合规少走冤枉路——部分存管银行比较攻略

合规，合规，还是合规！这恐怕是当前行业内最为关注的关键词之一了。据有关信息披露，自2017年开年以来，仅银行存管合规一项就已经呈现井喷式增长。2016年10月24日，仅有145家P2P平台与银行签订了直接资金存管协议。其中，正式上线银行直接存管系统的P2P平台为63家，约占同期网贷行业正常运营平台数量的不到3%。但在进入2017年后，签约银行存管的平台数量迅速攀升，截止2017年4月底，正式上线银行直接存管（包括银行直连）系统的平台增长到189家，占全国正常运营平台总数的12.3%。虽然距离上一个统计点仅仅过去半年，但接入银行存管平台的数量却迅速增加了300%。在仅仅几天之后，2017年5月8日，整个P2P行业中，宣布与银行签订直接存管协议且正常运营的平台数量猛然升至389家正常运营平台，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%！

不可否认其中有一部分平台的的接入银行存管是“伪存管”，但即使剔除掉一些水分后，极度攀升的数字仍然不可小觑。在笔者看来出现井喷现象的背后不外乎两方面的原因，一是广大正常运营的平台面临合规压力，积极主动出击的结果；另一方面也是因为存管条例，免除了银行的连带责任，让银行可以放心大胆地主动“配合”，继续寻求银行利润和新业务增长点的共同使然。

在前者因素中，不可否认，一些平台单纯服从合规硬性规定也好，为了平台自身发展也好，毫不隐晦自身在同一时间接触多家银行进行接触比对；而后者因素中，一些经营压力相对较大的银行已经不停留于被动配合，而是主动营销自己，不惜打擦边球，甚至出现了一些打价格战，“挖墙脚”的势头。

站在行业的角度，为了行业的健康有序发展，也为了同行业者少走一些冤枉路，笔者分析了一些存管银行的优劣。当然，限于篇幅只能选取部分有代表性的银行作为比较。

一、签约接入大数据

截止2017年5月8日，与平台签订存管协议的银行中，广东华兴银行以94家的数量暂时领先，江西银行以61家紧随其后，徽商银行和浙商银行分别以36家和34家分列第三、四名。以上四家就占据了已经宣布签约平台总数的57.8%，超过了一半的市场份额。其中广东华兴银行一家就占据了总数的24.16%，几乎达到了四分之一。

在已经完成银行存管接入的平台数量方面，广东华兴银行完成上线接入的平台数量最多，以63家排名第一，排名第二的是江西银行，达到了44家，浙商银行以24家排名第三，广东华兴银行一家几乎与第二和第三名的总数持平。上述三家银行完成接入的平台数超过了已经完成银行接入的总平台数60%，广东华兴银行一家独占30%的份额。

二、存管条件大比拼

1、接入费和存管费：据目前公开披露的部分银行接入费用和存管费用来看，大多数银行的接入费都在10-30万之间。存管费则分为固定收费和按交易额计费两种。

在接入费方面，收费为10万的有徽商银行，天津金城银行、上海银行、四川天府银行等；收费为20万元的有北京银行杭州分行、包商银行、新网银行、平安银行和华兴银行等；收费30万元的有廊坊银行等。

2、平台资质方面：从目前数据来看，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，有要求的平台占比达60%，其次是运营时间，占比50%，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）占比40%，背景及交易额占比30%。

其中就比较好量化的注册资本和实缴资本来看，要求注册资本不少于1000万元的有四川天府银行，注册资本不少于2000万元的有浦发银行和上海银行，注册资本不少于3000万元的有包商银行，注册资本不少于5000万元的有浙商银行。要求实缴资本大于1000万元的有包商银行（与注册资本条件同时要求）、华兴银行，实缴资本不少于5000万元的有厦门银行、民生银行。

3、地域也需考虑：地域分布方面，全国已与银行签订直接存管协议的平台分布在22个省市，其中广东地区签订直接存管协议的平台最多，有126家；其次是北京，有104家；上海和浙江排名第三和第四，分别有53家和38家。这四个地区签订直接存管协议的平台数排全国前四，占全国已签订直接存管协议平台总数的82.52%

地域方面特别需要提醒的是，在已经出台地方监管细则的地区中，上海市的规定明确规定了上海的平台只能选择上海本地的银行，由于更多地方政府的监管细则尚未出台，请这些未出台地方规定的平台决策层根据以往地方政府的规定加以考虑，避免在类似规定出台时走了冤枉路。

三、用户体验横向看

说到用户体验，就不能单纯从银行层面考虑，必须结合已经接入的平台来全面考量了，而这个维度又是仁者见仁智者见智了。

举个简单例子来说，无论是平台老用户和新用户在接入存管的平台进行操作时，都面临着注册申领银行卡（此前无该银行的借记卡）或者绑定（此前有该银行借记卡），这一步是相同的，但不同银行的注册申领和绑定的步骤有一定差别，有的要求频繁验证，有的相对简单，取现时有的甚至要求“刷脸”操作，对于这样的差别，不同性格的平台用户反响截然相反，保守型的用户可能会认同谨慎繁琐的操作，认为这样对资金负责，而急性子的用户则显然会认为麻烦。总之，主观的用户体验实在没法用客观来评价。

不过取现时间方面倒是可以进行量化比较，从目前已知的情况来看，

T+0 实时到账的有贵州银行、江西银行等；

T+0 2小时到账的有浙商银行；

T+1 到账的有厦门银行、徽商银行、恒丰银行等；（遇节假日顺延）

此外情况比较特殊的还有华兴银行，虽然是T+0到账，但需要刷脸识别和举身份证自拍，北京银行在9:00-21:00提现是即时到账，21:00-24：00提现是次日9:00到账，0:00-9:00提现是9:00以后到账。

限于篇幅，部分存管银行比较攻略就只能写到这里，由于涉及的银行和数据较多，如有遗漏之处敬请谅解。但这篇文章的初心不变，还是希望能对那些正在寻求接入银行存管的平台有所帮助，希望大家根据上面的条件结合自身条件，早日完成银行存管合规，少走冤枉路！

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