十年网贷 迎来2.0时代

从2007年诞生第一家网贷平台以来，中国的网贷行业已经迈入第十个年头。历经静默、爆发、乱象到监管落地，这一路走来殊不容易。而作为这一行业的第一批试水者，我尤知个中艰辛。

熟悉我的人，都说我这几年是“脱胎换骨”，而我却觉得自己是“误入花丛”。

遇见网贷是个美丽的意外

在我的职业生涯中，最初一段是顺理成章的。本科毕业后，进入中山大学读研究生，主攻计算机应用，之后成为交通运输部科技处的一名公务员。在公务员体系履职近十年，日子过得四平八稳。大量的闲暇时间里，金融、理财等相关领域成为我涉猎的范围。

然而，年近三十时，我渐渐有了一些不一样的想法。人生就这样按部就班下去吗？

2010年，认识多年的宝叔找到我，希望给他近二十年的民间金融事业加上互联网翅膀。这一年，中国超越日本跃升为全球第二大经济体，对比之下，占GDP六成、提供八成就业机会的中小企业融资难、融资贵的问题依然严重。但一种新型的民间融资平台在中国开始有了星火之势，这就是以网贷为代表的互联网金融企业。

网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人，通过互联网充分享受贷款的高效与便捷。虽然起源于英国，但它很快在全球尤其是美国有了蓬勃发展。

网络借贷、互联网金融，这些在当时来说完全陌生的概念让我怦然心动。这个正当风口的行业，每天都要面对新世界的变幻，各种新奇的玩法令人目不暇接，充满了迷人的气息，于是我决心和宝叔在互联网金融这个全新领域寻求事业的突破。

在此之前，宝叔已经从事银行助贷业务十余年，对银行和民间金融风控机制非常熟悉，也一直试图运用互联网金融体系探索各种创新的风控解决方案。而我在互联网思维、技术应用领域较有经验，双方各有所长、互为补充。

就这样，我们这对“6080后”拍档迅速搭伙，开始创业。

网贷初创期

在PPmoney理财正式运营之前，我们聘请了律师事务所，花了将近3年的时间调研了拍拍贷、红岭创投、阿里小贷的征信系统等模式。随后，我们决定打造一个全新的信息中介平台，为基数最大的普通投资人提供理财服务，同时为核心客户提供融资服务。

2007年-2011年这一阶段，是中国网贷萌芽和发展的初始阶段，全国网贷平台只有20家左右，有效投资人约1万人。彼时网贷发展尚不充分，但有趣的是，日后占据中国网贷百强榜的平台均系这一阶段所出，如2010年上线的人人贷，2011年上线的陆金所。2012年，PPmoney理财抓住机遇，正式上线。

向互联网金融领域进军的战略路途上，传统金融机构并不大理解，很多人都觉得我们疯了，项目推动起来十分困难。平台上线后，我们面临的第一个难题就是招人。

互联网金融是互联网与金融的叠加与融合，兼具两者的特性，对复合型人才产生了强烈需求。而许多应聘者最初连“互联网金融”都没听说过，更遑论对这个行业有一定的了解。这导致在公司创业初期，几乎所有岗位都严重缺人。

最艰难的时期，我亲自上阵，公司几乎所有的岗位我都干过——客服、运维、项目管理、网站改版等等，只要哪个部门发生困难，我拿着笔记本电脑就过去了。那时候真是忙得天昏地暗，几乎每天都在凌晨下班，可心中却时刻激荡着热血，属于我们的时代要来了。

快速扩张期

2013年初，经央视等主流媒体报道，网贷首次被大多数公众认识。越来越多民间金融和银行从业人员开始专注网贷，平台如雨后春笋不断涌现。最夸张的时候，2013年平均每天就有1-2家的新平台成立，网贷行业的队伍逐渐壮大。

最值得铭记的是，2014年互联网金融第一次被写入政府工作报告，李克强总理首次提出“要促进互联网金融健康发展”，此后互联网金融连续四年被写进政府工作报告。政策环境趋暖下，网贷成交量不断刷新纪录，2014年底网贷平台数量猛增至1600家左右。此外，业内不断爆出平台融资、获得风投的好消息，网贷一时成为资本市场的香饽饽。

然而，一个硬币有正反两面。在各平台跑马圈地的背后，无序发展的风险也在孕育。由于个别平台负责人风控意识缺乏、粗放经营，部分平台开始出现挤兑和倒闭的情况。

合规之下现真金

很多业内人士把2016年看作是“监管元年”，在我看来，元年大概可以追溯到2015年。

这一年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷中介机构业务活动暂行办法（征求意见稿）》相继出台，终于让疾驰的行业刹住了车，开始慢下来思考如何实现规范发展。

随后，2016年和2017年又陆续出台更多配套的监管细则，监管的基本框架已定，网贷将朝着小额分散的数字普惠金融时代迈进。然而，由于早期累积的诸多问题和行业泡沫仍存在，市场自净和规范过程还将持续一段时间。

如今，2017年已过去大半，先前约定的12个月整改期期限将至，网贷行业的发展已进入下半场。各平台完成“备案管理、银行存管、信息披露”三步走后，行业将从合规过渡到稳步发展阶段，届时下半场的重心就会转移到风控和平台实力的竞争上来。

从当前的整改情况看，预计下半年的淘汰赛还将加速，在监管的高压下，行业二八效应将持续深化。在2016年，排名前100名的网贷平台，其成交量就已占据全行业总成交量的75%。随着其他平台的主动退出，行业集中度将进一步提升。

与此同时，中国已经迎来了“互联网金融+行业”的2.0时代，只有下沉到具体行业的上下游产业链中，有效渗透至各领域的实体经济，互联网金融才能发挥出“普惠金融”的应有价值，推动经济脱虚向实。

当前，中国的金融科技已领先全球，中国的网贷规模占据全球市场的3/4。我们有理由相信，在十载栉风沐雨后，网贷行业将以科技创新，赴下一个十年之约。

标签：