赔款。

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