如何甄别P2P资金存管银行实力

2015年末，央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》， 自此，对接银行资金存管成为P2P平台合规路上的最重要的工作之一。2017年2月，《网络借贷资金存管业务指引》正式发布，这份民间所称之为的“存管细则”，规范了银行和平台的存管条约，合作进程加快。网贷第三方最新数据显示，截至2017年7月23日，全行业已签约或已上线银行存管的平台共585家，占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的27.67%；涉及到的存管银行共47家，其中地方商业银行占据多数。

那么，对于投资者而言，比较关心的是，这47家银行实力如何，各家合作的模式有何区别，对投资人安全保险程度几何。

一、银行实力

衡量一家银行的实力，需要对其核心资本规模、盈利能力、不良贷款比率等多角度进行分析。银行实力的大小，决定了其经营能力、风险处置能力、服务质量，是保障银行良性运转的核心能力，对于P2P存管而言，亦是有所保证。

据全球权威杂志英国《银行家》最新发布的“2017年全球1000家大银行榜单”，按一级资本总额排名，共有126家中资银行入围全球1000家大银行排行榜，其中17家中资银行跻身前100名（见表一），而前二十名中仅有5家银行与P2P合作了资金存管业务，分别是平安银行、民生银行、北京银行、上海银行和江苏银行。

（图一：2017年全球1000家大银行榜单中资银行入围前20）

其中，在三家入围的地方商业银行中，上海银行三年排名上升的幅度最大，从2015年的108名，跃升到2017年的85名，提升了23名，上海银行还多次被《亚洲银行家》杂志评为“中国最佳城市零售银行”。

此外，影响银行实力，还包括资产收益率、资本收益率、不良资产比率等数据维度。以不良资产比率为例，一是不良资产比例越高，银行回本收息就越少 ，资产流动性就越差，收支就会失衡，严重的会导致支付危机；二是不良资产比例越高，占 用资金就越多，贷款可用资金就会越少，生息和利润来源就越少，甚至出现亏损，导致银行危机，降低银行竞争能力。据各银行公布的不良资产率显示，在与上述的五家银行中，截止2016年末，上海银行不良资产率为1.17%为最低，其次分别是北京银行1.27%，江苏银行1.43%，民生银行1.68%，平安银行1.74%。

二、存管模式

P2P对接银行存管，目前主流的模式分为三种：

1、银行直连（符合监管要求）。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。可以理解为平台和银行是内嵌关系，这种一般只有那类本身就是银行自己做的平台才属于此类。如平安银行的陆金所、小马Bank。这类接入的平台很少

2、直接存管（符合监管要求）。在该模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。

以最新的消息为例，7月24日米缸金融宣布与上海银行签约银行存管协议，且存管方式为银行直接存管。其业务流程为：

（图二、直接存管业务模式流程图）

据介绍，该模式下的银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。

3、“银行+第三方支付公司”联合存管，该模式目前暂不符合监管模式。其最明显的特征之一就是投资人在平台注册时，开户页面并不是在银行的网页上，同时双方签署的是第三方联合存管协议。

因此投资人亦可根据与平台合作的存管模式，来对平台的合规性作出判断。

三、甄别银行存管的真实性

1、向官方求证。求证的方式包括权重媒体发布的新闻稿、致电银行客服热线询问，有条件的投资人可以询问在该银行工作的内部人士，是否收到相关通知等。

2、上线存管平台的注册体验

首先，投资人在新注册一家平台的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。（我们可以通过查看用户资金账户的开设方来判断平台资金存管的模式。）

其次，会有跳转到第三方存管平台的环节。投资人在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金存管平台。

再次，注册账户时会收到银行短信提示。投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个如“62”开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。

3、查询银行资金往来明细

严格的银行存管平台，里面有非常清楚的资金流转记录。投资人确定资金流转是否在所存管的银行中进行，可以通过银行界面中查询所有的资金往来明细，以此判断是否真实。

总结

上线银行资金存管，对于P2P平台而言能有效杜绝平台在整个业务过程中触碰和支配用户资金的可能，避免资金池现象，使用户资金安全得到极大的提升；同时，也能大大提振投资人对于平台的投资信心，更有利于平台积累良好的用户口碑。从长远来看，资金存管也可帮助全社会防范资金挪用风险，促进P2P行业健康有序发展。

在互联网金融合规化的道路上，银行作为一个直接参与者，将成为助推合规发展的有效推动力，互联网金融平台选择一个实力雄厚，风控技术完善的资金存管银行，同时双发达成良好、默契的合作，才能使资金存管业务的运营持续、长久地维持优质水平。

标签：