二三十岁的你，打拼时更需要哪些保障？

前不久各地闹雾霾，刚好公司的体检日快到了，有个90后同事嘀咕了一句：“最近一直咳嗽，要体检了都有点小忐忑啊。”没想到这一句话却引来大家的一片热烈讨论。

我们发现一个有趣的现象：越来越多处于事业上升期的80、90后，都开始关注自己的身体健康和相关保障了。这两年，健身的多了，买商业保险的也越来越多。

不过每次一提到保险，你是不是多少有点怕被坑？其实保险并没有大家想象中那么复杂。

小赢学院特地找来nice的保险精算师哥哥帮我们梳理，让我们花5分钟，一起轻松避开保险里的坑吧~

问题一

商业保险的本质，就是是用少量、可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

精算师生怕我没理解，还给我画了张图：

保险就是这样的安全杠杆，小保费撬起大保障。

社保中的医疗保险只提供最基本的医疗保障：一些重大疾病没法完全覆盖到，许多进口药都不在报销范围之内，报销额也有上限。这时，商业保险就能及时做补充啦。

如果说社保能让我们吃得饱一些，商业保险就是在此基础上，真正吃得好。

而且商业保险本身与社保不冲突，社保赔付过后，商业保险会赔多一遍（相当于钱从社保账户划到你的现金账户）。

因此，有社保的小赢家们也可以考虑配置适当的商业保险哦。

问题二

好多有孝心的朋友，想到父母年纪大了，就觉得应该给爸妈先买保险。

且慢且慢，这可是很大的误区！

其实最该买保险的，应该是家庭的经济支柱，也就是我们这些80、90后。

从纯经济价值的角度考虑，未来我们赚的钱应该比爸妈更多，被保险的价值更高。万一发生风险事故，家庭也不至于因为忽然失去经济支柱而影响了生活质量。

另外，老年人买保险要交的保费比年轻人贵得多。所以，还是考虑保险的杠杆功能：越年轻，越能用更小的保费，转移更难以承受的风险。

问题三

要点1：

抓重点，先转移大风险

保险按不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两大类，前者保人，后者保物。

人肯定比钱重要啊，所以今天先聊聊人身保险。

俗话说，万事要做最坏的打算，抱最大的希望。

我们担心的风险不外乎健康、意外和死亡风险。

所以，一个较全面的保险组合就可以这样搭配：意外险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）+寿险。

看到两种健康险，你可能会有点疑惑：为什么买了重疾险还要配个医疗险？

A.一般重疾险只保障特定的重大疾病，不能覆盖所有病种，商业医疗险一般不限病种，可以作为重疾险很好的补充；

B.商业医疗险一般是一年买一次的短期险种，如果当年赔付过多有可能次年保险公司就会给你涨保费甚至拒保，所以一个长期的重疾险也是不可或缺的。

精算师哥哥说，他自己买了一款医疗险，一年200多块，就能撬动最高60万的保额。1万元以上的医疗费用，医保不报销的，它统统都能报，进口药也没问题。

这个保障杠杆，棒棒哒！

要点2：

保费支出量力而为，保障要相对充足。

“要是你年入10万，每年让你花1~2万买保障，你愿意吗？”

“这……压力有点大。”

精算师还提醒，保险也不是买越多越好，越贵越好。

有个粗略的方法叫双十法则：每年保费不超过收入的10%，保额则至少是收入的10倍。

最后，我还替大家问了个关键问题：

如何能更划算地买保险呢？

精算师哥哥给了两个建议。

一是同样的保障范围，消费型保险更便宜。这是因为，消费型保险不带投资、储蓄功能。

小编特意留心看了看，刚刚精算师哥哥自己买的众安“尊享e生”就是消费险。

二是建议早点投保。像重疾险、医疗险、寿险这类和身体状况相关的保险越年轻保费越低，也不容易被拒保。

不过要注意，身体状况没有完全符合投保条件的人群，必须先确认能否投保，再去购买。

听了精算师建议，小编打算这个周末就给自己计划下怎么配置保险。当然啦，我们还要多多锻炼，注意休息，好好照顾自己的身体哦。

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