银行贷款为什么这么难？

银行最大的功能是提供货币的存储与流通，同时也是全国最大的贷款服务金融机构。随着经济的发展，社会需求的资金越来越大，贷款也越来越被人们接受。但不少贷款人却抱怨，银行贷款越来越麻烦，越来越难！总结起来有以下几点：

关于盈利问题。银行业务种类比较简单，盈利可以分为净利息收入，手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源，银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款，通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分，而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入，就是我们常说的中间业务收入，常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等

其实在银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多，越是贷款额度高的客户越是有钱的客户。银行很现实的，花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。

如果贷款1万银行收取25块钱手续费即0.25%的成本，按照最新的贷款利率4.75%算，1万元的存款利率一年息1.5%，按官方说法通货膨胀一年上涨3%。

那么银行盈利为=4.75%（贷款利息）-0.25%（成本）-1.5%（存款利率）-3%（通货膨胀）=0

银行成本浮动不大，贷款额度越高，银行盈利才会越大，只要是以盈利为目的的银行都不愿意把时间浪费在无产出的事情上。这就是银行为什么喜欢服务高额度的借款人了（不少银行还有专门的VIP办理通道）。

关于还款问题。贷款从银行角度来说，也是一种风险投资，把钱借出去了，还要考虑是否能收回来。对于收入不高，征信有瑕疵的借款人，银行审核就显得十分谨慎了。相反，银行更倾向于生意场上的成功人士，因为他们征信良好，同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。

比如：

一个年收入10万元的工薪阶层贷款20万，收入<贷款 （No）

一个年净利润1000万的商业人士贷款200万，收入>贷款（Yes）

抛开其他审核因素，没有充足的还款来源或者是没有足够的能力去还款，不管是银行还是其他金融借贷机构都不会通过你的贷款申请。

关于风险问题。一般贷款都是需要担保，而担保大多为房产抵押为主。房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。举个栗子，一套市值100万的房产，评估值80万，那么贷款审批可能就值56万。所以银行定位客户为：优质客户，抵押物必须有；资质必须要好，这样的客户风险必须极低。越是穷人贷款额度越低，越难贷款，毕竟风险就摆在那里。

关于竞争问题。银行贷款审批评估的是现状，不是预期，很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。相对于传统银行贷款审批程序繁琐，办理时间长，而人们的贷款需求越来越多，其他金融机构迅速崛起。与银行想比，P2P审批门槛偏低，贷款流程简单、办理效率高。经历10的发展时间，P2P网贷也趋向于正规化和成熟化。

银行的门槛高，这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准，大家的审核侧重点也大不相同，毕竟银行不是慈善机构，它需要核算是否有盈利，是否存在合适抵押物或足额担保，它需要将贷款风险降到最低。

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