搞互金的 请不要和我谈金融

让传统金融从业者烦透了的“颠覆”论

前几日，曾写过一篇文章《银行业互联网化转型：越努力、越悲伤》，文章在知乎专栏发表后，看到一位银行从业者留言，

“每次看到一些互联网金融的……，都忍不住想说一句：搞互金的人，请不要和我说金融，先去学校学习上课去。”

这个评论针对的是另外一条评论，这条评论是这么讲的，

“看到楼上某些银行守旧的银行从业者，呵呵，互联网金融的血雨腥风已经来了，说实话银行变革也改变不了鲸吞的命运”。

这个评论，的确外行了，太小瞧银行了，也太高看互联网金融了，这个按下不提。

说实话，这几年兴起来的颠覆论，让很多传统金融机构从业者不胜其扰，明明知道这个结论很扯，但偏偏似乎人人都信，还有人不停拿这个问题问你，作为传统金融从业者，“元芳，你怎么看？”

关键是，如果对方不是金融从业者，你一时半会多半还解释不清楚。你越解释，在提问者看来，便是越无力，都是辩解。最后提问者实在可怜你，便点头说，哦，我懂了。其实在他心里，更加坚定了颠覆论的看法，因为连你这个从业者都解释不清楚嘛。最后怎么办，你只能无奈地来一句“搞互金的人（笔者理解成吹捧互金的人），请不要和我说金融，先去学校学习上课去”。

至于颠覆轮为何不靠谱，这里不展开了，有兴趣的朋友可以留言交流。

在这个问题上，用户为何选择“装睡”

在我看来，你之所以说服不了对方，固然是因为对方没学过金融或者缺乏金融从业经验，但更为根本的，可能在于对方打心底希望“颠覆论”是对的，因为在不少方面，他们对传统金融机构是失望的，久了之后便成了愤怒，在互联网崛起之后，这种失望或愤怒的情绪终于找到了突破口，“看到你倒霉，他们便开心”。这个意义上，不是你说服不了大家，而是你无法唤醒一个装睡的人。

春节前写过一篇文章《从5.62元年终奖看跌落凡尘的银行业》，不出所料，评论区不少人都在叫好，还有不少人在愤慨，说自己在银行工作的朋友年终奖竟然还有几十万（呃，这是有多怨……）。作为曾经的银行从业者，看到这些是心痛的，究其原因，除了前些年“银行躺着赚钱”的确拉仇恨外，最根本的，可能还是银行等传统金融机构在客户服务（尤其是面向非贵宾客户的普惠金融方面）环节的脱节，产生的积怨已深，不少人开始粉转黑、路转黑，为互金的“胜利”和“勇敢”喝彩叫好。

讲到与银行的积怨，普通老百姓感受最深的有两个，一个是线上理财产品的高门槛（5万起），一个是线下网点服务的低效率。

在互联网金融兴起之前，面对攀升的通货膨胀和低的可怜的存款利息，高收入人士普遍通过银行理财产品进行资产保值，而对于大多数人而言，凑不齐半年或一年之内不用的5万元现金，心里便只剩下遗憾。

其实，这事不怪银行，对理财产品设置金额门槛，是符合监管机构投资人分层的精神的。毕竟，在监管的设定下，银行理财是不保本的，既然不保本，肯定不能对缺乏投资经验（以可投资资产金额为判断标准）投资者开放，否则是害了他们。但问题在于，在长期的刚兑环境下，银行理财在事实上是保本保息的，够不到门槛的老百姓自然会把这种准入门槛视作一种用户歧视。再想想线下网点贵宾用户可以不用排队、私人银行用户有一对一的理财顾问服务等，大概可以理解普通人由这种客群“歧视”而产生的不满情绪了。

再来说说线下网点的体验。这个其实不用多讲，每个人都有切身的体验，那便是无论何时，到银行网点办业务总是要排队的，而且明明前面就3个号，排上个把小时总是正常的。而且在此过程中，没有人负责安抚用户的焦躁情绪，也没人去关心用户的时间有多宝贵，更没有人去和用户解释一些看上去很不能理解的事情，比如，“为何排队的人那么多，但窗口只开了两个”、“前面的人在办啥业务？怎么这么久？开户？这么简单的业务为何要半小时，银行效率不能再高些吗？”焦躁情绪下产生的自然是怨念，而非好感。

所以，对于这些小白用户选择“装睡”的行为，和普罗大众看似无来由的不满，背后是有原因的。

金融知识的普及，仍然任重道远

当然，把情绪暂且抛在一边，我们更要看到，整个社会在大众金融基础知识普及上仍然是脱节的。因为不了解，所以不理性，只能感性。感性的东西又不靠谱，就开始埋怨用户不懂金融，甚至说出气话“没学过金融的人，请不要和我说金融”。这不是一个人的错，但总需要有人出来做点什么。

e租宝火的时候风光无两，倒下的时候连累很多人。认识一个在某知名第三方网贷平台担任编辑工作的女孩被套其中，这应该算相对专业的人士了；事后我发现，老家的不少亲戚也都被套其中，几万到几十万不等，都是一个介绍另一个进去的，最后发展成一串，现在已经不抱任何希望，这些人互相之间也已视同死敌，认为对方连累了自己。

比特币火的时候，好多朋友来我这里咨询投资各种虚拟货币的可行性，我都一一劝阻过，但不知听进去的有几个。之后某一天，有个足疗小哥问我说，你投资过某某币吗？我说没有啊，你也不要碰那东西。他的回答是，他投入过2000元，日息30%，但15天之内不许体现，恰恰在第16天，平台崩塌了。他说“崩塌”这个词时，我甚至觉得好专业，只是可惜了他的辛苦钱。

线下金融时代，用户不懂金融也没关系，反正做金融业务的就是银行、基金、证券公司、保险公司等监管严格的持牌机构，既便有坑，也是营销坑，极少欺诈坑。线上金融时代，做金融的越来越多，鱼目混珠，新概念一个接一个，大家对这些新概念一知半解，自然容易被唬住，错把李鬼作李逵，听说高大上的人都在玩比特币，便认为自己玩玩某某币也是安全的，上当受骗，防不胜防。

最后，金融其实与每个人都密切相关，希望更多的人有更多的耐心去了解它，从一些基本概念着手，对这个行业有个基本的了解。当然，也需要更多的专业人士抽点时间，更多地做一些金融知识普及的工作，于人于己，都是有利的。

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