女大学生陷巨额贷款，受裸照威胁，烧炭自杀！多家现金贷公司涉案

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4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《意见》），除了对传统金融行业重点领域的风险防控外，首次提出对现金贷和校园贷的整理意见，发出清理整顿信号。这是银监会首次在文件中对现金贷进行重点警告。

警告仅仅过了4天，噩耗传来，某女大学生欠巨额贷款，受到裸照威胁，烧炭自杀！其中多家现金贷、校园贷公司涉案。

现金贷多用来指小额现金贷款业务，通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用借款款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。

超短期贷款，类似国外payday loan（发薪日贷款），期限通常为7天或14天，为了规避相关法律风险，通常无息或利息极低，但是每次收取贷款金额10-15%左右的服务费，且服务费用前置，即贷款1000元，实际到账金额为900元。

一、超短期现金贷的用户群体在哪里？

能真正评估出一个人的信用额度的要么是银行的客户，要么是阿里、腾讯、京东等掌握客户数据的大型金服，各家现金贷的审核，最多也就是可以拿到电信运营商信息获取到蚂蚁征信再到几十家的第三方小贷征信数据，那这几十上百家的现金贷类的贷款公司，为什么能从这些金融巨鳄口中夺得口粮呢？因为，现金贷不和银行类贷款抢用户！

各种资本对现金贷的趋若骛，诚然，得益于网络技术及大数据的飞速发展，但是，大部分现金贷的大数据风控并不是现金贷能否盈利的保证，而是有其它终极大法宝。现金贷的用户群体和银行有质的区别。客户群体是一些在银行等传统领域贷不到款的客户，在特殊的风控的条件下，赌博的，负债的，没有收入来源等用途不明的贷款申请，其实都不是问题，只要愿意接受利息（服务费），没有在其它会共享信息的现金贷平台有较多逾期，基本都有机会贷到500-3000左右的额度，到期没钱还款也没关系，一键续借，熟悉推广及多家现金贷运营透露，平台复贷率70%以上，因此，即使每天成交额达到了1亿也好，其中一半以上其实是还不上的续借或者一直在贷款的人。

二、为什么超短期现金贷敢给被银行拒绝的人放款？

赔本的买卖没人干，杀头的生意有人做，敢不敢，在于收益能不能覆盖成本，既然敢做，那就是收益预期可以覆盖。

根据业内人士透露，目前大部分现金贷的首逾率超过50%，经过贷后催收后，M1可以达到8%左右，M3基本维持在6%左右，简单一点理解也就是说，一半的借款人会逾期，经过催收以后，一个月以后还没动静的，有8%左右，再说明白一点，借1万块，一个月，好的状态，本金可以收回9200块，贷后催收俨然成了一个巨大的行业。

这么高的逾期率，要是哪个银行做到了，行长会被撤职，但这个“重担”给市场留下了无限遐想，因为只要月收益大于8%就可以了，而我们来看一下现金贷的综合年化（一本财经数据）：

为了合规，虽然大部分平台显示的是利率极低甚至无息，但综合费用，清一色达到10%（7天），15%（14天），综合月息已达到30%-40%，也就是同样是一万元，让现金贷去放款，一个月可挣回3000-4000元，去除不还的800块，还有2200-3200的利润，还有，需要加上逾期收取每天2%滞纳金…

这么暴利的行业，归功于终极武器--贷后催收。可怕的电催和通讯录短信群发，不还钱，通知你亲朋好友、祖宗十几代，一般人，碍于颜面，不至于为千百块就彻底与世隔绝，要真有，审核时，没有通讯录名单的，或者通讯录少于一定人数的，半年内通话少于一定次数，关机超过一定时间的，都是不能贷款的…什么？怎么知道关机多长时间的？你信不信能查到你上个月买了几个充气娃娃！

三、超短期现金贷的资金从哪里来？

这么暴利的项目，银行会不会给资金呢？鉴于行业的高利贷属性，通常，银行不愿意公开支持，但是P2P和民间资本不一样，嗜血的资本，会像饿狼看到被拴住的养一样扑上去，一方面，P2P会变着法的把资金注入现金贷公司去获得高额收益，民间资本也会以各种名义入股，毕竟，钱得有出路。

四、超短期现金贷行业会怎么发展？银监会会打击现金贷吗？

超短期现金贷的发展前期是充满暴利和暴力，随着竞争加剧与监管的打压，各家或许会慢慢降低收费标准，直到营收基本平衡，逐渐维持在一个合理的范围内，当然，这个预期的综合费率依然会远高于银行的标准，加之催收带来的诸多社会问题，最终，银监会会对综合费率奇高，群众反映强烈的贷款产品，痛下杀手，然后加个字，滚！

五、现金贷还能活多久？

开放性话题，看媒体曝光负面的频次，如果舆情特别严重，半年行业就会走下坡路，如果健康发展，大家降到一个合法的利率，那----

----贷款企业可能先死！

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