投资网贷该如何算账？

投资P2P就跟做小生意一样的，要学会算账。由于投资P2P的门槛比较低，所以进来的投资人在数学方面的运用程度也不一样，部分投资人也没弄清楚自己到底收益率能有多少，听别人说能赚钱，收益还不错就稀里糊涂的跟着投。今天个人尽量用最简单的方式说说投资P2P该如何算账。

一、算账的目的就是算自己能赚多少钱！（1）最简公式：

每年赚的利息=本金 X 年化收益率，这个是最简单的公式，就类似存银行算利息的方法是一样的。

（2）利息公式：如果你想精细的去计算，无非就是分两种，即单利和复利的关系。

单利公式：一般就是指类似存银行的方式，年初存1万，年利率12%，按一年为一个计息周期，一年的利息公式=10000 X 12%，就是1200。

复利公式：指在一个计息周期内，又分多次偿还利息。比如年初存一万，年利率12%，每月付息到期一次性还本，计息周期实际上是按月算的,一年能拿到手的利息=10000 X (1+0.01)12 -10000=1268元。1万的本金，复利比单利多68块钱。

一年周期计算都是小钱，其实现在很多平台都推出3年期一次性还本付息的标，它的本质其实就是单利的方式。比如我们一群人有1000万，投这种单利即到期一次性还本付息的，年化收益率12%的标，期限3年，到期后拿到手利息=1000万X 12% X 3=360万。

但如果我们投的是三年期的每月付息的方式，年化收益率也是一直为12%，三年后我们能赚到的利息=10000万 X (1+0.01)36-1000万 =4307687元。

复利和单利的付息方式，三年的时间，假如我们一群人加入1000万的本金，投每月付息的方式，能多赚70.7万，这还仅仅是以一千万的本金来计算的。大家辛辛苦苦上班干三年，能有几个人三年赚到70万呢。大佛（公众号：大佛聊聊联网金融）举这个例子目的是希望对按月付息还是到期一次性付息的方式引起重视。如果个人已经是一名成熟的投资人，而且能接受平台的长期债权，那么就应该优先考虑每月付息还款方式的平台，只有没办法时，再考虑到期一次性还息的。

二、等额本息和到期一次性还本的方式理解误区 对于这类方式，有太多的人纠结等额本息的还款方式，他们总认为实际的收益率达不到标的名义收益率，比如投一万一年期等额本息的年化12%的标，投标部分的本金能赚到的收益只有600过一点利息，很多人就觉得被平台坑了，其实这种现象是一种误区。所谓等额本息就是每个月还的本金和利息是一样的。随着投标后月份的增加，你个人投资标的本金是在不断减少，比如年初投一个等额本息的标12000，到最后一个月时，你在那个标的本金只有1000块钱左右，在最后一个月1000的本金，肯定是只能享有10块钱左右的利息，不可能像刚拥有12000本金时一个月享受120块钱的利息。

其实有一个简单的解决方法即：你到期的本金继续复投年化12%的利率。那么一年下来，你在平台的投资，享受的就是年化12%的利率，到期复投本金即使复投期限短点的，也比你全投短期利息高多了。

另外，投资人多站在平台和借款人的角度考虑问题，等额本息的方式你就想明白了。比如我用一辆车在平台做抵押借款3年，借款金额十万，考虑到车子要贬值，借的时候车子能值十万，三年后说不定就只能值个五万。这种情况下，如果是等额本息还款方式，借款人每月规划部分本金和利息，随着时间的推进，车子即使贬值，但借款人待还的本金也在减少，这种风险是不是就比到三年后一次性还本金的风险小的多呢？而且对借款人来说，分期次还款的压力，比一次性还款额压力也要小的多啊。除了车贷，很多信用借贷类的也有类似的原因，才有了大量都是等额本息的还款方式。因为很多借款人，未来就是从每个月的工资或者收入里面扣一部分出来还贷款，你叫他到期后一次性还，前面时间不还款时把钱都花完了，到期了不一定拿的出来。而且等额本息的还款方式，借款人虽然承受的年化利率很高，但由于本金在不断减少，所以实际需要还的利息比表面上算起来的利息，也能接近减半。个人还房贷的时候也有类似的情况。这就是长期债权流行等额本息的根本原因。

三、还有更简单暴力的算账方式 直接用一个周期内，就拿一个月为一个周期来举例子吧。简单来说，当月赚的利息=月底时候的待收本金-月初时候待收本金+提现的金额-充值的金额。但这个方法只适合用于计息周期内，能把利息还完的方式，比如一个周期，付息方式是按月付息的。如果它不是按月付息，而是按季度甚至按年付息的时候，一个月内用这种方法去计算，实际收益就比计算的收益偏多。这种情况下要想准确就可以把到期还本部分的本金 X 当月的月回报率就可以算出该部分当月收益。

还有一种简单的方式就是直接用平台月末时候的累计收益减去月初时的累计收益，也可以算出当月的利息收入，弊端也是非按月付息的部分需要像上面那样额外计算。

最后，投资网贷算账，更多时候还是算个大概的利息收入，年化回报率，要想做到跟造原子弹一样的计算精度，去算利息和年化收益率，往往也没那个必要。另外通过算账，要避免系统扣错金额自己还不知道，以及预想的收益率和实际收益率相差数个百分点自己也不知道的案例。只要大数准确，不要出现大的差错就可以。希望大家争取做一名成熟的会算账的网贷投资人。

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