银监会：现金贷是时候该清理整顿了

4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），明确包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、互联网金融风险等十大银行业风险防控重点领域。值得一提的是，“现金贷”首次被银监会点名，要求该业务做好清理整顿工作。

何为现金贷？

现金贷兴起于2015年，以消费金融为产品一种个人贷款，是一种小额短期借贷产品，借款期限集中大多为7-30天。现金贷与传统的消费金融业务有所不同，它借鉴了国外“发薪日贷款”的模式，线上服务特点：在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短，这些特征能够满足用户自身的现实借款需求。现金贷借款用途不明确，不需要抵押物，不需要证明还款来源。只要在平台申请，80%能通过审核放款，正因为如此现金贷蕴含着极大的风险。目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。日常生活中“在线申请，资料简单，急速放款，无需抵押”的现金贷宣传小广告大街小巷随处可见。

现金贷如何盈利？

据有关数据显示现金贷平台坏账率控制在30%左右，最高能到达50%。现金贷的风控是无法评估的，因为借款人的借款用途和还款来源均不确定，那现金贷是如何盈利的呢？主要有两个方面，一是利用高息覆盖高违约风险。只要收到的利息金额大于贷款出去的金额，那么就是盈利。现金贷年化利率多数在50%-200%之间，贷款利率容易浮动。二是增加续贷客户降低风险。在首次无法还清贷款或者仍然还有贷款需求的这部分客户就会产生重复借贷行为。只要继续贷款就有盈利空间。

现金贷催收问题

现金贷迅速发展，遍地开花，当然也引发了不少现金贷催收问题。现金贷的高息模式引发的暴力催收等问题也引起了社会大众的关注和舆论，闹得沸沸扬扬的大学生裸条案和于欢的辱母杀人案就是最好的例子。由于缺乏有力监管，现金贷借款利率过高、暴力催收、滥用个人信息等问题层出不穷。

关于监管整治问题

《指导意见》明确指出网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得变相发放高利贷。做好现金贷业务活动的清理整顿，确保出借人资金来源合法，不得违法高利放贷及暴力催收。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，《指导意见》表态应该类似一种窗口指导，提示从业者注意规范发展，考虑到目前国内消费金融渗透率还有很大提升空间，消费升级也才刚刚开始，对现金贷全面收紧的可能性不大。

发展趋势问题

现金贷的消费分期业务基于现实我国消费市场，借助整体市场消费升级战略为白领、蓝领以及中低收入用户提供借贷金融服务。现金贷的出现迎合了市场需求受到广大消费者欢迎。从宏观角度分析，结合发达国家发展经验和我国目前市场情况，现金贷行业发展潜力还是巨大的。银监会明确要求对现金贷规范整治，现金贷势必重新洗牌，过滤杂质，形成新的健康格局。

所有新兴的金融交易模式都是需要正确的指引和有效监管，现金贷的产生和发展是社会的进步的表现，不能一棍子打死，这需要政府不断完善监管制度。现金贷目前还处于发展时期，走向成熟还需要一段漫长的时间。

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