天天银行存管，多大个事？

“只要结果是确定的，过程曲折苦逼点，大可淡然处之。”

这是晚上在公司边上的古镇散步时，偶得的感悟。世间事，纷纷扰扰，沉入其中，就容易失了分寸；跳出来，以大视野、大格局去看，却能豁然开朗，少掉许多纠结。

困扰网贷行业的银行存管，就是一个例子。

深圳地区的P2P们，银行存管的上线时间，看来必须延期了。

什么缘故?

因为7.4日深夜，深圳金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，明确地要求：深圳注册的平台，必须选择在深圳市有分行的银行，作为存管银行，这样便于监管。

这样一来，50%已经上线银行存管的平台，都不符合要求；至少有60%已经签了存管协议的平台，都得换存管银行。

因为存管做的比较多的银行，如徽商银行、江西银行、厦门银行等，不巧，在深圳都无分行。

此政一出，必是几家欢喜几家愁。（老祝的微信公众号 老祝说）

不爽的人，必是签了当地无分行的平台，已经上线或者即将上线，如今可能要推倒重来，纷纷吐槽存管属地化涉嫌违反《反垄断法》中的行政垄断；

欢喜的人，当然是找了当地有分行的银行合作的平台，例如华兴、上海银行、浙商银行等，巴不得你监管卡的越紧越好，举双手赞成这个办法。

其实，平台们大可不必太过在意，尤其这次受到较大影响的平台，遇山开山，遇水架桥：

如果正式稿出来，删除了存管属地化的规定，那么就可以按计划上线存管或者维护原先已上马的存管系统；

如果正式稿出来，还是坚持原来的规定，那么平台们完全可以改为对接新的符合要求的银行。能搞定一家银行，说明经得起考察，那么再找新的一家合作，不会太难。

成本、时间？都啥时候了？没什么可纠结，埋头干就是。

接下来，老祝想再深入谈谈这个银行存管的事情。


一

正确看待银行存管，多大个事？

基本上隔三差五，就有朋友在社区或者群里会问：

***存管进行的怎么样了？

怎么没动静了？

不是说6月份上线的吗？
什么情况？

历史上对银行存管应如何认识，老祝写过不少文章，今天再系统地谈以下两个事实：

1、银行存管切勿看的太重，与投资安全基本无关


如果说2016年，是否找得到银行接入存管，还能一定程度反映平台的实力和合规程度的话，那么到了今天，当老祝看到一些条件非常不好的、甚至负面满天飞的平台，都纷纷签约了银行存管，就已经清楚地知道，存管已经没什么门槛了。

存管已经变成平台的一种新的标签，与以前的国资背景、郎教授站台、央视做广告，也差不了多少。

诚然，银行存管可以杜绝平台直接挪用投资者充值进来的钱，但如果平台发假标呢？或者发标质量极差的标的呢？

存管系统照样会把钱打入这个虚假标的对应的账户，然后再转几圈，还是回到了骗子平台的手上，这些问题，存管解决不了。

就像人大教授杨东指出的“不应当对存管寄予过高的期待，单独的存管不可能解决所有问题。”

2、备案是银行存管上线的前提，备案才是关键

有些投资者，怕复杂、不学习，不愿意认认真真去做功课，就容易被外界的新闻所蛊惑，把事情简单化，听风就是雨。

就比如把网贷行业的监管，简单理解成了是不是有银行存管？

好像上了银行存管，平台就合规了，就万事大吉了。

所以也就天天问平台的存管进展。这种情况不是个例，在很多平台的社区里，都看到过这种情况。

不是说不对，而是不要陷入认知误区，再犯重复的错误，被问题平台利用。

建议每位投资者，在关心平台的银行存管之前，先仔仔细细、耐耐心心读完以下4个文件，读明白了再去问平台存管的事：

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

《网络借贷资金存管业务指引》

《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》


尤其是深圳这个地方备案的细则，已经再次非常清楚地说明，备案这个事，才是最最难的！

难，并不是因为银行存管难，而是平台要完成大量的合规工作，并通过验收，例如：

a.平台应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关要求，完成对照整改并经市金融办验收合格后，方可申请备案登记。

b.聘请律师事务所出具法律意见书，律师事务所出具的法律意见书应当对网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料的真实性，及其商事登记信息、股权机构、实际控制人、基本运营设施、公司章程及相关管理制度、业务模式合法合规情况等逐项发表结论性意见。

c.由取得证券、期货相关业务资格的会计师事务所出具的网络借贷信息中介业务经营情况专项审计报告。

以上每一件事，都是巨大的工程，都不容易，如果本身基础不牢，那基本过不了。

而对于银行存管，征求意见稿甚至都不要求系统上线，而只是要求备案时提交“与商业银行签订的资金存管意向协议书。”

大家必须认识到，所谓的备案，事实上是设定了准入门槛。能够备案，后面的ICP、EDI、存管、加入互金协会等等，都不是个事。


二

虽有万难，但想着目标终将达到，便也坦然


互联网金融正在经历严格的监管，从去年8月24日以来，合规变成了各家工作的重中之重，也经常为此忙的焦头烂额，也经常因为不断出台的规定而一惊一乍。

限额令下，资产端就得转型、调整，导致供应不足，还要被投资者骂，悲催；


上了银行存管，又因为属地化要求，又得推翻重来，苦逼；


出这意见、那报告，都得请人做，动辄几十万，花钱；


......



然，越难的事情，才越有价值，也才能试出水平、试出实力。


如果P2P们，能够通过近一年的努力，在资产端的转型、信息披露的完善、银行存管的推进、专业第三方机构的引入（如律所）、内控制度的建设、信息安全的保护等等方面，都提前做好充分的准备，那么就完全可以顺利通过地方金融办的备案。


备案一旦完成，企业的发展必将走入一个新的阶段：

再没有满天飞的跑路新闻

再没有人人皆P2P、却谈而色变

再没有动辄把各类金融骗局都扯上P2P的怪象

......


平台也定能够为借款人提供更好的金融服务，为出借人提供可靠的项目。


正因为如此，建议所有参与到这个行业中的投资者和从业者一起，耐心、坚持、乐观、谨慎，步步为营，一定会迎来更好的明天！

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