网联时代，几家欢喜几家忧？

近日，有媒体报道，央行下发文件明确要求自2018年6月30日起，非银行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，第三方支付接入网联进入倒计时。

网联也被称为网络版银联，即非银行支付机构网络支付清算平台，是专门为类支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建的一个共有的转接清算平台。

央行牵头成立网联原因为何？

“我觉得网联跟当年成立银联这个道理相似。”

中央财经大学金融学院教授、中国支付清算协会互联网金融专家委员会成员郭田勇指出，目前国内有200多家支付机构，各自形成一块业务闭环，比如支付宝、财富通，相互之间没有打通，成立网联，有利于央行统一掌控支付信息，对第三方支付业务进行监督和指导。

过去，第三方支付机构采用绕开银联直接对接银行的“三方模式”，存在资金账户关联关系复杂、透明度低等问题，一些第三方支付机构甚至因账户审核把关不严等管理漏洞，被诈骗分子用虚假信息注册账户，继而绑定非实名银行卡转移赃款、套现获利，直连模式下乱象频发。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“央行的监管的框架内涉及到跨银行的支付和清算需要通过一个支付清算机构，比如银联进行转接。直连这种模式在监管机构看来有一些潜在的风险和问题，所以随着这次互联网金融整体的整治，随着国家对互联网金融风险隐患的重视，央行下决心要成立网联，切断银行的直连模式。”

薛洪言认为直连模式存在备付金被挪用风险以及数字化、信息化的监管难问题。

“在直连模式下相对要求支付机构把备付金的账户存放在各个银行，缺少集中的管理，在这种情况下就有一个隐患，支付机构把客户备付金挪作他用，或者有一些小的支付机构甚至卷款跑路了，会带来一些备付金的风险问题。”

网联成立后，在第三方支付机构和银行之间建立了一道“墙”，任何第三方支付机构必须通过与网联对接才能接入银行，形成“四方模式”。第三方支付机构线上支付的相关数据都将被网联掌握，央行通过网联就可以掌握资金交易数据，实现透明化监管。

据媒体报道，网联股东目前由45家机构和公司，根据第1期股东出资比例，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东；支付宝、财付通均持有9.61%的股份。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。

从支付宝向微信转账将不再是梦？

如果支付宝等第三方支付机构接入“网联”之后，我们的消费生活会发生改变吗？

现在一谈到以前各个支付机构各自为政，这里面或许存在洗钱的隐患，实际上央行前面已经出台了一个规定，把第三方支付压缩在一个小额零售的范围内。比如我每一笔业务，通过支付宝、微信，如果超过一定额度只能用银行卡。

郭田勇有一个期待，“网联成立后，第三方支付业务规范了、信息透明了，央行也能掌控风险，这样的话大家通过网上支付就别再受每一笔2000元或其他的限制，我觉得如果支付上限取消了有可能以后给第三方支付机构业务上打开新的发展空间。”

薛洪言则提出了第三方支付机构间可以互相转账的设想。

“我们看现在支付宝是没法直接向微信的支付账户转帐的，接入网联后，如果能够开通这个功能的话，我的账户可以向微信转账，又可以向支付宝转帐，那对消费者来说壁垒消失了，可以随意向第三方进行转帐。”

第三方支付格局或将重塑？

有业内人士认为，网联平台出台其实对第三方支付机构包括大型的和中小型的影响也是不同的，中小型的第三方支付机构在接入这个平台之后，稳定性会更加优化，运营成本也会降低。

对于中小型的第三方支付机构来说，网联的成立是否为其迎来了一个发展的契机呢？

薛洪言认为网联的成立对中小支付机构带来好处，“在这么一个新的阶段里，目前来看中小的支付机构确实能够获得更多的好处，包括它不用再费心做一些系统建设的成本，不用跟银行谈判，可以把心思更多花在产品设计、客户服务上，成本会更少一些，可以踏踏实实做创新、做客户服务。”

但他同时提出，尽管如此，大型第三方支付机构拥有更多的客户、场景和交易量，仍旧会占据优势。

“银行还是会给大型支付机构一个更优惠的费率，所以在这方面来讲的话，中小支付机构确实它是有一定的进步，它的差距在缩小，但是并不是说完全没有了，这个是不存在的。”

对于第三方支付机构来讲，网联的出现可以使得支付接入更快捷，过去的“直连”模式下，支付机构要一家一家银行进行对接，现在只要对接一家网联就可以，第三方支付行业会迎来比较大的发展，薛洪言指出。

银联的蛋糕被动了吗？

有不少人认为网联做的业务与银联存在交集，网联将与银联开展竞争，真的是这样吗？

郭田勇表示，银联其实不用惊慌，它的地位还是很巩固的。

“银联也不用太惊慌，虽然说网上刷的笔数好像支付宝比银联都高了，但是金额是没法比的，你买房子买车能刷卡，谁用支付宝付去？所以线下支付的金额远远超过线上，银联的地位还是很巩固的。”

而薛洪言认为这是一个很复杂的问题。“因为有一个客观的现实，很多的支付机构确实已经接入了银联，也在通过银联这个通道做这块的业务，现在监管要求所有的支付机构必须接入网联，但是并没有说你支付机构不允许接银联，所以我觉得银联不甘心线上这块业务就拱手相让。”

不仅如此，国内的支付清算的牌照现在正在开放，虎视眈眈的国际卡组织也将进入这个竞争格局。

“网联和银联这两个亲兄弟，如果是泾渭分明经营各自的业务，彼此保护对方的空间，我觉得其实在应对外来竞争者的时候，也是一种不利的局面，还不如让两兄弟好好竞争一下，各自强健自己的肌肉，然后把自己的服务，把自己的体验都做的更好一点。”

网联系统稳定性有待市场检验？

其实目前已经有一些制度机构，比如财富通，支付宝，已经接入到网联平台了，随后将有更多的机构接入，这背后需要依靠强大的技术能力做支撑。第三方支付机构接入网联后，网联能否经得住某一时段海量的支付交易处理的考验，在“双十一”这样的日子里能否稳定提供技术支持，成为市场的关注点。

薛洪言认为目前网联还是新生的婴儿，“相当于现在连银行和支付机构都还没有接全，也没有经受刚刚讲到的双十一、春节红包的大考。所以我觉得对他来说当前第一位还是要把系统给夯实，做扎实一些。”

郭田勇强调网联要做好业务准备，比如系统信息容纳量、运算速度等。

“央行成立网联我们相信它会做好，我们只是提醒，比如说像小额支付系统，商业银行做的网银等，网联要汲取这些可能存在的问题，把这个系统做得高效、容量大、运算能力强，成为第三方支付机构之间互联互通的润滑剂。”

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