“大限”已至，网贷接入银行存管却不足10%

今年8月本是网贷平台合规整改定的大限，但看如今的网贷生态，大多数平台在“8·24”之前完成整改无望。

不过还好，这个“大限”被延后了，“愉见财经”多方打听获悉，的确，互联网金融风险专项整治工作延期验收，延至2018年6月左右。

据调查，各地监管细则有的正在落实，有的还未落地，也有不少监管部门未做好相关准备。在整改过程中，一些体量小和运营模式僵化的平台，已经明显暴露出合规整改困难的问题。

那么，现阶段，整改的情况到底如何？

北上广浙接入平台最多

去年8月24日，银监会联合14部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称"办法"）；今年2月，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下文简称"指引"）。

在上述两条法规中，重点对网贷平台资金存管及资金存管银行作出了要求。《指引》中更是对存管模式给出了明确要求，要求存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户；联合存管模式确认出局。

据零壹数据不完全统计，截止8月24日，1520家正常运营的平台中，目前已有387家平台已经上线银行存管系统。

另外，已有57家银行涉足网贷资金存管。存管银行方面，目前接入平台最多的3家银行及对接情况分别是：华兴银行72家、江西银行61家、浙商银行37家。值得注意的是，民营银行现在也开始发力网贷资金存管，新网银行目前已经成功对接上线23家平台，成为接入资金存管最积极的民营银行。

零壹数据统计，目前已签约但还未上线的平台还有146家。其中包括利基金融、金银猫等平台。利基金融CEO姜阳表示，资金存管系统上线是网贷平台合规历程上的重要一步，利基金融也会在本月28日正式上线贵州银行存管系统，利基金融资金存管采用直接存管模式，资金存管系统上线后，投资人和借款人将分别在银行开立资金账户，用户资金安全将得到保障。

从网贷交易规模靠前的北京、上海、广东、浙江四地来看，北京102家，上海57家，广东地区上线银行存管平台数量最多，为114家，浙江35家。这四地上线资金存管平台数占正常运营平台数的比例，广东比例最高，达到7.5%，北京为6.71%，浙江为2.3%，上海为3.75%。

扎堆824上线存管

直存模式为主流

需要明确的是，根据《指引》要求，平台可以采用直接存管和银行直连的方式进行银行存管。银行+第三方支付联合存管的模式通通被堵死。

银行直连：

银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易，而投资者投标汇款后，资金直接返还投资者的原始支付时的账户。

银行直连模式最大的特点是平台在银行建有"专用存管账户"，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的"专用账户"体系也会略有不同。

直接存管：

网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）。

值得注意的是，在824一周年到来之际，许多平台在银行存管方面进行冲刺，824日前后将有多家平上线银行存管，从近期两家上线资金存管的平台来看，直接存管仍是平台的首选模式：

A、华夏信财。华夏信财于8月21日上线与平安银行对接的资金存管系统，实现平台自有资金和用户资金的隔离管理，避免平台自行操作资金挪作他用，极大降低平台资金风险。

B、汇中网。汇中网于4月17日宣布与华兴银行对接的银行资金存管系统正式上线。华兴银行资金存管系统为用户在平台的交易提供集实名认证、资金存管等多项服务。出借人及借款人在平台完成注册以后，将会跳转至华兴银行网站页面开通其个人银行e账户，并设立独立的账号密码，资金划转和结算都在银行系统内部进行，平台无法触碰用户资金。

存管属地化再起风波

全国性股份制银行或成主力

自2017年6月以来，上海、深圳分别提出网贷资金存管属地化原则，引发了业内的新一波讨论。

从行业资金存管现状来看，监管机构与网贷机构都面临着较大压力。一方面，监管机构在执行网贷暂行办法及互金专项整治时因资金存管的长周期等因素，行业整体对接数不如人意；另一方面，网贷平台对接银行资金存管面临着成本、周期、技术以及银行门槛等诸多制约因素，进展迟缓。

有关银行存管属地化问题，华夏信财董事长李彬表示，从本地监管角度来看，对于跨地域的存管银行很难做到介入监管和追踪，在监管效率上很难满足需要。在平台角度上来看，平台可选择的银行方向将大大降低，部分平台会受到一定影响，对于新进平台则会加大成本，行业优胜劣汰的局面将愈发明显。

零壹智库认为，存管属地化原则一旦确认，对当下以城商行为主力的市场格局将面临洗牌，上述资金存管对接平台靠前的4家银行，其分行网点仅限于本省或2-3个省份，除华兴银行在深圳设有网点外，其他3家均未在沪、深三地设立分行。此外，存管属地化原则对民营银行的新网银行、天津金城银行、华瑞银行等未开设实体网点的银行也影响重大。这一影响下，城商行、互联网银行资金存管市场将被压缩，而全国性股份制银行业务将抬头。

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