到底是该先看资产还是先投标？

最近刚好在外地出差，个人养成了一个习惯，每到一个地方后，往往都会尽量抽时间把当地及附近有投资意向的平台先看看，做以后备投平台之用。早在今年年初时，个人做过一次《部分小额分散业务平台初步调查》，里面嗮选了部分意向平台，刚好里面有平台在上海地区，而且明面收益也还不差，所以顺道就抽空过去看了一家车贷的平台。

上海这地方，繁华地区一个最显著的特色之一就是怎一个“堵”字了得。为了节约时间，根据个人自己住的地方，挑选了一家近一些的意向平台，所以也是临时决定，提前没打招呼，直到当天早晨才与平台联系说准备过去看看，平台客服很热情的介绍说今天刚好查标，个人也就提前咨询是否可以过去参与，经平台同意后，我才急匆匆的赶过去。他们准备的是上午10点查标，平台客服上班一般是9点后，我咨询完他们后过去，那肯定在10点以后。

我打完电话，然后才反应过来，当天是周五啊，大家都在上班，怎么把查标会安排到周五呢？又有几个人那么凑巧，周五有时间出来，或者有外地来客，更或者似我一样刚好在上海出差而且当天还能抽出时间跑去平台现场？所以带着这些疑问一路前去的，去了以后，也果不其然，在坐的“投资人”有十多个，以大爷大妈们居多，只有极少数的年轻人。

其实人的心理在认识和了解一个新鲜事物的时候，很容易被最开始的外界刺激所引导，心理学有个概念叫做心理定势。如果带着疑问去的时候，往往可能会从本能中带着一种“偏见”，而这种“偏见”也往往可能是因为投资人和平台之间互相不了解而导致的不信任。结果一般就是平台认为投资人太矫情，投资人往往认为平台体验不好。加之本来个人时间就比较紧，进去后不到十分钟，做介绍的工作人员中途因出去接了两次电话而暂停了两次，所以带着的“偏见”就更重了。

一般平台举办这类的活动是在积极地与投资人建立紧密关系，投资人也可以通过这样的活动尽可能多的了解平台，调查一些平时在线上不能查到的一些信息。但本次现场的“投资人”问的多是些平台APP怎么用之类的很多很不痛不痒的问题。其实这类问题平时找在线客服就可以解决，何必大老远的跑到现场来问。这里我给去现场看平台的投资人一些建议：凡是线上能查到或者咨询到的内容，就没太大必要跑去现场问了，好好把握现场的机会，给类似我这样时间紧张的“不速之客”留出多一些时间。在这里想到以前我个人也遇到过一件小事，当时我们正在忙着谈工作，突然一个同事跑进来，然后直接冒出一句："XX总，我能请假出去理个发吗？”其实就有类似这样的味道在里面，这种就叫浪费时间，场面也有些许尴尬。尤其是在时间很紧张的时候，遇到这类事情很蛋疼。前面有好几个问题，也没问出个啥，所以个人后面陆陆续续提了几个问题，占用的时间比较多，有个年龄偏大的“投资人”就有意见，冒出一句“你投资了？”，我的回答是没投，仅仅是过来看看（实话实说是我的本质），有位老先生又怼道，“你都没投资，怎么能进来查标呢？”还有几个跟着起哄的，其实这氛围也是很奇怪，我也同样实话实说给这位老先生回答一句：“您投资之前都不看标吗？”。 大概故事的经历就上面这些，平台名字就不再提了，就当是一些经历的分析吧。

个人反思：

1、目前绝大多数的投资人，在投资一家平台前，都是不看平台借款标的，能跑去现场看标的更少，套么就是类似“大爷”这种投完后再去看。投资往往要么是因为听说好而跟投，要么就是看平台背景不错就投，或者就是看排名不错然后就投，包括很多去过现场查标的“投资人”多数也是这样。其实投资P2P就跟买商品是一样，你即使进到再大最有名的商场，也可能会买到变质水果；但即使在路边摊，也有可能买到性价比很高的新鲜水果。P2P卖的商品本质就是借款标。只有借款标较好，你才应该投，而不是投了后再去看去标。这是一个先后顺序的问题，就跟买水果一样，买之前一定要看清楚，不会挑也要学着挑。而且投资毕竟不是买水果，买到变质的问题水果扔了就可以，损失并不大；如果买到有问题的标，亏损的可能就是本金。我们有投友也在说，等你投了后再去看标，发现有问题已经晚了。所以这个顺序一定要搞清楚，养成好的投资习惯，即使不去现场查标，投资前也一定要看看平台借款标的资产到底长啥样，另外一点就是，不会就慢慢学着看。

2、平台组织查标的目的，主要还是为了增强投资人对平台的信任和了解。但从这些年经历过的平台来看，大部分的作用效果有限，即使平台组织去查标，投资人往往也仅仅是看到借款标原始资料，平台更核心的内容往往也不对外公开的。而且这里面也存在部分平台有个不太成文明的规定，就是要平台“投监会”成员才可以去查。不过也有一些透明度较高的平台，公开宣称的就是可以随时在线查标，也可以去现场查标，甚至有平台喊出如果查出是假标，给予奖励的口号。个人（公众号：大佛聊互联网金融）在挑选平台时，肯定是倾向于后面这类更公开透明的平台。

3、专门了解了一下该平台给上海车牌车贷借款人授信的情况， 借款人用上海车牌作抵押时，可以在车辆本身价值估值的基础上，加上本地车牌额外的估值，上海地区的车牌最高的已经超过9万，看的平台给车牌的估值一般授信额度是7万。去另外一家平台也验证了这个行情。

4、车贷这一块的逾期率的确是偏高的，但如果真的像平台工作人员公开介绍的，按时还款率只有X0%时（具体数字不透明，但远远超过德众金融公开的逾期率），而且误认为这种高逾期率，还可以通过罚息增加收入，那就大错特错。一个平台如果要想控制坏账率，首先要控制逾期率，逾期率过高后，坏账率很难下的来。罚息过高后，把车强行拖走，私了公开的少，但拿到桌面上来公开了结的，去法院打官司的结果，我个人见过最多的是两种：（1）一种是借款人撤销起诉，这种情况一般也是起诉后再私了的，诉讼费判借款人承担；（2）另一种是平台败诉，法院宣判借款人偿还该还的本金和利息。这个时候的利息就是年化24%，按天计算，诉讼费由平台承担。真正平台能打赢官司的时候较少，即使打赢了，往往也只能拿到法律规定允许内的罚息。

最后，如果投资人有机会，可以适当抽时间去自己意向中的平台看看，去了后，多了解一些内容，或多或少会有额外的收获。自己当地的平台更方便，即使是外地的，如果个人在出差时有时间，也可以去现场看看。毕竟读万卷书不如行万里路！经历的多了后，能了解到信息也更多。

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