网联的新时代，能否成为银联的新挑战？

8月4日，央行下发的一份文件，给网络支付业务带来天翻地覆的变化。

“网联”的生长

一早上被“央妈生二胎”、“银联多了个弟弟”、“支付宝们懵了”……诸如此类的标题刷屏。网联是什么？它的发展过程是什么样的？帮主为大家做了一些简要梳理。

网联——非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。

以前是支付机构直接与各家银行对接，进行线上支付业务；有了网联后，则要求支付机构必须通过与网联对接，才能在线上接入各家银行。

大约一年后，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连银行模式，迁移到网联平台处理。

曾经的“无现金支付”中，面向商户与消费者的支付清算是四方模式，发卡行、收单机构、商户通过银联清算，银联与发卡行、收单机构共同分享商户缴付的手续费。这里的收单机构不能直连发卡行（银行），必须通过银联连接。

电商兴起后，第三方支付随之崛起，并逐渐凸显出银联主导的四方模式复杂又低效。于是支付宝、微信等第三方支付抛开银联，直接与银行连接服务消费者和商户，降低了中间环节，备付金又托管在银行，也因此可以与银行议价，手续费大幅下降的同时结算效率又获得了提高，消费者从中得了实惠。

但是，第三方支付机构到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联。

由此可得，支付宝、微信钱包等第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。可银联账上不留钱呀。

说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连央行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。

因此，央行考虑组建一个网联——也就是网上银联，来解决这种逻辑困惑。

网联从提出到试运行时间轴

网联股东及第一期出资明细

各方影响？

前面提到，第三方支付机构直连央行，对于小支付公司来说毫无优势可言。网联的成立，势必会对这两方产生巨大影响。

事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

总而言之，网联的上线，使得整个第三方支付行业都需要做出调整，但持久看来，这有助于行业的良性成长。

对于小支付公司来讲，可谓是利好消息。在接入银行数量方面，小型第三方支付机构可以获得与支付宝、财付通等平等的地位。因为不用受制于通道，降低了要对接多个银行支付网关的成本，第三方支付机构也可以用更多的资源，在产品和服务方面进行创新。

而对于用户来说，网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法；若系统设计得当性能良好，则不会影响用户体验，但目前尚待检验。

针对服务费、手续费等会不会增加的问题，既然网联是相对独立商业的公司，那就不能有盈利需求。业内人士分析认为，作为清算组织，未来向链接的第三方支付机构收手续费是大势所趋。

线上支付市场一直没有清晰通道费规则，“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之二至千分之五左右。不过，上述人士分析认为，与线下银联四方模式相似，网上转接网联即便收费，也应该不会转嫁到消费者头上，况且几乎半数第三方支付都是股东，近日的这份通知文件并未提及未来网联的收费等问题。

银联VS网联：支付领域新篇章

很多人会问：网联的到来会对银联产生怎样的影响？两者之间，会“斗个你死我活”吗？

银联高层表示：“市场将进入一个新的发展时期。”

市场难道不是早就进入一个新的发展时代了吗？早先的不带钱包不敢出门，到刷卡支付，再到现在支付机构线下收单如火如荼，大家拎着手机就能出门。这些放在10年以前，简直难以想象。财付通、支付宝称霸的第三方，让银联的路越来越难走。

银联也尝试推出支付二维码，但在深入人心的支付宝和财付通后，似乎用户的抉择是显而易见的。在场景众多的当下，为什么要在手机上安装只能用于支付的App？银联接连举办的“6.2大促”也证明，吸引过来的用户在一段时间后，依然将其卸载。留给银联的移动支付市场份额，只剩下一成。

业内人士认为，网联未来会成为银联的最大竞争对手。第三方支付机构并不局限于线上，也有线下业务，同样，银联虽然主攻线下（银联商务），但也做线上业务（银联在线支付）。

随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。另外，也有消息称，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。

网联与银联的区别之一是中立性，银联既是法则的拟定者，又是介入者，银联旗下有一家收单机构——银联商务。

文件出台，相对第三方支付机构而言，银联遭到的冲击可能更加直接。从线上到线下，银联的支付业务“蛋糕”或被网联分走。

银联的基础性作用在于，建设和运营银行卡跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等基础服务。同时，联合商业银行，建设银行卡自主品牌，推动银行卡产业自主科学发展，维护国家经济、金融安全。

薛洪言评论称：“网联上线并未直接触动银联的奶酪，毕竟原来的直连模式下，银联本就被排除在外。相反，网联上线加速了直连模式的终结，支付机构在间联模式选择中，可以选择网联，也可以走银联通道，对银联而言，未尝不是新的机遇。只是，面对支付清算市场的整体开放，银联真的要打起十二分精神了。”

当然，网联模式的引入也有相当的困难，建设之初市场反应普遍较为悲观。一方面，网联的上线意味着直连模式的下线，支付巨头积极性未必高，失去了支付巨头支持，其系统建设和机构接入速度也会受影响；另一方面，当时网联股东结构和系统方案未明，市场担心其中立性和客观性，积极性不高。

但是随着金融强监管的到来，网联平台得到的资源支持明显增强，系统建设和机构接入显著提速，当前第三方支付机构接入网联，无论在意愿上还是技术层面，都不存在明显的障碍。

当然，大家可能仍会担心网联系统性能能否支撑双十一等高峰节点的并发要求，这一点需要通过时间去验证，不过，第三方支付机构按期接入网联平台已经毋庸置疑，任何困难都会被克服。

整体上，网联的上线送走了直连模式，也揭开了支付清算领域的新篇章，这是一个时代的结束，也是一个时代的开始。

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