银行存管迟迟未解决，借贷宝遭遇监管盲区？

“借贷宝真的比常规意义的P2P安全吗？”

发布《诚信中国大数据》、联合摩拜单车推出30天内免费骑行活动，经历了“裸条”和“赚利差”风波后的借贷宝，尝试以“正能量”的面貌再次回到了公众的视野，然而质疑之声依然不断。

7月12日，网贷天眼发文指出借贷宝无存管、自担保的现状，也再次引发了借贷宝归谁管、有何风险的行业讨论。借贷宝比常规的P2P更安全？

“借贷宝与e租宝不同，投资人的资金直接打到到借贷人的账户，而不是打到平台上，因此，借贷宝很好的避开了自融的风险。而e租宝以及其他一些P2P平台都有自融的可能性，这个风险是无法避免的”,借贷宝副总裁翁晓奇在接受极客网专访时如此说道。

然而，无论是借贷宝还是常规意义的P2P网贷,在正规经营的情况下，投资人的资金都应是直接打到到借贷人的账户上的，而P2P网贷自融产生的原因多是因为虚构借款项目或为关联方融资，造成这一问题的根本原因是缺少第三方监控，平台的运营、数据甚至资金完全由平台自行操控。

这一问题是否同样存在于借贷宝？野马财经在发稿前尝试和借贷宝求证，而借贷宝表示，不方便回复。不过，中国人民大学法学院副院长杨东曾在《焦点访谈》的节目中指出，借贷宝内部已经形成封闭的资金链条，这类模式可能将风险都聚集在借贷宝平台上。

为了防范自融风险，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）第二十八条的规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

从风险层面上讲，借贷宝可能与P2P网贷面临同样的问题，而借贷宝也和大多数P2P网贷一样未上线银行存管。借贷宝为何不上线银行存管？

无论对于借贷宝还是常规的P2P网贷，银行存管都是一个难以回避的话题。

据网贷第三方不完全统计，截至2017年5月8日，已有江西银行、徽商银行和浙商银行等39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%。

如何在整改大限来临前上线银行存管，成了多数平台的心病，造成这一心病的原因有两个，一是银行存管费用高，技术难度大；二是银行不接受网贷平台的存管业务。

对于借贷宝这类独角兽企业来说，资金和技术显然不是问题。

不过独角金融注意到，自2017年2月23日，银监会正式对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》后，行业普遍的声音是“存管没有过去难了，很多银行主动抢客户。”在这种情况下，又是什么原因导致借贷宝仍未上线银行存管的呢？

有行业人士认为，借贷宝未上线银行存管的真正原因，是监管范围的不确定。换句话说，借贷宝是受《暂行办法》监管，还是另受其他政策管理？

借贷宝该由谁监管？

借贷宝是一家熟人间借贷平台，但对于借贷宝是否为P2P网贷平台，向来有所争议。

借贷宝和常规意义上的P2P网贷确有不同，借贷宝只提供平台信息服务，不提供投资的资产；而常规意义上的P2P网贷承担了资产的提供方、风控方甚至是兜底方。借贷宝副总裁翁晓奇曾在2015年表示，“借贷宝与传统的P2P模式有很大区别”。

对于翁晓奇的观点，央视却不买账。

2016年，借贷宝曾被央视《焦点访谈》点名其无视银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》），而《暂行办法》所管理的业务就是P2P网贷。

实际上，借贷宝被央视划入网贷并不冤，《暂行办法》第二条提到，“网络借贷机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”而借贷宝的运营模式与《暂行办法》中的定义十分吻合。

借贷宝应该被谁管的问题，外界一直争执不休，而借贷宝似乎也有了新的态度。

借贷宝的一位工作人员对独角金融（微信公号：uni-fin）表示，虽然借贷宝的模式和常规意义的P2P借贷有所区别，但是愿意接受《暂行办法》的监管，目前也一直在洽谈资金存管的事项，大概月底就能上线。

走出裸条阴影的借贷宝，表露出了拥抱监管的意图，未来它的发展会是一片坦途还是荆棘遍地？独角金融将持续关注，特别是其资金存管问题。

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