P2P理财产品 PK 银行理财产品，谁更胜一筹？

随着互联网的发展，生活水平的提高，大家的理财意识也越来越强，市面上的理财产品也越来越多样化，投资人或许有这样一个疑惑：P2P理财产品和银行理财产品要如何区分呢？哪个产品优势更强？

NO.1 两者的收益区别

投资人青睐于P2P很重要的一点就是其收益。2014年P2P收益达到最高峰24%，2017年P2P平均收益以下降至9.3%，主流平台收益均10%，部分平台收益高达15%。收益回归理性，行业收益也日趋平稳。据业内人士估计，整改完成后网贷行业的平均收益控制在9%~10%，基本不会有太大浮动。在市面上众多理财产品中，银行的理财产品收益是比较靠后的，6月份保证收益类理财产品的平均收益率为3.75%，保本浮动收益类理财产品的平均收益率为3.82%。最近银行业理财产品收益持上升趋势，目前行业平均收益为4.55%。有相关金融师分析，为了抢占更多的市场份额，银行收益上升，但最终也只会控制在5%这个点上。P2P与银行收益相比之下，P2P占据明显优势。

NO.2 两者的客户群体定位

银行是我国最传统的金融机构，在早些年市面上的理财产品种类不多的情况下，银行理财成为大部分投资人的首选。随着这几年其他类型的理财产品种类增加，银行霸主的地位受到动摇。银行理财产品主打稳健，根据客户获取收益方式的不同分为，保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品。客户群体多数为中老年人，或者是以稳健型投资的企业或客户为主。P2P则更偏向于高收益，具有很强的灵活性，其客户群体具有一定的风险抗压能力，对互联网金融有或多或少的了解，更易于接受新鲜事物，多数以80/70为主力军。

NO.3 两者的灵活性区别

银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币，在众多的理财产品中门槛偏高。P2P的优势在于灵活性很强，门槛偏低，中大型平台100~1000元起步，为了吸引更多的客户，小型平台门槛甚至低至1~100元不等。银行的主流理财产品，多数投资期限是固定的，投资者在封闭期内不可赎回，只能等产品到期后收回本金和预期收益。P2P产品则可以每月收息到期收本，亦可每月收取本金与利息。网贷投资人之间的债权转让也具有很多的灵活性，在急需资金的时候，投资人采用债权转让方式在标期结束前提出资金。

NO.4 两者的投资资金透明性

随着监管力度的加大，信息披露、银行存管，国家对P2P要求越来越严，同时P2P的安全性也大大的提高。整改前期，平台受携款而逃、倒闭、坏账率过高等负面新闻影响，P2P被贴上了“高风险”的标签，如今，国家加大监管力度，让平台交易在阳光下进行，明确要求平台信息披露及时到位，要求投资人的投资资金透明化，银行存管更让平台项目有迹可循。银行理财产品虽说以稳健为主，但却具有不透明性，投资人只知道资金投入到了银行却不清楚具体流向了哪里，银行是否将投资人资金用于其他方面投资人也不得而知。

NO.5 两者的项目风险性

P2P的项目成立需要经历：借款人向平台申请——平台受理——风控初审——风控实地调查（借款人、借款项目同时考核）—— 风控最终审核。项目的风险性在于风控部门的审核能力，而信贷的项目风控更多的依赖于互联网大数据风控。P2P项目从接受申请到落实项目一般仅需一个星期，效率偏高。银行属于传统型金融机构，其业务较为繁琐，审核手续复杂，但是其风控把关极其严谨。银行的风险体系里有市场、信用、运营三大风险种类。按照风险分类，又可以分为信用风险、市场风险、合规风险、操作风险，还有战略风险、流动性风险等。切分到不同的部门，风管部、法律部、财务部、信审部等等，银行按职能归类，各司其职。但银行风控把关的严谨的同时也大大降低了审核效率。P2P项目风控重点在于风控部门把关，需要多层审核，借款人和借款项目分别考察，从收到申请到项目最终确立一个星期内可完成。总体说来P2P与银行项目风控相比，银行风控更为严谨。

银与P2P的PK，两者各有优势，投资人需要明确所有的投资都具有一定的风险，即使是银行理财产品也不能保证零风险，投资人需要根据自身的需求选择适合的理财产品。

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