写给金融消费者的一封信

尊敬的金融消费者：

您好。

冒昧写这封信是因为看到市面上繁杂的投资暴富机会影响了部分朋友的心智，拿着维持基本生活的钱，抵押了房子也要“杠杆”，这很危险，请允许一个卑微的法律工作人员给大家说几句。

1、韭菜人生，真心不好玩

自股市、P2P、贵金属、文交所、邮币卡，到如今的ICO，我们如同韭菜一般，被割了一茬又一茬，还在狂野生长。

还记得那年央视来采访，协助请了几位投资受害人代表，记者问其中一位Q先生，您今年中了四个雷，损失惨重，还准备接着投吗？这位先生，眼睛都没眨：投！还是要投高息的。现场的我们面面相觑，无尽唏嘘。

试图用高收益覆盖高风险，逻辑上我们都理解，但是咱毕竟是肉身，要想以一己之“财力”，抗衡专业金融机构的碾压几乎是螳臂当车。

2、伪创新多，真创新寡

技术创新带来商业模式的颠覆，商业模式的颠覆影响业态发展。这是历史发展的必然，大家都懂。

但是，咱们也得了解，技术不是万能的，就连现在最火爆的区块链技术也面临效率不高，没有手工制动，匿名存在黑洞等问题，新技术总有“限制”，不是神的手指。

而技术的应用，更是难上加难。老百姓的需求层次提高了，个性化要求凸显，想要生产出一种让人尖叫的普世产品概率极低。既然技术应用的场景有限，受众有限，其盈利能力也是有限的。谁也逃不开产品周期的规律，甄别成长期的好项目是专业VC、PE做的事，咱们普通百姓很难做到。

我们也看见过为了财富梦想，读法律学位，听金融培训的大叔们，除了敬佩其矍铄的精神，我们实在不敢恭维其法学功底和金融知识，一个词可以描绘：一知半解，这还不可怕，人都有学习的过程。可怕的是用一知半解的知识去进行几个家庭的财富增值，买莱特币，买贵金属，还有买域外股票。

如果一个老百姓不经过五年医学培养就能够给人家做盲肠手术的话，那还要医学院做什么？！金融同理，法学同理。

3、卖者有责vs 买者自负

我们国家金融监管机构专门设立了金融消费者保护局。对于金融消费者的保护也是立法、立规、立标准的核心目的。

卖者有责和买者自负是我们抽象出来的道理，卖泛金融产品的企业，必须对其产品负责，如有欺诈发行、重大事件瞒报等，必须承担相应民事、行政、刑事责任。

同时，作为买家，金融消费者对于自由意志下慎重选择的金融产品应当承担相应风险，由于收益不同，其匹配的风险自然不同，咱们不能要求年化24%的利息，还享受银行保险柜的待遇，这不可能。

4、理性维权，相信法律

也许有人说，你是个律师所以才信仰法律，我们老百姓不信这个。其实，法律是我们每一个人把自己的权利让渡出来，形成了权利的集合，然后赋予给这些文字以“约束力”，让它们可以约束自己和他人的行为以维系社会发展。

只有每个人都有法治意识，法律才会运行地更顺畅。

正如那个小故事：茫茫大海上有一条客船，船舷左侧着火了，熊熊燃烧，船上的人第一反应是，左边着火，右边没火，快逃到右边吧。这本身没有错，也符合人性，但是，意想不到的事情发生了，客船向右侧翻，全部人员落水。用一些看似最有效最功利的办法去躲避损失，到头来一无所有。

维权也是一样，如果我们用非理性的方式逼迫政府机关或其他自然人，也许有些短期利益，但是从长远看损害了大家的根本利益和法律的公平，为子孙留下了恶劣的遵法传统，贻害无穷，“总有些事情比一时私利更重要”。

感谢大家听我们叨叨了这么久，一夜暴富就会一夜暴穷，减过肥的你应该还对一些暴瘦药物有印象，哪个不是以伤害我们的健康为代价呢？

结束时，我想用儿歌《小蜜蜂》作为结语：

劳动最光荣：太阳光金亮亮，雄鸡唱三唱，花儿醒来了，鸟儿忙梳妆，小喜鹊造新房，小蜜蜂采蜜忙，幸福的生活，从哪里来？要靠劳动来创造！

用劳动创造出来的财富才最踏实，用勤奋换来的社会尊重才最持久，我们是为自己活着，不是为别人眼里的房子车子和票子。

生活是美好的，无论如何。

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