预测：未来5年，网贷创新可能会从这三方面着手！

文/宝点君

最近这几年共享经济炒得很火，尤其是共享单车，在市区内几乎随处可见，花花绿绿区分不出哪车是哪家。也许大多数人都会觉得共享单车是共享经济的开创行业，但其实在共享单车出现前好几年，就已存在共享经济的案例——网贷。

为何这样说喃？

网贷之所以可以归属为共享经济，从理论上来说，是因为任何出借人都有可能将自己的闲置资金借给任何贷款人，出借人和贷款人都是任意的。因此网贷平台可以说是提供的一种共享金融服务，而共享金融服务肯定在共享经济的范围内。

除此以外，网贷也满足共享经济低门槛、高性价比服务的特点。对网贷稍有了解的亲们都知道，网贷投资的起投门槛很低，大都在1元~100元之间，而在收益上，网贷投资利率又是银行定期储蓄利率的好几倍，可以说是低门槛、高性价比的典例。

因此，在进入今天所要讨论的“网贷创新”话题之前，宝点君可以很肯定的说网贷本身就是一种创新，它不仅是互联网金融的一种创新，更是整个金融领域的一种创新。而在未来5年，这种本身就具有创新感的金融模式还有可能给我带来惊喜！

如下，宝点君将对未来5年网贷可能会存在的三大创新入口进行一定程度的剖析，希望可以抛砖引玉。

一、自动化网贷评测系统

网贷评测对于网贷玩家而言并不陌生，在很多网贷媒体平台或者网贷大咖的微信订阅号中我们都可以看到，不同的是当前网贷评测大都是网贷行内人士对某个平台的主观评测，存在片面、不够客观的缺陷，由于网贷平台数量众多，也存在太过耗费人力的情况。而在未来，可能会有自动化的网贷评测系统出现，这样的评测系统依附于大数据以及一套评判标准，只要投资者输入平台名称，则系统会自动告知投资者一些关于网贷平台的重要信息。

不同于现阶段网贷评测对一个平台好坏的对立面评测，自动化的网贷评测系统可能只会对网贷平台存在的一些隐患问题进行提示，也就是说自动化的网贷评测系统只会说坏但不说好。比如自动化评测系统会提示投资者，网贷平台哪些部分属于灰色地带，比如标的信息不够透明，哪些标的只进行了文字说明，无直观证据；又比如自动化的评测系统也会提示投资者，网贷平台的哪些地方不符合监管规定，自动化评测系统会将合规项目细分成每个小项，对平台逐一进行检测，一旦检测到不合规项目则会提示投资者平台的政策风险。

二、人工智能+金融

走过了互联网+金融的风口，在未来以网贷、支付为主的互联网金融行业会伴随着人工智能的发展而拓展出更加广阔的发展空间。当前，风靡欧美金融行业的智能投顾可以算是人工智能在金融投资理财领域的初级应用。说到这里，也许会有人打住，智能投顾又是什么呢？简单来说，智能投顾就是通过算法和模型定制风险资产组合的一种顾问行为，是人工智能+投资顾问的结合体。

我们以智能投顾为例，目前人工智能在智能投顾方面的应用主要有如下2个方面。1、通过海量数据以及性格测试分析投资用户风险偏好并在一定金融算法模型下为用户定制资产配置方案。2、实时跟踪，通过算法模型以及计算机程序发出实时买卖指令以获取较为稳定的投资收益，简单来说就是施行一种量化投资行为。

对于当前国内网贷行业而言，对人工智能的相关接触还非常少，即便有也只是蜻蜓点水，未有实质性的涉及。但在未来的网贷行业发展中，人工智能+金融在网贷行业的应用空间非常广阔，比如智能风控，通过创立模型以及对海量不规则数据的整合，从而判断出借款方的还款能力以及还款意愿从而决定是否通过借款申请。比如智能操盘，一种类似对冲基金实操方式的量化投资行为，简单来说就是网贷基金的智能化，智能操盘优于人工操盘的优势在于，智能操盘分析风险更客观，高低风险资产配置更科学，对平台的风险判定更全面。这种形式也是智能风控的一种体现，只不过是将对人的风险判定换成了对网贷平台的风险判定。

三、监管创新

网贷在变，而处于对立面的监管层在未来也应该有所革新与变化。相较于网贷的质变行为，监管以及监管政策更多需要在规则以及方式上进行改变。就像近年来国内自贸区的形成与发展，网贷监管创新主要就在于施行区别化的对待。比如监管部门可以设定一些规则与门槛来筛选出一部分有实力的优质平台。在大范围内，监管层施行普行的监管政策与条例，而在筛选出来的平台中则可以划定区分，放宽监管条件以此来激发网贷行业的创新力。

其次，监管创新还体现在监管对象细分化上。对于网贷平台而言，一般只有公司的法人代表、创始人以及财务高管可以接触资金，而绝大部分员工是无法接触资金的，监管层真正需要监管督促的就是平台高层。因此监管层未来可以通过设置网贷平台高管资质审核以及提高通过门槛的方式来达到监管的作用，从而提高资金的安全性，防范网贷平台的道德风险。

综上所述，上文分别从投资者、平台、监管三个角度提出了网贷创新的着手点，同时这三点也是网贷行业未来5年发展的趋势方向。当然，5年时间说短不短，说长不长，但它却足够让整个网贷行业产生一些变化，而具体的变化是什么？是与宝点君所预测的大致相仿或是大相径庭，我们拭目以待。

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