P2P车贷真的安全吗？这5点要注意！

从去年开始，网贷监管越来越严，平台纷纷谋求新的出路，或转型、或合规、或停运。监管层要求网贷必须回归“线上小额借贷”的初心，不得对标的进行拆分，而车贷抵押标恰恰符合新规的若干规定。

与信用贷相比，车贷有实物车辆作为质押或抵押，风险更小；与其他抵押标相比（诸如房产抵押），车贷又具有金额小，项目审核快，风险可控的优点。车贷变得越来越火爆，越来越多的平台转战车贷，那么车贷真的安全吗？投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢？

车贷标常见的模式

目前P2P车贷主要分为汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷三大模式。

汽车信用贷：

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车，平台只是会审核借款人的车辆状况，最多会在借款人的车辆上安装GPS定位。在风控上主要依赖线下催收，一旦出现坏账，回款的可能性极低，建议规避。

汽车抵押贷：

借款人将车辆抵押给平台进行借款，到期还本付息，或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。

汽车质押贷：

借款人将车辆质押给平台，平台根据车辆价值，并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。

质押和抵押的区别

质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。

简单来说，抵押的话抵押物在抵押人手里，而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说，质押比抵押更安全。

第一、银行存管底线不能丢

银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近，互金投资手记认为进入五六月份将是平台接入银行存管的集中期，在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台，如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管，将面临关闭的结果。

所以接下来的网贷投资，互金投资手记（公众号ID:ifinvest）建议大家一定要谨慎，一定要坚守银行存管的底线。

第二、注意辨别标的的真实性

跟着普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。

第三、注意车辆是否多次借款

注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心（车辆登记处）查询。

第四、注意借款金额是否合理

目前对二手车的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。互金投资手记建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。

通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。

第五、注意平台的风控措施

首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。

其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免，抵押贷其次，最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的，比如在车辆上安全GPS追踪，借款和同和抵押协议等做了公证，质押车辆是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。

再次，如果借款人出现逾期问题，平台如何进行催收，是否有保证金、保障措施等。

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