20元的玉，与337万的银行贷款

新同事来到公司往往会成为老油条们议论的焦点，我之前工作中就遇到这样一位阿姨级新同事。她从三线小城来到上海，带着她和老公全部的积蓄，并通过一系列“资本运作”，在两年不到的时间里就在这座城市活的有声有色，我今天就来分享她的故事。

我们称呼她Y姐，虽然叫姐，但她年纪却跟我妈差不多。Y姐和Y姐夫原来都在地方国有银行上班，有超过20年的工作经验。Y姐夫还是行里的高层领导，据说他们在当地有5套房，在当地绝对算是土豪。

Y姐说来上海一是为了照看父母（父母和弟弟都在上海），另外就是为了在国外留学的女儿以后可以留在上海发展。他们忍痛卖掉了家里的五套房，带着500万左右的现金破釜沉舟来到上海，在不惑之年开始了人生的新篇章。

他们来到上海第一件事儿就是看房、买房。按理说500万做首付，在上海可以买到除豪宅外的绝大多数住房。但遗憾的是他们从外地来沪，社保没有缴满，无购房资格。好在他们父母在上海有房票，但如果以父母名义买房，因父母年事已高，申请不下银行贷款，只能全款买，那500万这个数目就显得非常尴尬。若在意居住体验，就只能买在郊区。要是买在市中心，那就能买老破小。最后他们还是选择在交通方便的地段买了一个不到100平的老公房，虽然不尽人意，但也算是完成了一桩大事。

对于一般家庭来说，走到这一步剩下的就是安居乐业、赡养父母、培育子女了。但Y姐这样的资深金融人士，不倒腾手里的资产真心对不起自己的职业啊。

懂金融的人都明白个道理，想赚钱就要让手里的资产流动起来。因为Y姐的500万现金被房产全部吃掉，所以想盘活现金流，Y姐只能决定把房子再次抵押出去。

但房产在她父母名下办理不了抵押贷款，于是她通过房产赠予的方式过户到自己名下（缴了3%的税），并开始准备办理贷款。

银行里有项业务叫消费贷，可根据你的个人资质以及增信手段，为你放很高的贷款额度，而且利率很低。但要求你有明确的消费用途，且贷款资金不经你手，直接打入消费项目中。

Y姐和Y姐夫可都是做信贷出身的行家，绕过资金用途这一关不是难事。他们将资金用途锁定在买玉器上，为啥要买玉？因为玉器的价值很难评估，一块成本几十的玉，淘宝买个证书，想卖几万、几百万都你说的算。

你是不是很难想象玉能和贷款联系在一起，但现实世界就是这么神奇，玉器常常成为民间包装客户消费用的手段（很灰色的地带）。

最终结果是他们贷出了337万，5.9%的借款利息，借款期限20年，还款方式等额本金，第一期还款3.06万，之后逐月递减。

到这儿，Y姐的现金流就彻底被盘活了，接下来就是去找既安全收益又高的理财产品。前文说了Y姐是我的同事，找理财产品也难不倒她，她投了款10.9%年化收益的产品，净赚5个点利差（别问我是哪家平台的产品，不是我们这篇讨论的重点）。

Y姐给我算了笔账，理财每月有3万多利息，等额本金最开始每月还3万多（1.4万的本金+1.65万的利息），理财利息就几乎完全抵消了每月还款。因为这里包含了1.4万的本金，所以相当于Y姐每还一个月就赚到至少1.4万，而且之后利息越还越少，相当于每月越赚越多，第一年差不多就能净赚16万，20年后不仅白赚了337万，还多赚了不少利差（这就叫不劳而获啊...）。

尼玛，听到这里我都蒙了，真心感叹她手段之多、套路之深，金融规则被她玩弄在手中啊（其实我多么想和她一样）。

Y姐的事迹就是如此，看似轻松，这得益与她有完善的审贷、借贷知识，以及丰富的人脉资源，能帮她包装各种信息有关。

我的第一感觉是太麻烦、风险高，且理财想做到年年保持高收益也比较难。

但Y姐面对这些风险却表现的很坦然，人家说我在这行做了几十年，投资项目都是我自己亲自审核的，这个都不敢玩，我这些金融知识当饭吃了得了。

回到朋友之间，我其实觉得Y姐过的很真实，她面对的压力很大，上海买一套房根本不是她的终极目标，你不能说她贪婪，她只是想尽办法让全家过的更好，或许她施展的方法有些取巧，也有风险，但这就一个真实的人在面对残酷的现实，在她能力范围内做出的选择，我们都无权评价她的是非对错。

作为朋友，唯有祝福。

标签：