银行疯抢互金地盘 P2P还能靠捡漏过活吗

周末约了在银行上班的同学出来喝下午茶，我们两个"情报员"互通了各自领域的信息，随后她愉快的回家了，我却陷入了焦虑。

我为什么会焦虑？还要从我们的谈话说起：

刚毕业那会我们是一起去面试某股份制大行，虽然都拿到offer，但我因为笑的不美，当不起银行柜员就没选择去，最终“流落”到民间P2P公司，就此我俩走上不同的发展道路...

我们是属于那种网上能互相拉黑，见面一言不合就吵架，但过后还相爱如初的死党关系。她跟我说早年是带着鄙视的眼光看我分享的关于P2P的内容，觉得我根本不知天高地厚，不知什么是风险，像是被骗子洗脑了。

她说眼睁睁看着银行审批没过的案子被转到P2P，你们这些平台迟早要爆炸的，她很替我的前途担忧。

被她猛踩我也要表达自己的观点，我就问她，“你们不要的案子真的是因为借款人本身不行吗？并不完全是因为借款人的问题对吧，是你们自己制度的问题，是你们不求有功但求无过的做事方式制约了你们无法最大程度的服务客户，这才有了民间金融，才有我们生存的空间。”

她表示认同，但说到制度她也指出了P2P最大的问题。这是很多P2P投资人、甚至专业人士没意识到的问题。

她说银行虽然制度僵硬，但是个受约束的组织，而P2P是老板想干嘛就干嘛，今天干的好好的，明天就可以跑路，不稳定因素太多。

这算被她说到根上了，我无力反驳。虽然限额、存管目的都是增加对行业的约束，但始终遏制不住人在其中的起到的正反作用。但换个角度说，P2P就是因为灵活才有存在价值，随之带来的不稳定性也是必然的，又要稳定又想灵活高收益，那怎么可能。

我继续说，“你们银行资金现在变着法的进入P2P，还不是对我们这个行业有改观嘛。”

不知为何她听到我这话露出了迷之微笑，她说银行可不只是资金介入，而是在抢你们P2P的地盘喽。别管是抵押贷、信贷、消费金融，银行都在布局，再加上资金成本的优势，以后你们P2P的日子可就难过了。

她说的这点正是我焦虑的原因，前段时间哈尔滨银行在抵押市场兴风作浪，搞得大家都没钱赚；个人信贷也有各大银行入局，针对优质客户不仅放款额度高、利率便宜，在使用体验上也不落后于互联网金融公司。

看着P2P各种业务都有传统金融机构的介入，感觉行业面临的竞争十分严峻，业务有被挤压的趋势（行业降息很多程度是受传统金融的冲击）。

我俩最后也得出一个共识，P2P（往大了说是互联网金融）一定有其生存的价值，但要做传统机构做不了的业务才有前途，而不是只做捡漏的事儿。

互联网金融虽然本质是金融，但他最大的价值还是那个互联网部分，这包括大数据分析、人工智能、区块链等等。没有这点，单纯只是用代码搭建起来的资金通道是没有太多存在意义的，因为它太容易被复制。

以上是我俩聊的正事儿部分，今天还是母亲节，也祝福已为人母的姐姐们永远年轻漂亮，我们下周再见。

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