无一合格，个人征信牌照为何如此难产？

网贷行业火热的今天，个人征信也逐渐成为新的热点，从2005年起，就已经有企业在开始着手建立征信体系，2015年1月，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，指定8家试点社会机构开展个人征信业务。

如今两年过去了，中国人民银行征信管理局局长万存知日前在个人信息保护与征信管理国际研讨会上表示，8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，正处在“风口”的征信行业，被泼了一盆冷水。

为何个人征信牌照如此难产？

第一，个人信息非常敏感，想要获得个人征信牌照，首先要做的就是对个人信息脱敏，在法律允许的范围内实现征信数据商业化的使用。

个人征信都需要涉及到哪些方面呢？

1、姓名、联系方式、住址、教育、医疗等基本信息。

2、生活消费信息，包括水电、煤气、购物、出行等。

3、金融贷款信息，包括存款、信用卡、车贷、房贷、公积金、保险等。

可以看得出，以上这些都是非常敏感的信息。

随着社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，政法机关也相应出台了对个人信息的保护法案。2015年11月1日起施行的《刑法修正案(九)》对“侵犯公民个人信息罪”进一步明确，除了非法买卖公民个人信息外、使用公民个人信息也要相应入刑。不仅如此，今年5月初，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对相关问题予以明确，并于今年6月1日起正式施行。

第二、机构本身的问题。

1，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

2，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

3，这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。

第三、互联网金融行业态势的不稳定。

个人的征信的主要应用场景就是在互联网金融上，而今，互联网金融本身都在进行大改，行业处于动荡时期，还未定型，为互联网金融量身定做的个人征信自然不能过早定论。

征信机构的发展方向：

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。征信报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务，随着网贷行业的兴起，个人征信也开始普遍用于网贷行业，其中经常提到的大数据风控就是以此为基础。

因此，个人征信所包含的的信息就需要非常的全面，但是，目前几家征信机构各自为政，征信体系相互独立，无法包含个人多维度的征信信息，所以，征信机构的联合是必定的，今后的征信行业发展，一定是在各自领域细分的基础上，形成一个征信联共享盟，类似于共享金融。只有这样，个人征信才能做到完善不偏颇，才能起到征信真正的意义。

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